Nội dung
Dư nợ là thuật ngữ được sử dụng thường xuyên trong lĩnh vực tài chính ngân hàng. Trong đó, tổng dư nợ chính là toàn bộ số tiền mà người đi vay sẽ phải thanh toán cho ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính khi vay vốn. Dư nợ sẽ giảm dần khi chúng ta thanh toán khoản vay qua qua các kỳ hạn và sẽ bằng 0 khi chúng ta trả hết khoản vay hay được gọi là tất toán khoản vay. Thực tế, tổng dư nợ luôn cao hơn số tiền khi đăng ký vay, chính vì vậy các bạn nên hiểu rõ khoản vay của mình để có kế hoạch thanh toán phù hợp.
Dư nợ và tổng dư nợ là gì? Cách tính dư nợ khoản vay
Dư nợ là gì?
Dư nợ chính là số nợ mà các bạn cần thanh toán trong quá trình giao dịch tín dụng tại các ngân hàng hay các tổ chức tín dụng dưới dạng các hợp đồng đa dạng như vay tín chấp, vay tiêu dùng hay vay để kinh doanh,...
Tổng dư nợ là gì?
Tổng dư nợ chính là toàn bộ số tiền mà người đi vay phải hoàn trả cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của giao dịch vay vốn đã thực hiện trước đó. Dư nợ sẽ được giảm dần khi chúng ta thanh toán khoản vay và sẽ bằng 0 khi chúng ta tiến hành trả hết khoản vay cũng chính là tất toán khoản vay.
Cách tính dư nợ của các ngân hàng ra sao?
Cách tính dư nợ sẽ được thống kê theo từng ngân hàng khác nhau, từng khách hàng vay và cụ thể hơn là theo từng khoản vay khác nhau. Cách tính dư nợ thường được tính như sau:
Dư nợ khoản vay = Dư nợ ban đầu + dư nợ giảm dần +dư nợ cuối kỳ+ dư nợ quá hạn+dư nợ thẻ tín dụng
- Dư nợ ban đầu: Là khoản vay ban đầu mà chúng ta thực hiện khoản vay và nhận được từ ngân hàng.
- Dư nợ giảm dần: Là số tiền chúng ta còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc cần trả trước đó.
- Dư nợ cuối kỳ: Là tổng số tiền đã giao dịch và các loại chi phí phát sinh được tính theo từng kỳ.
- Dư nợ quá hạn: Là tổng số nợ mà người đi vay chưa thể trả cả tiền vốn và tiền lãi cho ngân hàng trong kỳ sao kê trước đó.
Dư nợ và tổng dư nợ là thông tin các bạn cần quan tâm trước khi tiến hành giao dịch vay vốn
Điều gì làm tăng tổng dư nợ của khoản vay
1. Lãi suất
- Lãi suất trên dư nợ gốc
Lãi suất trên dư nợ gốc là lãi sẽ được tính trên số tiền mà bạn vay ban đầu trong suốt thời hạn của khoản vay.
VD: Khi bạn vay 50.000.000đ, với thời hạn 1 năm thì trong suốt 12 tháng, lãi sẽ luôn được tính trên số tiền nợ gốc 50.000.000đ.
- Lãi suất trên dư nợ giảm dần
Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần tức là lãi sẽ chỉ tính trên số tiền thực tế mà bạn còn nợ với các tổ chức cho vay, sau khi đã trừ đi phần tiền gốc bạn đã trả liên tục trong các tháng trước đó.
VD: Khi bạn vay 50.000.000đ, thời hạn trả trong vòng 1 năm
– Tháng đầu tiên, số tiền lãi được tính trên 50.000.000đ và bạn trả bớt nợ gốc 5.000.000đ.
– Tháng thứ hai, lãi sẽ chỉ tính trên số nợ 45.000.000đ và bạn trả bớt nợ gốc thêm 5.000.000đ.
– Tháng thứ 3, lãi sẽ chỉ tính trên con số 40.000.000đ…
Các tháng tiếp theo sẽ lãi suất cũng sẽ được tính tiếp tục tương tự theo cách thức này.
Lãi suất ngân hàng khiến tổng dư nợ của bạn tăng so với khoản vay gốc
2. Phí
- Một số nơi cho vay tính phí khởi tạo, phí thẩm định
Một số bên cho vay như ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ có khoản phí khởi tạo cao như phí thẩm định, đánh giá trước khi tiến hành cho vay. Điều này sẽ khiến khoản vay của bạn cao hơn so với số tiền gốc mà bạn dự định đi vay.
- Phí phạt trả chậm
Phí phạt trễ hạn (chính là lãi chậm trả) là khoản phí mà người vay sẽ phải chịu khi không hoàn tất các khoản vay và lãi đúng kỳ hạn như đã thỏa thuận trong hợp đồng vay trước đó. Cụ thể, khách hàng không đóng tiền vay, đóng không đầy đủ con số hàng tháng, hoặc đóng trễ khoản nợ vay bao gồm cả tiền gốc và lãi thì sẽ được quy vào diện trễ hạn thanh toán vay và lúc này bạn sẽ phải chịu phí trễ hạn đóng vay.
Phí phạt trễ hạn nói riêng và các phí thêm nói chung luôn luôn được nêu rõ trong hợp đồng thỏa thuận vay tài chính giữa hai bên trước khi gia dịch. Việc khách hàng thanh toán trễ hạn cũng sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động kinh doanh của đơn vị cho vay và chính bản thân người đi vay.
- Phí phạt tất toán
Cùng với phí phạt chậm trả ở trên, phí trả nợ trước hạn hay phí phạt tất toán là loại phí phạt thường gặp trong các giao dịch vay tiền. Trong thời hạn vay, nếu bạn có nhu cầu tất toán khoản vay trong 1 lần thì các bạn sẽ bị áp dụng phí phạt tất toán khoảng 1-5% dựa trên tổng số tiền trả trước hoặc dư nợ gốc hiện có và thời hạn khoản vay thanh toán đã được thanh toán. Thông thường hiện nay, từ năm thứ 5 trở đi, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng miễn phí phạt tất toán cho khách hàng.
Có rất nhiều loại phí khiến dư nợ của bạn tăng lên nếu bạn không trả nợ đúng hạn
3. Thời hạn vay
Thời hạn vay cũng quyết định lớn tới lãi suất và từ đó khiến số tiền tổng dư nợ của bạn thay đổi. Người đi vay cần lưu ý rằng với cùng một khoản vay, thời gian vay dài hơn đồng nghĩa với số tiền lãi mà khách hàng phải trả sẽ càng cao hơn, ảnh hưởng đến lãi suất thực và tổng dư nợ phải trả sẽ cao hơn. Thời gian lý cho một khoản vay được các chuyên gia khuyên khuyên nên lựa chọn đó chính là 18-24 tháng.
Quản lý và giảm tối đa tổng dư nợ khoản vay
1. Thanh toán đúng hạn
Thanh toán đúng hạn giúp các bạn không bị mất thêm các phí phạt như phí trả chậm, phí phạt từ đó có thể tránh được các khoản nợ xấu sau này. Các bạn cần theo dõi thời gian thanh toán nợ đúng hạn để tránh trường hợp quên hoặc nhỡ ngày thanh toán.
2. Hiểu các điều khoản cho vay
Thông thường, người vay tìm đến các cơ sở cho vay bất kỳ để giao dịch khoản vay đều cần tìm hiểu kỹ điều khoản cho vay. Bởi điều này sẽ quyết định đến số tiền bạn cần trả cũng như thời gian, lãi suất và các loại phí, các loại phí phạt. Hãy tính toán kỹ càng số tiền cần trả để từ đó có được kế hoạch chi tiêu hợp lý, không khiến bạn bị khủng hoảng hay lâm vào tình trạng nợ xấu.
Theo dõi khoản vay và thanh toán dư nợ đúng hạn giúp các bạn tránh mất tiền oan
3. Thanh toán bổ sung tiền gốc khi có thể
Trường hợp các bạn có thể thanh toán bổ sung vào số tiền gốc ban đầu khi các bạn đi vay, các bạn nên bổ sung càng nhiều càng tốt để giảm lãi suất cũng như thu ngắn thời gian trả khoản vay.
4. Tìm kiếm khoản vay có lãi suất tốt hơn
Hiện các ngân hàng áp dụng 02 hình thức tính lãi đó là : lãi tính trên dư nợ giảm dần và lãi tính trên dư nợ ban đầu.
Vì vậy khi đi vay, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng phải tư vấn rõ xem trường hợp của mình nên áp dụng cách tính lãi nào để có lợi nhất và phù hợp nhất với kinh tế của bạn.
>> Khoản vay tiền nhanh lãi suất thấp
Ngoài ra, lãi suất ưu đãi tùy theo các chương trình khuyến mại cũng là yếu tố cần được chú trọng. Người đi vay nên quan tâm thời hạn áp dụng lãi suất ưu đãi tốt hơn để chủ động hơn trong tài chính và thanh toán. Bởi sau thời gian ưu đãi, lãi suất cho vay thường được thả nổi lên xuống theo thị trường.
5. Tránh tăng thời gian vay kéo dài
Ai cũng biết, nếu vay dài hạn hơn, người đi vay sẽ dễ dàng và chủ động hơn trong tài chính, vừa đảm bảo trả nợ đúng hạn, vừa có tiền trang trải cho các chi tiêu, sinh hoạt tuy nhiên nếu vay càng dài thì lãi suất phải chịu cũng càng lớn. Vì vậy các bạn cũng nên tránh thời gian vay kéo quá dài khiến phần lãi phải trả bị kéo lên cao.
6. Lập kế hoạch tài chính
Việc thanh toán khoản vay được thực hiện đều đặn nên việc lập kế hoạch tài chính là điều cần thiết với mỗi người. Các bạn sẽ không gặp phải tình trạng tiêu quá tay và phải đi vay chỗ này để thanh toán dư nợ chỗ nọ khiến cho khoản vay mãi không được giải quyết dứt điểm.
Ý nghĩa của việc giảm dư nợ
1. Giảm gánh nặng nợ
Giảm dư nợ đặc biệt với các khoản vay dư nợ giảm dần giúp người đi vay tiết kiệm được chi phí lãi suất so với việc giữ nguyên dư nợ ban đầu. Khi số tiền nợ còn lại giảm đi theo thời gian, đồng nghĩa với việc lượng tiền lãi trả hàng tháng cũng giảm theo và giúp giảm đi gánh nặng nợ cho người đi vay.
Giảm dư nợ giúp các bạn giải tỏa được nhiều áp lực từ khoản vay
2. Tiết kiệm hơn
Dư nợ giảm dần qua từng đợt thanh toán cũng giúp người vay tiết kiệm được chi phí lãi suất vì thế tổng số dư nợ của bạn chắc chắn sẽ thấp hơn so với việc thanh toán một khoản cố định hàng tháng.
3. Cải thiện dòng tiền
Việc dư nợ giảm dần cũng giúp tạo sự dễ dàng trong việc quản lý tài chính cá nhân của người đi vay. Với thu nhập hàng tháng đều đặn, người vay có thể dễ dàng tính toán lên kế hoạch và đảm bảo khả năng trả nợ hàng tháng.
4. Tự do tài chính
Tự do tài chính khi các bạn chắc chắn khoản vay của mình sẽ được thanh toán đúng hạn và từ đó có thể có những sự lựa chọn thoải mái hơn về khả năng tài chính của bản thân. Dư nợ giảm dần xóa bỏ áp lực về khoản nợ, cũng như giúp các bạn nhanh chóng tất toán được khoản nợ của mình trong thời gian ngắn hơn.
Điểm tín dụng sẽ được cải thiện khi thanh toán dư nợ đúng hạn, đầy đủ
5. Cải thiện uy tín tín dụng
Uy tín tín dụng được thể hiện bằng điểm tín dụng, được đánh giá tốt khi các bạn thanh toán khoản vay đúng hạn, không bị nợ xấu đồng nghĩa với việc các bạn có thể dễ dàng hơn khi vay các khoản vay tiếp theo.
6. Đảm bảo an toàn tài chính
Trước khi quyết định vay bất kỳ hạn mức tại ngân hàng hay tổ chức tài chính, bạn cần lập sẵn cho mình những kế hoạch trả nợ vay phù hợp với thu nhập của bản thân để đảm bảo cân đối được tài chính, đảm bảo vừa đủ tiền sinh hoạt vừa đủ tiền thanh toán nợ đúng hạn.
Như vậy, qua các thông tin trên, bạn đã nắm được những lý do khiến tổng dư nợ luôn cao hơn số tiền khi đăng ký vay. Điều này cũng giúp các bạn dễ dàng hơn khi lựa chọn khoản vay, cách thanh toán và tổ chức cho vay phù hợp với nhu cầu và điều kiện của bản thân.
02437554190