Nội dung
Nợ xấu là một trong những băn khoăn lớn, nhất là với những ai thường xuyên ký kết hợp đồng tín dụng. Trên thực tế nợ xấu được chia thành nhiều mức độ và có những ảnh hưởng khác nhau đến con nợ. Trong bài viết này, bạn đọc hãy cùng tìm hiểu thế nào là nợ xấu và những thông tin liên quan nhé.
Nợ xấu là gì?
Tìm hiểu về nợ xấu
Có thể hiểu đơn giản, nợ xấu là các khoản nợ tuy đã đến hạn nhưng người đi vay vẫn chưa thanh toán. Thông thường, khi khoản nợ đã quá hạn 3 tháng thì người vay sẽ bị liệt kê vào danh sách nợ xấu trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC.
Nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu
Có rất nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan dẫn đến tình trạng nợ xấu. Trong số đó phải kể đến các lý do phổ biến sau:
- Khách hàng không có kế hoạch trả nợ phù hợp, sử dụng tiền một cách thoải mái khiến khoản vay khi đến hạn thì không có khả năng thanh toán;
- Một số trường hợp người vay phải đi công tác xa, do đó không có phương tiện để thanh toán khoản vay;
- Khách hàng gặp phải một số việc rủi ro như tai nạn, bệnh tật,... khiến họ không còn tiền để trả nợ;
- Bạn bè, người thân mượn giấy tờ, thông tin của bạn để vay tiền nhưng đến hạn lại không thanh toán. Trong trường hợp này, bạn sẽ là người bị ghi lại lịch sử nợ xấu trên cổng thông tin tín dụng quốc gia;
- Nguyên nhân khác từ phía đơn vị cho vay chính là lỗi ở hệ thống. Theo đó dù khách hàng đã thanh toán xong khoản vay nhưng hệ thống vẫn chưa cập nhật, vì vậy họ bị rơi vào trường hợp thanh toán trễ hạn.
Các nhóm nợ xấu
Hiện nay các khách hàng bị đánh dấu là nợ xấu sẽ được phân thành 5 mức độ khác nhau (căn cứ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN). Cùng tìm hiểu 5 mức đó là gì và có ảnh hưởng như thế nào đến người đi vay ngay bên dưới bạn nhé.
Nhóm 1
Nhóm nợ xấu cấp 1 này hay còn gọi là nợ đủ tiêu chuẩn. Khi rơi vào nợ xấu nhóm 1, nghĩa là khoản nợ của bạn đã bị quá hạn từ 1 đến 10 ngày và được ngân hàng đánh giá là có khả năng thu hồi cả gốc lẫn lãi. Nếu thanh toán đầy đủ nợ trong vòng 10 ngày, lịch sử tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng.
Nhóm 2
Khách hàng được xếp vào nhóm 2 này còn được gọi là nợ chú ý. Người đi vay khi có khoản nợ vượt quá thời hạn từ 10 đến 90 ngày kể từ thời hạn thanh toán hoặc đã được ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn thanh toán lần 1 khi nợ còn trong hạn sẽ được xếp vào nhóm này.
Thông thường, nếu rơi vào nhóm nợ chú ý bạn sẽ không gặp vấn đề gì khi ký kết các hợp đồng vay tiếp theo. Tuy nhiên vẫn có một số ngân hàng không chấp nhận cho vay với khách hàng rơi vào nhóm nợ cấp độ 2.
Nhóm 3
Nhóm 3 hay còn có tên gọi khác là nhóm nợ dưới tiêu chuẩn. Ở cấp độ nợ xấu thứ 3 sẽ bao gồm các trường hợp sau:
- Khoản nợ đã bị quá thời hạn thanh toán từ 91 đến 180 ngày;
- Khoản nợ đã được ngân hàng gia hạn thời gian trả nợ (nợ vẫn còn trong hạn);
- Khoản nợ được ngân hàng miễn giảm lãi suất do chủ nợ không còn khả năng trả;
- Hoặc những trường hợp khác như khoản nợ buộc phải thu hồi theo quyết định của thanh tra, tổ chức tín dụng, ngân hàng,...nhưng dưới 30 ngày kể từ thời điểm có quyết định vẫn chưa được thanh toán.
Bắt đầu từ cấp độ này, lịch sử tín dụng của bạn đã chính thức bị đánh dấu là nợ xấu. Do đó rất khó để có thể vay tiền tại các ngân hàng, tổ chức tín dụng,...
Nhóm 4
Nhóm nợ xấu cấp độ 4 còn được gọi là nợ nghi ngờ, bao gồm các trường hợp sau:
- Khoản nợ đã bị quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
- Khoản nợ đã được gia hạn thời gian thanh toán nhưng vẫn bị quá hạn 90 ngày (kể từ thời điểm được gia hạn);
- Khoản nợ đã được gia hạn thời gian trả nợ lần thứ 2 (nợ vẫn còn trong thời hạn thanh toán);
- Một số trường hợp khác như nợ bắt buộc phải được thu hồi theo quyết định của ngân hàng, tổ chức cho vay,... nhưng vẫn không được thanh toán trong thời hạn từ 30 đến 60 ngày kể từ thời điểm có quyết định.
Nhóm 5
Nợ xấu nhóm 5 (ảnh biếm họa)
Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) là nhóm có mức độ cao nhất và ảnh hưởng rất lớn với người đi vay và người cho vay. Tổ chức cho vay sẽ không muốn cho vay và người đi vay sẽ rất khó để vay tiền nhanh. Nợ nhóm 5 sẽ bao gồm những trường hợp sau:
- Khoản nợ vượt quá 360 ngày kể từ thời hạn thanh toán;
- Nợ đã được cơ cấu thời hạn lần đầu nhưng vẫn bị quá hạn từ 91 ngày trở lên kể từ thời điểm gia hạn;
- Nợ được gia hạn 2 lần nhưng vẫn bị quá hạn kể từ thời điểm được gia hạn lần 2;
- Nợ được gia hạn đến lần thứ 3 trở lên;
- Các khoản nợ khác bị thu hồi theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền nhưng quá thời hạn 60 ngày vẫn chưa được thanh toán.
Xem thêm: Cách check nợ xấu nhanh và chuẩn nhất
Nợ xấu có những ảnh hưởng gì?
Ảnh hưởng của nợ xấu (ảnh minh họa)
Nợ xấu gây ảnh hưởng tiêu cực đến tổ chức cho vay và người đi vay. Trong đó đặc biệt phải kể đến những hậu quả sau:
- Vốn, lợi nhuận, quy trình hoạt động,... của tổ chức tín dụng, ngân hàng hay các tổ chức cho vay khác sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng;
- Người đi vay sẽ phải chịu khoản tiền phạt khá lớn vì rơi vào tình trạng nợ xấu;
- Nếu không trả nợ, người đi vay sẽ bị đánh vào tình trạng nợ xấu và được liệt kê trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam CIC;
- Người bị nợ xấu sẽ rất khó, hoặc không thể vay vốn tại bất kỳ tổ chức tín dụng, ngân hàng,... nào khác (đặc biệt là ở nhóm nợ 3, 4, 5);
- Ngoài ra nếu dính vào nợ xấu, bạn cũng có thể ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của những người thân, người có liên quan với mình sau này.
Quy định về xóa nợ xấu
Việc xóa nợ xấu sẽ tùy thuộc vào khoản nợ và thời gian quá hạn của từng khách hàng, cụ thể như sau:
- Nhóm 1 và 2: Với khoản nợ dưới 10 triệu, bạn chỉ cần tất toán tiền vốn và lãi là sẽ được xóa nợ. Nếu nợ trên 10 triệu, bạn cần trả hết số tiền còn thiếu, sau đó yêu cầu bên cho vay xác minh khoản vay đã được tất toán xong để xóa lịch sử tín dụng trên hệ thống CIC. Khoản nợ sẽ được xóa bỏ sau 12 tháng kể từ khi thanh toán;
- Nhóm 3, 4, 5: Với nhóm nợ xấu này, bạn cần thanh toán số tiền còn nợ, sau đó chờ trong vòng 5 năm để hệ thống cập nhật mới có thể vay vốn được. Tuy nhiên hiện nay có một số ngân hàng, tổ chức sẽ không cho vay cả đời với những khách hàng thuộc nợ xấu nhóm này.
Như vậy, qua bài viết trên hẳn bạn cũng đã nắm được nợ xấu là gì, các mức độ của nợ xấu và những ảnh hưởng của nó. Hy vọng thông tin trong bài sẽ hữu ích với bạn trước khi quyết định vay vốn ở các ngân hàng và tổ chức tín dụng.
02437554190