Nội dung
Kiểm tra nợ xấu bằng CCCD gắn chip (căn cước công dân) đơn giản, nhanh chóng và chuẩn nhất hiện nay được thực hiện trên hệ thống Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Trung tâm CIC là nơi quản lý và cung cấp thông tin tín dụng, đây cũng là đơn vị quản lý và ghi nhận thông tin về nợ xấu. Nợ xấu là một thuật ngữ khá quen thuộc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, dùng để chỉ các khoản nợ mà người vay không thể hoặc không muốn trả lại theo như đúng các điều khoản gốc của hợp đồng vay mượn. Cách làm như thế nào, theo dõi bài viết ngay nhé.
Nợ xấu là gì?
Nợ xấu (non-performing loan, bad debt, delinquent debt) là những khoản nợ đã quá hạn thanh toán trên 90 ngày (tương đương 3 tháng), kể từ ngày đến hạn đầu tiên nhưng người vay chưa thực hiện xong nghĩa vụ khoản vay.
Các khoản nợ được chia thành 5 nhóm, trong đó nhóm 3, 4, 5 là nhóm nợ xấu.
Các NHTM (ngân hàng thương mại) và tổ chức tín dụng thường xuyên phân loại các loại nợ để thống kê được những rủi ro về nợ xấu của họ để trích lập dự phòng cho các khoản nợ xấu và dự toán khả năng trong việc cung cấp tín dụng cho các khách hàng khác.
Bên cạnh đó, Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) là đơn vị thực hiện tiếp nhận mọi thông tin về lịch sử tín dụng của các ngân hàng và tổ chức tín dụng tại Việt Nam. Cho nên, ngoài việc kiểm tra nợ xấu trực tiếp tại các NHTM và tổ chức tín dụng thì bạn cũng có thể truy cập và dữ liệu của CIC để tra cứu và tìm hiểu, mọi thông tin hoàn toàn miễn phí.
Phân loại nợ xấu
CIC phân loại nợ xấu thành 5 nhóm căn cứ vào Khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2012/TT-NHNN, cụ thể bao gồm:
+ Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn - Các ngân hàng và tổ chức tín dụng xem xét ngay thời hạn cho vay. Chưa thanh toán khoản nợ trong khoảng tối đa là 9 ngày.
Nhóm 1 gồm các khoản nợ trong hạn thanh toán hoặc khoản nợ quá hạn không quá 9 ngày, tổ chức tín dụng có khả năng thu hồi toàn bộ nợ và các chi phí.
+ Nhóm 2: Nợ cần chú ý - Thời hạn cho vay được xem xét sau 12 tháng và thời hạn chưa thanh toán khoản nợ là từ 10 - 29 ngày.
Nhóm 2 gồm các khoản nợ quá hạn từ 10 - 90 ngày hoặc các khoản nợ được cơ cấu nợ lần đầu còn trong kỳ hạn.
+ Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn - Thời hạn xem xét việc cho vay là sau 05 năm, chưa thanh toán khoản nợ từ 30 - 89 ngày.
Nhóm 3 gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 - 180 ngày, các khoản nợ được cơ cấu nợ lần hai, hoặc miễn/giảm lãi do khách hàng không còn khả năng trả lãi đầy đủ.
+ Nhóm 4: Nợ nghi ngờ mất vốn - Thời hạn xem xét việc cho vay là sau 05 năm, chưa thanh toán khoản nợ từ 90 - 179 ngày.
Nhóm 4 gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 - 360 ngày, khoản nợ được cơ cấu nợ lần một đã quá hạn dưới 90 ngày hoặc cơ cấu nợ lần hai đã quá hạn dưới 30 ngày.
+ Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn - Thời hạn xem xét việc cho vay là sau 05 năm, thời gian chưa thanh toán khoản nợ tối thiểu 180 ngày.
Nhóm 5 gồm các khoản nợ trên 360 ngày, khoản nợ được cơ cấu nợ lần một đã quá hạn trên 90 ngày hoặc cơ cấu nợ lần hai đã quá hạn 30 ngày hoặc các khoản nợ cơ cấu nợ lần ba.
Những lý do khiến bạn mắc nợ xấu
Nợ xấu phát sinh là do bạn mắc phải một trong những trường hợp như sau:
+ Thanh toán thẻ tín dụng trễ hạn hoặc không thể thanh toán được phần tiền tối thiểu;
+ Khoản vay chậm thanh toán và không thể thanh toán được các phí phạt;
+ Người vay không đủ khả năng các khoản nợ của họ như vay thấu chi, sử dụng thẻ tín dụng, vay mua trả góp…
+ Người vay liên quan đến việc kiện tụng nên không còn khả năng trả nợ được khoản vay.
Dù là vì lý do gì thì nếu đã mắc nợ xấu thì hậu quả sẽ rất nặng nề, nhất là với các hoạt động tín dụng trong tương lai của bạn.
Vì sao phải kiểm tra nợ xấu
Ngân hàng và tổ chức tài chính kiểm tra nợ xấu để đánh giá rủi ro tín dụng, đảm bảo việc quản lý tốt khoản vay và đầu tư của họ, do nợ xấu làm tăng nguy cơ mất vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận;
Theo quy định cấp tín dụng của NHNN (ngân hàng Nhà nước) thì các NHTM sẽ chỉ hỗ trợ hoạt động tín dụng cho các khách hàng có lịch sử tín dụng sạch sẽ tại thời điểm vay tiền, không có nợ xấu. Do vậy, kiểm tra nợ xấu là cơ sở đến các tổ chức tín dụng quyết định có nên cấp khoản vay, tín dụng hay không, đồng thời cũng là cách họ tuân thủ đúng quy định pháp luật;
Kiểm tra nợ xấu cũng bảo vệ quyền lợi cho tổ chức tín dụng, để họ xác định trước các nguy cơ tiềm ẩn và thực hiện các biện pháp để phòng tránh và giảm thiểu rủi ro;
Người vay cũng sẽ nhận được lợi ích từ việc kiểm tra nợ xấu, họ có thể đánh giá được sức khoẻ tài chính của mình và lên kế hoạch cải thiện.
Nợ xấu gia tăng ảnh hưởng đến sự ổn định của hệ thống tài chính, do vậy kiểm tra nợ xấu là biện pháp cần thiết giúp duy trì sự minh bạch và ổn định cho hệ thống tài chính nói chung và các tổ chức tín dụng, ngân hàng nói riêng.
Những ảnh hưởng của nợ xấu bạn cần biết
+ Nợ xấu sẽ khiến lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng theo hướng tiêu cực, điểm tín dụng giảm và lịch sử tín dụng cũng có “vết nhơ”.
+ Nợ xấu khiến người vay khó khăn trong việc vay tiền và tiếp cận được với sản phẩm và dịch vụ tài chính của ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
+ Người có nợ xấu sẽ nhận lãi suất cao hơn khi vay tiền, đây là khoản dự phòng rủi ro cho các đơn vị cho vay trong trường hợp người vay có khả năng không trả hoặc cố tình không trả nợ vay.
+ Có nợ xấu, khả năng mua sắm và quản lý tài chính cá nhân sẽ bị hạn chế, chẳng hạn như việc bị hạn chế các sản phẩm mua nhà, mua xe, vay tiền online, vay trả góp… Nợ xấu càng tăng cao thì càng ảnh hưởng lâu dài đến khả năng tài chính của bạn trong tương lai.
+ Nợ xấu cũng gây ra áp lực tài chính nặng nề và vô cùng căng thẳng cho người đi vay, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe tinh thần của họ.
+ Tại một số quốc gia, nợ xấu còn ảnh hưởng đến cả khả năng tìm việc làm của người đi vay. Một số nhà tuyển dụng từ chối hoặc có ấn tượng không tốt với những người có lịch sử nợ xấu.
Nợ xấu không chỉ ảnh hưởng đến khả năng tài chính mà còn có thể tác động đến nhiều khía cạnh khác của cuộc sống cá nhân và kinh tế. Việc quản lý và giảm thiểu nợ xấu là quan trọng để duy trì sự ổn định tài chính và có một cuộc sống tài chính khỏe mạnh.
Tổ chức quản lý và ghi nhận nợ xấu
Những tổ chức quản lý và ghi nhận nợ xấu tại Việt Nam bao gồm các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các tổ chức cho vay và trung tâm CIC.
Tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng, việc quản lý và ghi nhận nợ sẽ được thực hiện tại các bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, bộ phận tài chính, bộ phận thu hồi nợ. Các thông tin về nợ xấu sẽ được đưa hết lên hệ thống CIC để mọi cá nhân, tổ chức có thể dễ dàng kiểm tra nợ xấu và các thông tin tín dụng liên quan.
Nợ xấu và điểm tín dụng có mối liên hệ gì tới nhau?
Nợ xấu có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Khi bạn có các khoản nợ trễ hạn, nợ không trả được, hoặc các khoản nợ được chuyển giao cho các công ty thu hồi nợ có thể giảm điểm tín dụng của bạn, thậm chí là có xếp hạng tín dụng xấu.
Nợ xấu cũng sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và tất cả các tổ chức cho vay đều có quyền truy cập để tra cứu về tình trạng tài chính của bạn.
Khi đó, bạn sẽ gặp khó khăn trong mọi hoạt động tín dụng, đôi khi không thể tiếp cận được với những nguồn vốn chính thống từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng uy tín.
Cách kiểm tra nợ xấu bằng CCCD gắn chip
Việc kiểm tra nợ xấu trên CIC là rất quan trọng, đặc biệt là khi bạn có nhu cầu vay vốn. Nợ xấu là tình trạng khách hàng không thanh toán đúng hạn khoản vay của mình, bao gồm cả khoản vay từ các tổ chức tín dụng và khoản vay từ các cá nhân, tổ chức khác. Nợ xấu sẽ ảnh hưởng đến uy tín cá nhân của bạn, khiến bạn khó vay vốn tại các tổ chức tín dụng trong thời gian từ 5-10 năm. Có 3 cách kiểm tra nợ xấu được tin cậy nhất hiện nay: Kiểm tra trên website cic.gov.vn, bằng app CIC - kết nối khoản vay (đối với người dùng điện thoại Android) App CIC (đối với người dùng điện thoại IOS)
Kiểm tra nợ xấu trên website CIC
Để kiểm tra nợ xấu trên website CIC đầu tiên bạn cần tạo tài khoản trên hệ thống bằng cách vào địa chỉ trang web của CIC tại: https://cic.gov.vn/#/register.
Điền tất cả các thông tin trên trường bắt buộc, như họ và tên, ngày sinh, số điện thoại, số CCCD, chụp CCCD, địa chỉ, thành phố, quận huyện, phường xã.
Sau khi điền xong thì hệ thống sẽ tự động tạo tài khoản cho bạn, xác nhận OTP sẽ được gửi về số điện thoại, đồng thời nhân viên của trung tâm CIC sẽ gọi điện lại cho bạn để xác nhận thông tin, giúp bạn tạo tài khoản thành công.
Tên đăng nhập và mật khẩu sẽ được gửi qua tin nhắn hoặc email của bạn. Có tên và mật khẩu rồi, bạn nhấn “Đăng nhập” và tra cứu lịch sử tín dụng cũng như kiểm tra nợ xấu của mình tại phần thông tin cá nhân.
1. Truy cập vào website CIC tại địa chỉ https://cic.gov.vn/.
2. Nhấp vào mục "Tra cứu thông tin tín dụng cá nhân".
3. Đăng nhập tài khoản CIC của bạn. Nếu bạn chưa có tài khoản, hãy nhấn vào mục "Đăng ký" để tạo tài khoản mới.
4. Điền đầy đủ thông tin cá nhân và xác nhận thông tin.
5. Nhấn vào nút "Tra cứu".
Kiểm tra nợ xấu trên app CIC - Kết nối nhu cầu vay (hệ điều hành Android)
Nếu bạn đang sử dụng điện thoại mang hệ điều hành Android, bạn vào CH Play hay Google Store seach "CIC - Kết nối nhu cầu vay" và tải về app CIC. Đặc điểm nhận biết app CIC đúng: tên app iCIC, có biểu tượng chữ CICB: Creditinfo.
Để kiểm tra nợ xấu với điện thoại Android, bạn có thể thực hiện theo các bước sau:
1. Tải ứng dụng CIC - Kết nối nhu cầu vay trên CH Play.
2. Mở ứng dụng CIC - Kết nối nhu cầu vay.
3. Đăng nhập tài khoản CIC của bạn. Nếu bạn chưa có tài khoản, hãy nhấn vào mục "Đăng ký" dùng CCCD/cmt để tạo tài khoản mới.
4. Điền đầy đủ thông tin cá nhân và xác nhận thông tin.
5. Nhấn vào nút "Tra cứu".
Kiểm tra nợ xấu trên app iCIC (hệ điều hành iOS)
Với điện thoại iPhone sử dụng hệ điều hành iOS thì cách làm cũng tương tự như trên. Bạn truy cập App Store tải app CIC về và cũng thực hiện các bước như trên.
Để kiểm tra nợ xấu với điện thoại iPhone, bạn có thể thực hiện theo các bước:
1. Tải ứng dụng iCIC trên App Store.
2. Mở ứng dụng iCIC.
3. Đăng nhập tài khoản iCIC của bạn. Nếu bạn chưa có tài khoản, hãy nhấn vào mục "Đăng ký" dùng CCCD/cmt để tạo tài khoản mới.
4. Điền đầy đủ thông tin cá nhân và xác nhận thông tin.
5. Nhấn vào nút "Tra cứu".
Kết quả sau khi tra cứu
Sau khi nhấn vào nút "Tra cứu", bạn sẽ nhận được kết quả tra cứu nợ xấu của mình. Kết quả tra cứu sẽ bao gồm các thông tin sau:
- Họ và tên
- Số CMND/CCCD
- Ngày sinh
- Địa chỉ thường trú
- Tình trạng nợ xấu
Nếu bạn không có nợ xấu, kết quả tra cứu sẽ hiển thị thông tin "Không có nợ xấu". Nếu bạn có nợ xấu, kết quả tra cứu sẽ hiển thị thông tin về khoản nợ xấu của bạn, bao gồm:
- Tên tổ chức tín dụng
- Loại khoản vay
- Số dư nợ
- Kỳ hạn nợ
- Lãi suất
- Tình trạng nợ
Bạn có thể tra cứu nợ xấu miễn phí 1 lần/năm. Nếu muốn tra cứu nợ xấu nhiều lần trong năm, bạn cần mua báo cáo thông tin tín dụng của mình.
Cách xóa nợ xấu hiệu quả
Nợ xấu có thể xóa được. Nếu kiểm tra và phát hiện ra bạn đang nợ xấu và muốn xoá nợ xấu thì bạn có thể thực hiện như sau:
Với các khoản nợ xấu dưới 10 triệu - Do đây là khoản nợ có giá trị nhỏ nên nếu tất toán thì sẽ không cập nhật vào lịch sử tín dụng. Vậy, để xoá nợ thì bạn thanh toán khoản vay này đầy đủ là xong.
Với các khoản nợ trên 10 triệu - Phải thanh toán đầy đủ khoản nợ gồm cả vốn lẫn lãi. Tiếp đó, bạn yêu cầu ngân hàng/đơn vị cho vay xác nhận bạn đã hoàn thành nghĩa vụ khoản vay. Sau 12 tháng kể từ khi bạn trả hết khoản nợ xấu, lịch sử tín dụng sẽ trở về mức đáp ứng điều kiện cho vay, tức là bạn đã xoá được nợ xấu.
Với các khoản nợ lớn - Vì là khoản vay lớn nên hệ thống CIC đã ghi nhận lịch sử và đánh giá điểm tín dụng theo đúng quy định pháp luật. Bạn sẽ phải hoàn tất khoản vay và chờ sau 5 năm kể từ ngày bạn hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thì điểm tín dụng và lịch sử tín dụng sẽ trở về điều kiện có thể xem xét khoản vay, tức là bạn đã xoá được nợ xấu.
Như vậy, trên đây chúng ta đã tìm hiểu được nợ xấu là gì, cách kiểm tra nợ xấu trên CIC, xoá nợ xấu như thế nào và nợ xấu thì có ảnh hưởng gì đến điểm tín dụng cũng như lịch sử tín dụng của bạn. Hy vọng bạn đã nắm được các thông tin này và có những lựa chọn phù hợp với kế hoạch tài chính của mình để tránh nợ xấu.
02437554190