Vay thấu chi là gì? Các hình thức thấu chi & cách tính lãi suất

Nội dung

Hình thức vay thấu chi được nhiều ngân hàng triển khai và cung cấp tới khách hàng nhiều dịch vụ vay uy tín. Tuy nhiên, không có nhiều khách hàng biết tới hình thức vay nay. Hôm nay, hãy cùng Vclick tìm hiểu về vay thấu chi là gì? Đặc điểm và cách hình thức vay thấu chi hiện nay nhé!

Vay thấu chi là gì?

Vay thấu chi (Overdraft) là một hình thức được cung cấp bởi các tổ chức tài chính. Trong đó, chủ thẻ ghi nợ được các ngân hàng thương mại cho phép chi tiêu nhiều hơn số dư khả dụng trong tài khoản của mình.

Số tiền vượt mức được gọi là hạn mức tín dụng. Hạn mức tín dụng sẽ phụ thuộc vào mức độ uy tín của bạn như thế nào. Và khi bạn vượt mức chi tiêu, ngân hàng sẽ tính lãi trên số tiền vượt đó.

Ví dụ: Ngân hàng A cấp cho tài khoản của bạn hạn mức thấu chi là 30 triệu. Số dư thực tế của bạn chỉ có 10 triệu, nhưng bạn hoàn toàn có thể chi tiêu đến 40 triệu đồng, do ngân hàng đã ứng trước cho bạn. Nếu tiêu hết 18 triệu nghĩa là bạn đã tiêu vượt mức 8 triệu, thì ngân hàng sẽ tính lãi với số tiền 8 triệu này cho đến khi bạn thanh toán toàn bộ.

Lý do hình thức vay thấu chi được sử dụng

Tuy không phải là hình thức vay mới xuất hiện nhưng vay thấu chi lại không được biết đến nhiều như các loại vay khác. Vay thấu chi là hình thức vay nhanh, tiện lợi, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, đáp ứng được nhiều mục đích vay:

• Bù đắp chênh lệch tạm thời trong tài chính của khách hàng như mua sắm, thanh toán các chi phí sinh hoạt,...
• Cần tiền gấp trong một khoảng thời gian ngắn nhưng lại không thể kịp xoay sở, không thể vay mượn bạn bè hay người thân.

Các hình thức vay thấu chi

Vay thấu chi có hai hình thức chính sau:

Vay thấu chi tín chấp

Vay thấu chi tín chấp là hình thức vay mà khách hàng vay không cần tài sản đảm bảo. Hạn mức vay sẽ phụ thuộc vào uy tín, lịch sử tín dụng và căn cứ vào lương thu nhập hàng tháng của khách hàng. Tuy nhiên vay thấu chi tín chấp lại có mức độ rủi ro khá cao, vì thế, hạn mức được cấp sẽ thấp hơn (khoảng 3-5 lần lương), lãi suất cũng cao hơn so với hình thức còn lại.

Vay thấu chi thế chấp

Vay thấu chi thế chấp là hình thức vay mà khách hàng vay cần có tài sản đảm bảo làm vật thế chấp. Ngân hàng sẽ dựa trên giá trị tài sản đảm bảo để cung cấp hạn mức thấu chi. So với hình thức trên thì hạn mức vay thấu chi thế chấp sẽ cao hơn, có thể lên tới trăm triệu.

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Cách tính lãi suất vay thấu chi

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng quy định mức lãi suất vay thấu chi từ 13-20%/ năm. Mức lãi suất cụ thể sẽ phụ thuộc vào gói vay mà khách hàng lựa chọn và thời điểm vay. Ngoài ra, lãi suất vay thấu chi sẽ được tính theo dư nợ giảm dần.

Cách tính lãi suất vay như sau:

• Lãi suất trên dư nợ giảm dần: số tiền lãi mà khách hàng phải trả sẽ dựa trên dư nợ gốc thực tế còn lại sau khi đã trừ đi nợ gốc mà bạn đã thanh toán các tháng trước đó.
• Thời hạn tính lãi: được tính từ ngày giải ngân khoản vay thấy chi đến hết ngày liền kề trước ngày thanh toán hết khoản vay tín chấp (bắt đầu tính từ ngày đầu và bỏ ngày cuối cùng của thời hạn tính lãi), thời điểm xác định số dư gốc tính lãi là cuối mỗi ngày trong định kỳ hàng tháng.
• Công thức tính lãi suất: Số tiền lãi thấu chi cần thanh toán = (dư nợ thấu chi thực tế * lãi suất vay thấu chi * số ngày sử dụng thấu chi thực tế)/365

Ví dụ: Trong tài khoản bạn có 10 triệu đồng, ký hợp đồng vay thấu chi với ngân hàng A với hạn mức 10 triệu, lãi suất là 18%/năm, thời gian sử dụng thấu chi thực tế là 30 ngày. Sau đó bạn sử dụng với mục đích riêng, vượt 5 triệu. Số tiền thấu chi bạn cần thanh toán = (5.000.000 x 18% x30) / 365 = 73.973 đồng.

Đặc điểm của hình thức vay thấu chi

Ưu điểm

• Vay ngắn hạn, cải thiện tình hình tài chính trong thời gian ngắn.
• Có thể rút tiền, mua sắm, chi tiêu vào các mục đích cá nhân ngay cả khi tài khoản có số dư bằng 0.
• Thời hạn thanh toán linh hoạt từ 6 -24 tháng.
• Có thể rút một lần hoặc nhiều lần chỉ cần không vượt quá hạn mức ngân hàng quy định.
• Đối với gói vay thấu chi thế chấp (có tài sản đảm bảo) thì hạn mức sẽ cao hơn. Còn với gói vay thấu chi tín chấp thì tối đa khoảng 10 lần thu nhập.
• Phương thức thanh toán dễ dàng khi ngân hàng trừ trực tiếp vào tài khoản tín dụng

Nhược điểm

• Lãi suất vay khá cao hơn với hình thức vay khác.
• Hồ sơ, thủ tục thường nghiêm ngặt, chặt chẽ, xét duyệt kỹ lưỡng hơn.

So sánh vay thấu chi và vay từng món

Vay thấu chi cần những gì?

Tài khoản thấu chi

Tài khoản thấu chi là tài khoản thanh toán bằng Đồng Việt Nam của khách hàng được mở và sử dụng tại ngân hàng để sử dụng hạn mức thấu chi được ngân hàng cấp theo quy định của Hợp đồng thấu chi.

Hạn mức thấu chi

Hạn mức thấu chi là số tiền tối đa mà khách hàng có thể chi tiêu vượt số dư đang có trong tài khoản.

Hợp đồng thấu chi

Hợp đồng thấu chi là giấy tờ cam kết giữa khách hàng và ngân hàng về lãi suất, hạn mức và thời hạn trả nợ.

Và trên đây là toàn bộ những thông tin liên quan tới vay thấu chi. Mong rằng bài viết này sẽ hữu ích đối với bạn.

Chúc bạn lựa chọn được khoản vay tiền nhanh thích hợp qua thông tin từ Vclick.