Trả nợ Avalanche và Snowball: Chọn chiến lược nào tốt hơn?

Nội dung

Chiến lược trả nợ Avalanche và Snowball có những lợi thế và hạn chế nào? Hiểu rõ từng phương pháp sẽ giúp bạn lên kế hoạch trả nợ phù hợp với bản thân để sớm có cuộc sống nhẹ nhàng.

Tìm hiểu về chiến lược trả nợ Avalanche - Trận tuyết lở

Avalanche (Tuyết lở) là kế hoạch trả nợ cấp tốc, trong đó ưu tiên thanh toán trước các khoản nợ có lãi suất cao nhất, số tiền trả nợ bổ sung sẽ chuyển sang khoản vay có lãi suất cao nhất tiếp theo cho đến khi các khoản nợ được trả hết.

Ví dụ 1: Bạn có nhiều khoản nợ, trong đó nợ thẻ tín dụng 20 triệu có lãi suất cao nhất là 25%/năm, nợ khoản vay cá nhân 25 triệu với lãi suất 12%, tiền trả góp mua xe là 100 triệu với lãi suất 8%... Giả sử, bạn có 10 triệu đồng mỗi tháng để trả nợ, thứ tự trả nợ sẽ là nợ thẻ tín dụng > Nợ vay cá nhân > Nợ trả góp mua xe (Khoản trả thêm ngoài khoản phải trả hàng tháng).

Chiến lược trả nợ Avalanche ưu tiên trả khoản nợ lãi suất cao trước

Nếu bạn xác định trả nợ theo phương pháp này, đầu tiên cần phải nghiên cứu rõ từng khoản nợ và trích một khoản tiền hàng tháng từ thu nhập để trả nợ sau khi đã trừ đi các khoản chi tiêu bắt buộc (tiền thuê nhà, chi phí thực phẩm, học tập, phương tiện đi lại…) bởi bạn cần cân bằng giữa trả nợ và cuộc sống.

Ví dụ 2: Bạn đang nợ 3 thẻ tín dụng, thẻ thứ nhất nợ 16 triệu với lãi suất 28%/năm, thẻ thứ 2 nợ 20 triệu với lãi 36%, thẻ thứ 3 có dư nợ 22 triệu với tỷ suất 25%. Nếu trả theo phương pháp Avalanche, bạn sẽ phải ưu tiên thanh toán thẻ thứ 2 trước bởi thẻ này có lãi suất cao nhất trước.

Phương pháp trả nợ Avalanche giúp giảm tổng số tiền lãi phải trả và cũng giảm lượng thời gian cần để thoát khỏi nợ nần. Tuy nhiên, phương pháp trả nợ này đòi hỏi kỷ luật nhất quán mà không phải ai cũng tuân thủ được.

>> Xem thêm: Phương pháp trả nợ Bullet

Trả nợ theo phương pháp Snowball - Hòn tuyết lăn

Phương pháp trả nợ Snowball do chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey đề xuất. Ông sử dụng hình ảnh quả cầu tuyết lăn từ trên cao xuống để thể hiện cho phương pháp này. Mới bắt đầu, quả cầu tuyết rất nhỏ nhưng càng lăn sẽ càng thu hút nhiều tuyết hơn và dần trở nên khổng lồ.

Đối với các món nợ, ban đầu nó chỉ là món nợ nhỏ nhưng nếu không trả thì khoản nợ này sẽ sinh ra lãi, phí phạt… rồi dần dần trở nên ngày càng lớn hơn có thể khiến cho người vay không kiểm soát được nữa.

Chiến lược trả nợ Snowball ưu tiên thanh toán các khoản nợ nhỏ trước

Chiến lược trả nợ Snowball ưu tiên trả các khoản nợ nhỏ trước rồi đến các khoản nợ lớn hơn. Những món nợ nhỏ được thanh toán hết sẽ như những quả cầu tuyết nhỏ được dừng lại và không lăn tiếp nữa, không thể trở thành những món nợ lớn trong tương lai.

Khi đối mặt với núi nợ khổng lồ, bạn sẽ tự hỏi làm cách nào có thể trả hết được số nợ đó và không biết bắt đầu từ đầu, nhưng nếu có phương pháp, bạn sẽ có động lực, có tâm lý tự tin vào việc có thể trả hết nợ, dần dần bạn sẽ thoát khỏi đống nợ của mình.

Ví dụ: Vẫn lấy các khoản nợ ở ví dụ 1, theo phương pháp Snowball, bạn sẽ ưu tiên trả khoản nợ 20 triệu trước, tiếp theo đến khoản nợ 25 triệu, sau khi trả hết sẽ thanh toán đến khoản nợ 100 triệu.

Chiến lược Snowball đòi hỏi sự kiên trì với kế hoạch cho đến khi sạch nợ

Đối với phương pháp này, bạn cần liệt kê toàn bộ các khoản nợ hiện tại của bạn theo số dư từ bé nhất đến lớn nhất, tiếp theo bắt tay vào trả dứt điểm những khoản nợ nhỏ nhất, sau khi trả xong sẽ dồn ngân sách để trả khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo và kiên trì cho đến khi trả sạch nợ nần.

Để xóa sạch nợ với phương pháp Snowball, bạn cần chú ý các điểm sau:

Bạn phải lên kế hoạch tài chính cá nhân, trong đó dự trù các khoản thu, chi trong tháng, đảm bảo số tiền thu về phải lớn hơn số tiền chi ra như vậy mới có tiền để dành cho việc trả nợ. Tiếp theo, bạn không được để phát sinh thêm khoản nợ mới. Cần cam kết thực hiện mục tiêu trả nợ và kiên trì thực hiện cho đến khi trả sạch nợ.

Tuy nhiên, kế hoạch trả nợ này có thể khiến bạn phải trả số tiền lãi lớn hơn rất nhiều nếu khoản nợ lớn cũng có lãi suất lớn.

So sánh 2 chiến lược trả nợ: Avalanche và Snowball

Avalanche và Snowball là 2 kế hoạch trả nợ cấp tốc nhưng lại có nguyên tắc khác nhau.

Với chiến lược Snowball, bạn cần sử dụng số tiền vượt quá số tiền thanh toán tối thiểu để trả các khoản nợ theo kế hoạch, tuy tạo được tâm lý tốt nhưng lại có nhược điểm về số tiền lãi phải trả.

Trả nợ theo Avalanche hay Snowball tốt hơn?

Ngược lại, với chiến lược Avalanche, bạn sẽ tiết kiệm được tiền lãi nhưng có thể bạn không cảm thấy mình đang đạt được tiến bộ trong việc trả khoản vay.

Rất khó để khẳng định chiến lược Avalanche hay Snowball là phương pháp tốt nhất để trả hết nợ, bởi vì điều này sẽ phụ thuộc vào bạn. Sử dụng phương pháp Avalanche sẽ giúp bạn tiết kiệm được tiền lãi phải trả nhưng một số người lại cảm thấy thành công hơn với phương pháp Snowball bởi nó động lực hơn khi bạn trả hết nợ sớm hơn.

So sánh mức độ ưu tiên của 2 phương pháp trả nợ

Nên trả nợ theo chiến lược Avalanche hay Snowball có lợi hơn?

Việc lựa chọn chiến lược nào phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Bạn cần cân nhắc khả năng của mình để tính toán và tìm ra phương pháp có lợi nhất. Các yếu tố cần xem xét để lên kế hoạch bao gồm:

• Khả năng tài chính (thu nhập và số tiền dùng để trả nợ hàng tháng) của bạn
• Khả năng quản lý tiền bạc, quản lý chi tiêu của bạn
• Số lượng các khoản nợ, dư nợ của bạn
• Mục tiêu trả nợ của bạn (thời gian)

Nếu bạn có khả năng thanh toán các khoản thanh toán lớn hơn và bạn muốn tiết kiệm tiền lãi nhiều nhất có thể, thì phương pháp Avalanche là lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Cần căn cứ điều kiện bản thân để quyết định chiến lược trả nợ có lợi

Nếu bạn cần tạo động lực trả nợ và muốn dễ dàng thực hiện kế hoạch trả nợ, thì phương pháp Snowball là lựa chọn tốt nhất cho bạn.

Bạn cần tự trả lời một số câu hỏi để quyết định chiến lược trả nợ nào phù hợp với mình:

• Bạn có thể trả thêm bao nhiêu tiền cho các khoản thanh toán nợ của mình?
• Bạn có phải là người dễ bị mất động lực không?
• Bạn muốn tiết kiệm tiền lãi nhiều nhất có thể hay muốn trả nợ càng sớm càng tốt?

Trên đây là phương pháp trả nợ Avalanche và Snowball cùng những ưu - nhược điểm của từng chiến lược mà Vclick đã phân tích. Nếu đang có những khoản vay, bạn nên tạo kế hoạch trả nợ và cũng có thể thử cả hai chiến lược để xem chiến lược nào phù hợp nhất với mình.