Nội dung
Hạn mức tín dụng thường đi kèm với các hoạt động vay vốn, mở thẻ tín dụng. Nắm rõ những thông tin về điều kiện cấp và cách tăng điểm sẽ giúp bạn có được hạn mức tín dụng cao nhất.
Hạn mức tín dụng (LOC) là gì?
Hạn mức tín dụng (LOC) - tiếng anh: Line Of Credit là giới hạn mức cho vay tối đa được tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng hay nói cách khác là số dư nợ tối đa mà khách hàng có thể vay. LOC là giới hạn mức cho vay tối đa của tổ chức tín dụng cấp cho khách hàng cụ thể.
Hạn mức tín dụng được ngân hàng, tổ chức tín dụng cấp cho khách dựa vào mức thu nhập và lịch sử tín dụng của khách hay dựa vào tài sản đảm bảo của khách hàng.
Hạn mức tín dụng (LOC) là số tiền tối đa ngân hàng cấp cho khách vay vốn
Hạn mức thẻ tín dụng chính là số tiền tối đa mà khách hàng có thể chi tiêu bằng thẻ tín dụng mà không bị phạt. Nếu khách hàng sử dụng vượt hạn mức tối đa của thẻ thì phải chịu một khoản phí do ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng quy định.
Mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có LOC khác nhau tùy thuộc vào mục đích sử dụng của thẻ.
Khi chi tiêu trong LOC được ngân hàng, tổ chức tín dụng cấp, khách hàng sẽ phải thanh toán tiền lãi cho số tiền đã sử dụng và chi phí duy trì để sử dụng số tiền đó.
Điều kiện để được cấp hạn mức tín dụng
Để được ngân hàng, công ty tài chính cấp hạn mức tín dụng, khách hàng cần đáp ứng điều kiện sau:
- Công ty phải có thời gian hoạt động kinh doanh liên tục từ 12 tháng trở lên kể từ thời điểm đăng ký hoặc phải có xác nhận của địa phương về thời gian kinh doanh thực tế từ 12 tháng trở lên.
- Ngành nghề đăng ký kinh doanh đúng với mục đích vay, phương án kinh doanh khả thi.
- Có năng lực tài chính khả thi, có kế hoạch trả nợ rõ ràng.
Ngân hàng xét duyệt LOC dựa theo nhiều điều kiện
- Một số trường hợp yêu cầu có tài sản đảm bảo có giá trị.
- Không nợ xấu tại bất cứ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào.
Tùy từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng, tổ chức tài chính sẽ có thêm những điều kiện khác, bạn cần liên hệ để biết cụ thể.
Các trường hợp cấp hạn mức tín dụng
Có hai trường hợp cấp LOC, cụ thể như sau:
- LOC do pháp luật quy định: Tổ chức tín dụng chỉ được cho vay đối với một khách hàng trong giới hạn cho phép. Nhà nước đặt ra giới hạn này nhằm bảo đảm an toàn đối với hoạt động tín dụng. Hạn mức tín dụng được quy định tùy theo độ an toàn trong kinh doanh của tổ chức tín dụng và yêu cầu quản lí của Nhà nước.
- LOC do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng phù hợp với giới hạn luật quy định và chỉ duy trì trong khoảng thời gian nhất định. Tổ chức tín dụng cần bảo đảm cấp tiền vay cho khách hàng theo từng kỳ hạn.
Phân loại hạn mức tín dụng - LOC
Phần lớn các hạn mức tín dụng được cấp thông qua hình thức cho vay tín chấp. Điều này có nghĩa là người đi vay không cần mang bất kỳ tài sản thế chấp nào cho bên vay để làm bảo đảm hạn mức tín dụng.
Có hai loại hạn mức tín dụng chính:
Hạn mức tín dụng cuối kỳ: Đây là số dư nợ cho vay theo kế hoạch, đạt tối đa vào ngày cuối kỳ.
Hạn mức tín dụng trung kỳ: Là hạn mức bổ sung cho hạn mức cuối kỳ trong trường hợp hoạt động kinh doanh của bên vay vốn không đều, có nhu cầu vay vượt hạn mức cuối kỳ.
Hạn mức tín dụng có thể thay đổi sau một thời gian
Hạn mức này là chênh lệch số dư nợ cho vay cao nhất trong kì với hạn mức cuối kỳ, nên số vay nợ bổ sung này phải được hoàn trả ngay trong kỳ để bảo đâm số dư nợ thực tế cuối kì phù hợp với hạn mức tín dụng cuối kỳ quy định.
Ngoài ra còn một số hạn mức tín dụng hay được sử dụng như:
- Hạn mức tín dụng không có bảo đảm: Loại hạn mức yêu cầu điểm tín dụng hoặc xếp hạng tín dụng tốt. Bên cho vay bù đắp rủi ro bằng cách hạn chế LOC có thể vay và tính lãi suất cao hơn. Một trong những lý do khiến thẻ tín dụng có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cao như vậy.
- Hạn mức tín dụng có bảo đảm: thường cung cấp hạn mức tín dụng tối đa cao hơn và lãi suất rẻ hơn so với hạn mức tín dụng không có bảo đảm.
- Hạn mức tín dụng quay vòng: Người đi vay có thể tiêu tiền, trả dần và chi tiêu lại theo một vòng.
- Hạn mức tín dụng không quay vòng có các đặc điểm người đi vay sử dụng tiền sau đó trả dần cho đến hết nợ. Hạn mức tín dụng được đặt ra, tiền có thể được sử dụng cho nhiều lý do khác nhau, lãi suất được tính như bình thường và có thể thanh toán bất kỳ lúc nào.
- Hạn mức tín dụng cá nhân: Yêu cầu cá nhân có lịch sử tín dụng (đôi khi là không cần), điểm tín dụng từ 570 trở lên và thu nhập ổn định đều được yêu cầu để mở hạn mức tín dụng cá nhân. Điều này cho cá nhân truy cập vào các khoản vay tiền online không có tài sản bảo đảm, trả dần và sau đó vay lại.
- Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà: Thông thường, hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà được cấp tương đương 75% hoặc 80% giá trị thị trường của căn nhà, trừ đi số dư nợ thế chấp. vốn chủ sở hữu nhà thường có thời gian trả (thường là 10 năm) trong đó người vay có thể tiếp cận vốn, trả nợ và vay lại.
- Hạn mức tín dụng theo nhu cầu: Tùy thuộc vào các điều khoản của LOC, có thể trả lãi chỉ hoặc lãi cộng với tiền gốc (cho đến khi khoản vay được tất toán). Bất cứ lúc nào, người vay có thể chi tiêu đến hạn mức tín dụng.
- Hạn mức tín dụng tài khoản chứng khoán: Tài sản trong tài khoản chứng khoán của người đi vay dùng làm tài sản thế chấp. Nó thường cho phép một nhà đầu tư vay từ 50% đến 95% giá trị tài sản của họ trong tài khoản.
- Hạn mức tín dụng kinh doanh: Các doanh nghiệp sử dụng tài sản công ty để vay. Trước khi cấp một hạn mức tín dụng, tổ chức tài chính sẽ đánh giá giá trị thị trường, khả năng sinh lời và khả năng chấp nhận rủi ro của công ty.
Yếu tố nào quyết định hạn mức tín dụng?
Để cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng, ngân hàng sẽ xem xét dựa theo các yếu tố sau:
- Mức thu nhập, mức lương hàng tháng chuyển khoản hoặc nhận bằng tiền mặt của khách hàng
- Dựa vào tài sản có giá trị như sổ tiết kiệm, ô tô, bảo hiểm nếu mở thẻ tín dụng theo các hình thức này (có thể lên đến 70 – 90% giá trị)
- Line Of Credit đã được ngân hàng uy tín khác cấp trước
- Số lượng và thời gian giao dịch của khách hàng tại ngân hàng mở thẻ
- Hạn mức còn lại của khoản vay tín chấp/thế chấp đã được phê duyệt.
Những quy định về thay đổi hạn mức tín dụng
Để được nâng cao hạn mức tín dụng, bạn cần đáp ứng những quy định sau:
Mức thu nhập
Muốn nâng hạn mức tín dụng, bạn cần chứng minh với ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng rằng thu nhập hiện tại của bạn đã cao hơn thời điểm phát hành thẻ hoặc bạn đang sở hữu nhiều tài sản có giá hơn như sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ…
Lịch sử tín dụng tốt
Lịch sử tín dụng tốt, điểm tín dụng gia tăng là một trong những điều để được xem xét tăng hạn mức. Để có lịch sử tín dụng tốt, bạn cần thực hiện các điều sau:
- Thanh toán các khoản nợ đúng và đủ kỳ hạn
- Dùng dụng thẻ tín dụng, khoản vay đúng mục đích
- Hạn chế tối đa việc dùng thẻ tín dụng để rút tiền mặt
- Không chi tiêu hết hoặc vượt hạn mức được cấp
- Luôn kiểm soát tốt chi tiêu, hạn chế để phát sinh nợ mới
- Không mở quá nhiều thẻ tín dụng, quá nhiều khoản vay.
Lịch sử tín dụng tốt và thu nhập tăng sẽ giúp bạn được xét tăng LOC
Thủ tục và quy trình thay đổi hạn mức tín dụng
Sau khi đáp ứng yêu cầu về tăng thu nhập, tăng tài sản và có lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể đến ngân hàng để yêu cầu thay đổi LOC, điền vào mẫu đơn yêu cầu tăng hạn mức, chuẩn bị bản sao hợp đồng lao động, bảng sao kê lương trong 3 tháng gần nhất, có xác nhận của công ty cho ngân hàng.
Ngân hàng sẽ xét duyệt LOC mới cho bạn khi nhận được bộ chứng từ đầy đủ. Nếu làm thẻ tín dụng bằng cách ký quỹ, khách hàng chỉ cần ký quỹ thêm và yêu cầu tăng hạn mức.
Hiện nay, một số ngân hàng áp dụng dịch vụ tăng, giảm hạn mức trên thẻ tự động khi thẻ hoạt động được trên sáu tháng trở lên, dựa vào tần suất sử dụng thẻ và thanh toán nợ trên thẻ. Khách hàng chỉ cần duy trì lịch sử tín dụng tốt với ngân hàng bằng cách luôn trả khoản tối thiểu thường là 5% của tổng nợ tháng trước đúng hạn, để dễ dàng yêu cầu điều chỉnh hạn mức của mình.
Hạn mức tín dụng cấp mới hiện nay sẽ cao hơn lương từ 2 – 3 lần hoặc gấp từ 4 – 6 lần thu nhập hàng tháng và cũng rất nhanh chóng được nâng lên khi khách hàng thể hiện sự uy tín về tài chính.
Những câu hỏi về hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng hoạt động như thế nào?
Hạn mức tín dụng giúp cho các hình thức vay linh hoạt từ một tổ chức tài chính bao gồm một số tiền nhất định mà bạn có thể sử dụng khi cần thiết và hoàn trả ngay lập tức hoặc theo thời gian. Ngay khi tiền được vay, lãi suất sẽ được áp dụng cho một hạn mức tín dụng.
Những nguy cơ của việc vay theo hạn mức tín dụng là gì?
Hạn mức tín dụng cá nhân, chẳng hạn như vay tiền bằng thẻ tín dụng và các loại tín dụng quay vòng khác, có thể gây hại cho điểm tín dụng của bạn nếu bạn sử dụng hết hạn mức. Thường là 70% trở lên so với hạn mức tín dụng thẻ đang có.
Thẻ tín dụng có phải là một hạn mức tín dụng không?
Thẻ tín dụng là hạn mức tín dụng không có bảo đảm, với hạn mức tín dụng — số tiền tối đa bạn có thể tính trên thẻ — thể hiện các thông số của thẻ.
Hy vọng thông tin Vclick chia sẻ có thể giúp bạn hiểu rõ LOC là gì, những yếu tố nào ảnh hưởng đến hạn mức tín dụng và phương pháp nâng cao hạn mức tín dụng.
02437554190