Nội dung
APR của khoản vay thể hiện tổng chi phí vay tiền hàng năm mà người đi vay sẽ phải trả cho khoản vay của mình, được biểu thị bằng phần trăm. Khi cân nhắc nên vay vốn tại tổ chức tài chính nào, có một cách so sánh để tìm ra nơi có khoản vay tối ưu, đó là so sánh APR - tổng chi phí của khoản vay. Bài viết sẽ cung cấp cho bạn khái niệm, cách yếu tố ảnh hưởng đến APR cũng như cách xác định APR thế nào để thực hiện so sánh các khoản vay ngắn hạn dễ dàng hơn.
Khoản vay online ngắn hạn là gì?
Khoản vay online ngắn hạn là khoản vay thực hiện trực tuyến từ đăng ký vay đến giải ngân. Khoản vay này hỗ trợ nhu cầu cấp tín dụng cho mục đích tiêu dùng, cá nhân kinh doanh nhỏ, chi phí sinh hoạt... Vì đây là khoản vay ngắn hạn nên việc hoàn trả tiền gốc và lãi thường trong vòng 1 năm sau khi kích hoạt hợp đồng vay.
Điều kiện vay ngắn hạn
- Để nhận được khoản vay ngắn hạn thì bạn cần phải thoả mãn một số điều kiện như sau:
- Là công dân quốc tịch Việt Nam, tuổi từ 18 trở lên, tối đa là 62 tuổi (trong độ tuổi lao động);
- Giấy tờ chứng minh bản thân: CCCD/CMND/Hộ chiếu có hiệu lực từ 06 tháng trở lên;
- Không có nợ xấu và có lịch sử, điểm tín dụng khá trở lên;
- Có thu nhập thường xuyên, đủ khả năng để trả khoản nợ vay;
- Chứng minh mục đích vay vốn (nếu yêu cầu);
- Có tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp (nếu yêu cầu).
Trong trường hợp bạn có nợ xấu hoặc có lịch sử tín dụng không tốt sẽ được hỗ trợ bằng các hình thức vay vốn khác hoặc theo thoả thuận với đơn vị cho vay.
APR trong khoản vay là gì?
APR (Annual Percentage Rate) là một tỷ lệ phần trăm được sử dụng để thể hiện tổng chi phí của một khoản vay hoặc một sản phẩm tài chính trong suốt một năm. APR bao gồm cả lãi suất và các khoản phí khác mà bạn có thể phải trả khi vay tiền, chẳng hạn như phí xử lý hoặc phí giao dịch, nhưng sẽ không bao gồm lãi kép.
Tính APR giúp người tiêu dùng so sánh các sản phẩm tài chính khác nhau và xác định tổng chi phí thực sự của một khoản vay.
APR thường được hiển thị dưới dạng một tỷ lệ phần trăm và cung cấp một cái nhìn toàn diện về chi phí thực tế của một khoản vay, giúp bạn đánh giá sự cạnh tranh giữa các ứng dụng và chọn lựa sản phẩm tài chính phù hợp với nhu cầu của bạn. Khi bạn so sánh các khoản vay hoặc thẻ tín dụng, việc so sánh APR là một cách quan trọng để đảm bảo bạn không chỉ xem xét lãi suất mà còn cả các khoản phí và chi phí khác.
7 yếu tố ảnh hưởng đến APR của khoản vay ngắn hạn
Quy định của pháp luật
Tại mỗi một quốc gia thì quy định về cách tính và báo cáo APR sẽ khác nhau, đảm bảo rằng tỷ lệ APR được tính một cách công bằng và theo các tiêu chuẩn cố định.
Ngoài ra, Chính phủ có thể đặt ra giới hạn về mức lãi suất tối đa mà một tổ chức tín dụng áp dụng cho khoản vay của họ, đồng thời cũng giới hạn các loại phí, phí ẩn. Điều này sẽ bảo vệ người tiêu dùng khỏi các khoản vay có lãi suất quá cao. Mà lãi suất là yếu tố để tính toán nên APR nên chắc chắn sẽ ảnh hưởng đến APR.
Mỗi tổ chức tín dụng sẽ phải báo cáo APR một cách rõ ràng, đúng theo các chuẩn mực, giúp người đi vay dễ dàng so sánh các sản phẩm tài chính khác nhau.
Ngân hàng, công ty tài chính
Ngân hàng và các công ty tài chính sẽ tác động đến tỷ lệ APR theo một số cách như:
Xác định lãi suất cơ bản cho khoản vay và các sản phẩm tài chính, họ sẽ điều chỉnh lãi suất cơ bản tuỳ thuộc vào các chính sách nội bộ, điều kiện tín dụng của người vay và biến động của thị trường. Ngoài lãi suất thì họ cũng sẽ áp các khoản chi phí khác vào khoản vay của họ.
Một số các chính sách ưu đãi như giảm giá lãi suất ban đầu, lãi suất 0% cũng sẽ làm ảnh hưởng đến tỷ lệ APR. Với mỗi người vay khác nhau thì họ sẽ xem xét lãi suất và phí khác nhau, người có điểm tín dụng càng cao thì càng có khả năng đàm phán được APR thấp.
Số tiền vay
Số tiền vay ảnh hưởng đến APR thông qua các yếu tố như chi phí tài chính, lãi suất, chính sách vay và chi phí vay áp dụng.
Chẳng hạn với một số trường hợp, ngân hàng và tổ chức tài chính có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho các khoản vay lớn. Bạn vay một số tiền lớn có thể hưởng lãi suất thấp hơn, giảm tỷ lệ APR. Ngoài áp lãi suất thì đơn vị cho vay còn áp chi phí tài chính cho mỗi khoản vay khác nhau. Mà chi phí và lãi cùng số tiền vay gốc đều là một thành tố trong công thức tính APR cho nên chắc chắn sẽ tạo ra sự ảnh hưởng đáng kể đến APR.
Lãi suất
Lãi suất là một phần quan trọng của APR. Lãi suất cơ bản thường được xác định bởi thị trường tài chính và chính sách của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến tỷ lệ APR.
Bên cạnh đó, loại lãi suất cũng sẽ ảnh hưởng đến APR, do lãi suất có lãi suất cố định và lãi suất thả nổi.
Ngoài lãi suất, các khoản phí và chi phí khác cũng được tính vào APR, bao gồm phí xử lý, phí giao dịch, phí bảo hiểm, hoặc các khoản phí khác tuỳ thuộc vào từng đơn vị cho vay.
Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng
Điểm tín dụng và lịch sử tín dụng là yếu tố ảnh hưởng nhiều nhất đến APR. Để xác định điểm tín dụng, người ta dựa trên lịch sử thanh toán, tỷ lệ sử dụng tín dụng, quá trình sử dụng tín dụng, tín dụng mới, các loại tín dụng đang sử dụng…
Thường thì điểm tín dụng càng cao thì phí và lãi suất khoản vay càng thấp, khiến giá trị APR cũng nhỏ. Ngược lại, nếu điểm tín dụng thấp thì phí và lãi suất khoản vay sẽ cao hơn khiến giá trị APR lớn.
Vì vậy, tại nhiều tổ chức có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu để có thể chấp thuận cho vay. Muốn cải thiện điểm tín dụng và lịch sử tín dụng nên: thực hiện thanh toán đúng hạn, giữ lịch sử tín dụng dài hạn, nên sử dụng thẻ tín dụng và thường xuyên theo dõi báo cáo tín dụng của mình.
Kỳ hạn khoản vay
Kỳ hạn vay tác động đến tỷ lệ APR thông qua lãi suất tích lũy, chi phí tài chính, nhóm lãi suất, ưu đãi thời gian vay, và rủi ro tín dụng.
Thông thường, một khoản vay dài hạn sẽ có tỷ lệ APR cao hơn so với khoản vay ngắn hạn. Thời gian vay càng dài, tổng chi phí tài chính có thể tăng lên. Các chi phí tài chính thường được áp dụng cho mỗi chu kỳ thanh toán, và thời gian vay lâu có thể làm tăng tổng chi phí và ảnh hưởng đến tỷ lệ APR.
Trong nhiều trường hợp, thời gian vay dài hạn có thể dẫn đến lãi suất tích lũy nhiều hơn. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn chọn một khoản vay có lãi suất biến đổi, khi lãi suất được tính dựa trên số nợ còn lại. Thời gian dài hạn tăng cơ hội cho lãi suất tích lũy nhanh chóng.
Thời gian trả nợ
Nếu như bạn trả nợ trễ hạn thì phí và lãi sẽ gia tăng khiến APR gia tăng, còn nếu như trả nợ trước hạn, bạn cũng phải trả phí phạt khiến APR tăng hơn.
Vì vậy, nếu như thấy mình không có khả năng để trả nợ thì bạn có thể tiến hành thoả thuận với người cho vay, để có thể giảm thiểu APR đi.
Xác định tổng tiền phải trả dựa trên APR
APR được tính bằng cách nhân lãi suất với số kỳ, áp dụng lãi suất đó trong một năm. Công thức tính APR:
APR = [((phí+lãi/gốc)/số ngày trong thời hạn vay) x 365] x 100
Quy định cho vay ngắn hạn
Để tìm hiểu quy định về cho vay ngắn hạn bạn có thể đọc một số quy định và thông tư gồm: Thông tư 39/2016/TT-NHNN, Thông tư 06/2023/TT-NHNN, Quyết định 312/QĐ-NHNN, quyết định 499/QĐ-NHNN.
Mức lãi suất cho vay ngắn hạn (vay bằng VND) phải đáp ứng nhu cầu vốn theo ngành và lĩnh vực kinh tế đúng với quy định tại Thông tư 08/2014/TT-NHNN, tối đa là 8%/năm. Riêng với Quỹ tín dụng nhân đan và tổ chức tài chính vi mô thì mức lãi suất cho vay ngắn hạn được tối đa là 9%.
Làm sao để tìm được nơi vay ngắn hạn tốt nhất
Để tìm được nơi vay ngắn hạn tốt nhất thì bạn có thể áp dụng một số cách như sau:
- So sánh lãi suất và tỷ lệ APR:
So sánh lãi suất và tỷ lệ APR của các tổ chức tín dụng khác nhau. APR cung cấp cái nhìn tổng thể hơn về chi phí của khoản vay, bao gồm cả lãi suất và các khoản phí.
- Tìm hiểu về chi phí và phí khác:
Kiểm tra các chi phí và phí khác mà bạn có thể phải trả, chẳng hạn như phí xử lý, phí giao dịch, hoặc các chi phí khác liên quan đến khoản vay. Điều này giúp bạn đánh giá tổng chi phí thực tế của khoản vay.
- Đánh giá điều kiện tín dụng:
Hiểu rõ về điều kiện tín dụng mà tổ chức tín dụng đặt ra. Điều này bao gồm các yếu tố như điểm tín dụng, lịch sử tín dụng, và thu nhập. Các tổ chức tín dụng có thể áp dụng các tiêu chí khác nhau, và điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng vay của bạn.
- Kiểm tra đánh giá của khách hàng cũ của tổ chức tín dụng:
Tìm hiểu về đánh giá và đánh giá của khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ của tổ chức tín dụng mà bạn đang nhắm đến. Các trang web đánh giá như topgia.vn, sosanhgia.com, websosanh.vn… có thể cung cấp thông tin hữu ích từ người dùng trước đó.
- Tham khảo ý kiến từ người thân và bạn bè:
Hỏi ý kiến của người thân và bạn bè về kinh nghiệm về tổ chức tín dụng mà bạn nhắm đến. Họ có thể chia sẻ thông tin quan trọng và gợi ý cho bạn.
Lời khuyên để quản lý nợ và cải thiện điểm tín dụng
Để có thể quản lý nợ và cải thiện điểm tín dụng của mình thì bạn nên thực hiện những việc như sau:
- Thanh toán đúng hạn:
Thanh toán các khoản nợ đúng hạn là một yếu tố quan trọng để cải thiện điểm tín dụng. Điều này bao gồm cả việc thanh toán đầy đủ và đúng thời hạn.
- Luôn kiểm soát tỷ lệ nợ trong mức độ cho phép:
Cố gắng giữ tỷ lệ nợ trên tổng giá trị tài sản dưới mức 30%, đặc biệt là đối với thẻ tín dụng. Đồng thời nếu như có khoản nợ, cần cắt giảm chi phí không cần thiết, tăng thu nhập và tạo kế hoạch trả nợ thật cụ thể, ưu tiên trả nợ với lãi suất cao trước tiên, rồi dần dần là các khoản nợ lãi suất thấp. Việc này sẽ tác động tích cực đến điểm tín dụng.
- Tránh mở nhiều tài khoản mới cùng một lúc:
Việc mở nhiều tài khoản mới trong một khoảng thời gian ngắn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Hãy xem xét một cách cẩn trọng khi mở tài khoản mới hoặc xin vay tại nhiều đơn vị tín dụng cùng một lúc.
- Kiểm tra bản báo cáo tín dụng định kỳ:
Theo dõi bản báo cáo tín dụng của bạn để kiểm tra các thông tin không chính xác và giải quyết nó kịp thời.
- Duy trì lịch sử tín dụng lâu dài:
Lịch sử tín dụng dài hạn thường có ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng. Hãy cân nhắc trước khi đóng bất kỳ tài khoản cũ nào, đặc biệt là những tài khoản mà bạn đã sử dụng lâu dài và có lịch sử thanh toán tốt.
Nhìn chung, hiểu rõ về APR sẽ giúp bạn đưa ra quyết định thông thái hơn khi lựa chọn sản phẩm vay, giảm bớt chi phí cũng như hỗ trợ lập nên kế hoạch tài chính bền vững. Truy cập để so sánh các khoản vay tiền online từ các công ty tài chính hàng đầu và trải nghiệm vay trực tuyến an toàn và minh bạch cùng Vclick ngay.
1900633337