Nội dung
Lãi suất vay là số tiền lãi bạn cần phải đóng thêm hàng năm so với số tiền bạn đã vay, được tính bằng tỷ lệ phần trăm so với số tiền vay. Thực tế, lãi suất vay của hình thức vay online thường cao hơn so với lãi suất vay ngân hàng bởi hình thức này không cần các bạn phải thế chấp, xét duyệt giải ngân nhanh chóng cùng với các khoản chi phí hoạt động cao hơn, huy động vốn của bên cho vay đặc thù hơn. Vì vậy các bạn nên cân nhắc khi lựa chọn vay online hay vay ngân hàng để có phương án thanh toán khoản vay phù hợp.
Sự khác nhau giữa vay online và vay ngân hàng
1. Tổ chức cho vay online và đối tượng vay online
Vay tiền online có thể được hiểu là một hình thức cho vay tín chấp, người đi vay không cần phải có tài sản đảm bảo, và người cho vay thì dựa vào uy tín của người đi vay cũng như các thông tin về thu nhập và khả năng trả nợ để quyết định cho vay.
Các giao dịch chủ yếu được thực hiện trực tuyến, có thể thông qua các trang web, các sàn giao dịch trực tuyến hoặc các ứng dụng, các app trên điện thoại di động.
Người đi vay online không cần có tài sản đảm bảo và thường đối tượng của hình thức vay online là những người cần tiền gấp, số tiền không quá lớn và vay trong ngắn hạn.
Hình thức vay tiền online phù hợp với những khoản vay nhỏ và ngắn hạn
2. Vay ngân hàng và tiêu chí cho vay của ngân hàng
Có hai hình thức vay tiền ngân hàng đó là vay tín chấp và vay thế chấp.
Vay thế chấp ngân hàng là hình thức dùng tài sản có giá trị (đất đai, xe cộ, nhà cửa,...) còn quyền lợi sở hữu để đảm bảo cho khoản vay. Tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của người vay nhưng ngân hàng sẽ giữ giấy tờ chứng minh sở hữu của người vay.
Còn vay tín chấp là kiểu vay vốn không sử dụng tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ dựa trên mức độ uy tín của khách hàng để xét duyệt khoản vay tương tự như hình thức vay online ở trên.
Vay tiền ngân hàng phù hợp với các khoản vay lớn, dài hạn
Tuỳ vào sản phẩm vay, hình thức vay mà điều kiện vay vốn cũng sẽ được các ngân hàng thiết lập khác nhau. Như hình thức vay tín chấp, vay thế chấp, vay tiêu dùng, vay mua nhà hay vay mua xe… sẽ có những điều kiện riêng biệt bên cạnh những điều kiện chung khi vay vốn từ ngân hàng. Bạn nên tự đánh giá tình hình tài chính, giấy tờ của bản thân có đáp ứng được điều kiện của ngân hàng hay không và phù hợp với hình thức vay nào trước khi thực hiện việc chuẩn bị hồ sơ vay.
Một số điều kiện chung để vay vốn ngân hàng cần nắm được như sau:
- Cá nhân từ 18 tuổi trở lên là công dân Việt Nam, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự.
- Có đầy đủ giấy tờ tùy thân như CMND/CCCD, giấy chứng nhận tình trạng hôn nhân (nếu đã kết hôn).
- Có khả năng đảm bảo khoản vay và khả năng hoàn trả đúng hạn.
Ngoài ra, đối với mỗi hình thức vay vốn sẽ có một số điều kiện bổ sung như:
- Điều kiện vay vốn tín chấp ngân hàng
Có minh chứng thể hiện thu nhập ổn định từ khoảng 3 triệu đồng/tháng, đảm bảo được khả năng trả nợ. Không có nợ xấu tại các ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác khi chuẩn bị hồ sơ vay tiền.
- Điều kiện vay vốn thế chấp ngân hàng
Có minh chứng thể hiện thu nhập ổn định theo quy định của ngân hàng (thu nhập đảm bảo từ lương, tài sản cho thuê hay kinh doanh/đầu tư,...). Có tài sản đảm bảo hợp pháp như bất động sản, hoặc hợp đồng bảo hiểm, sổ tiết kiệm, sở hữu ô tô,...
- So sánh lãi suất vay online với các khoản vay ngân hàng
- Vay tiền online: Mức lãi suất vay online thường cao hơn so với vay thông thường.
Do, mức lãi suất còn phụ thuộc nhiều yếu tố khác: mức vay, thời hạn vay (ngắn hạn hay dài hạn), địa điểm vay, thời điểm vay….mà các mức lãi suất khác nhau.
- Vay tiền ngân hàng: Lãi suất vay được các tổ chức tín dụng, công ty tài chính niêm yết công khai và thỏa thuận với người tiêu dùng để quyết định vay phù hợp với quy định của nhà nước.
Lý do vay online có lãi suất cao hơn
1. Chi phí vốn của công ty tài chính cao
Một trong những nguyên nhân khiến cho lãi suất cao hơn khi vay online đó là chi phí vốn của công ty tài chính cao. Các công ty tài chính chỉ được phép huy động từ tiền gửi của doanh nghiệp bên cạnh việc chi phí vốn ngày càng có xu hướng tăng khiến cho lãi suất của các khoản vay online thường cao hơn so với các bên cho vay khác.
Lãi suất của vay online thường cao hơn so với lãi suất vay ngân hàng
2. Không có chức năng huy động vốn từ cá nhân
Căn cứ Khoản 1 Điều 108 Luật các tổ chức tín dụng 2010 quy định Công ty tài chính được thực hiện một hoặc một số hoạt động ngân hàng cụ thể trong đó có việc huy động vốn. Trong đó các công ty tài chính chỉ được nhận tiền gửi của tổ chức mà không được huy động vốn bằng cách nhận tiền gửi của cá nhân. Điều này cũng khiến lãi suất của các khoản vay online cao hơn.
3. Rủi ro vỡ nợ cao hơn
Với đặc thù là việc xét duyệt thủ tục đơn giản, nhanh chóng, giải ngân ngay lập tức nên các công ty tổ chức tài chính phải chịu rủi ro cao hơn khi cho vay. Đặc điểm không yêu cầu tài sản thế chấp cũng là đặc điểm thu hút khách hàng của đối tượng trẻ, những người có nhu cầu vay tiêu dùng cao, nhưng nó cũng là đặc điểm khiến khoản vay có nhiều rủi ro hơn.
4. Không yêu cầu tài sản thế chấp
Do không cần thế chấp tài sản và cho vay theo hình thức tín chấp nên lãi suất vay tiền nhanh thường cao hơn lãi suất cho vay có tài sản đảm bảo. Giá trị của khoản vay tiền nhanh thường là khoản tiền nhỏ, vay ngắn hạn, khiến cho nhiều khách hàng chủ quan không trả nợ khiến rủi ro vỡ nợ cao hơn, gây thiệt hại cho các tổ chức tài chính.
5. Hạn mức, thời hạn cho vay ngắn hơn nên chi phí xử lý cao hơn
Giá trị của khoản vay online thường thấp, kỳ hạn vay ngắn (khoảng từ 6 – 8 tháng, thậm chí là 1-3 tháng) dẫn đến các chi phí thu hồi, chi phí quản lý khoản vay cũng cao hơn bình thường.
Ưu và nhược điểm của vay online và vay ngân hàng
Khoản vay online
Khoản vay online với nhiều ưu điểm nổi bật phù hợp với cá nhân
Ưu điểm của vay tiền online
- Thủ tục đơn giản dễ dàng
Vay tiền online dễ dàng thể hiện ngay trong thủ tục cho vay của hình thức này. Do không cần tài sản thế chấp, việc vay tiền hoàn toàn dựa trên sự uy tín của người đi vay. Bởi vậy các giấy tờ và quy trình xét duyệt cũng dễ dàng đơn giản.
- Thời gian duyệt nhanh chóng
So với ngân hàng, thời gian duyệt vay tiền online nhanh chóng hơn rất nhiều. Người vay có thể nhận được tiền trong vòng 24h, thậm chí chỉ trong vài tiếng kể từ thời điểm nhận đủ hồ sơ nên phù hợp với những người đang cần tiền gấp
- Tiết kiệm thời gian và công sức
Người vay không cần phải di chuyển đến các quầy giao dịch mà chỉ cần điện thoại hoặc máy tính là có thể vay tiền online được.
Xem thêm:
Nhược điểm của vay tiền online
- Chỉ giải ngân được các khoản tiền nhỏ
Vay tiền online dựa hoàn toàn vào sự uy tín của người vay nên thông thường khoản cho vay sẽ thường là các khoản tiền nhỏ, vay ngắn hạn.
- Lãi suất cao, mập mờ về lãi suất
Các khoản tiền vay online có lãi suất cao hơn so với vay tại ngân hàng truyền thống đặc biệt là thông tin về lãi suất thường khá mập mờ và có thể thay đổi khiến khách hàng đôi khi khó nắm bắt được thông tin.
Ngoài ra, mức phí phạt trả chậm cũng là yếu tố cần phải xem xét bởi nó khiến khách hàng có thể bị nhận khoản phạt cao mà không hề hay biết trước khi vay tiền.
- Tính bảo mật không cao
Khi làm hồ sơ vay tiền online qua app, bạn sẽ phải cung cấp các thông tin cá nhân của mình. Đó là giấy tờ tùy thân, số điện thoại bạn bè hoặc là người trong gia đình. Thậm chí, nhiều ứng dụng còn yêu cầu quyền truy cập vào danh bạ và thư viện ảnh của bạn. Mọi giao dịch đều được thực hiện online. Bởi thế nguy cơ người vay tiền bị lợi dụng thông tin cá nhân là rất cao và phổ biến.
Khoản vay ngân hàng
Ưu điểm của vay tiền ngân hàng
- Là lựa chọn tối ưu cho các khoản vay có giá trị cao
Do có hình thức sử dụng tài sản thế chấp, ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay giá trị cao như mua đất, mua nhà, mua xe… Hoặc đáp ứng nhu cầu du học, vay vốn sản xuất kinh doanh. Thời hạn cho vay cũng linh hoạt và có thể vay dài hạn.
- Lãi suất thấp
Tại Việt Nam, mọi ngân hàng đều hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng nhà nước vì vậy mức lãi suất cũng phải được quy định cụ thể. Trên thực tế các khoản vay ngân hàng thường là thấp nhất trên thị trường và thấp hơn nhiều so với hình thức vay online.
- Tính bảo mật cao
Các ngân hàng đều có chính sách bảo mật thông tin của khách hàng cẩn thận. Bởi thế, khi vay tiền qua ngân hàng, sự riêng tư của người vay có thể được đảm bảo cao hơn.
Nhược điểm của vay tiền ngân hàng
- Thủ tục khó hơn, mất nhiều thời gian giải ngân
Ngân hàng phải thẩm định, xét duyệt tín dụng, vì thế người vay tiền sẽ phải cung cấp khá nhiều giấy tờ liên quan tới khoản vay. Chẳng hạn như giấy tờ tùy thân, giấy tờ chứng minh tài sản, khả năng thu nhập của bản thân… Quá trình xét duyệt cũng mất nhiều thời gian, có thể là vài ngày hoặc lâu hơn thế nên giải ngân cũng lâu hơn.
- Phải mua kèm các sản phẩm khác
Hiện nay, nhiều ngân hàng thường yêu cầu người vay tiền phải mua kèm các sản phẩm bảo hiểm khoản vay. Nó trở nên phổ biến trong trường hợp có nhu cầu vay một khoản tiền lớn đối với khách hàng.
Như vậy, dù vay tiền online hay ngân hàng, thì việc quan tâm tới lãi suất vay là điều cực kỳ quan trọng. Việc so sánh giữa các hình thức cho vay giúp bạn nắm được đâu là hình thức tối ưu nhất đối với nhu cầu và khả năng chi trả của bạn. Nếu chỉ có nhu cầu vay một món nhỏ, trong thời gian ngắn và cần giải ngân nhanh, thì vay tiền online sẽ là hình thức bạn có thể cân nhắc.
1900633337