Nội dung
Khi tiến hành cho một khách hàng vay tiền, ngân hàng và các tổ chức tín dụng sẽ kiểm tra nhiều yếu tố khác nhau như lịch sử tín dụng, nợ xấu, tổng tài sản và tỷ lệ cho vay trên giá trị. Bên cạnh đó, có một chỉ số cũng được xem xét khi duyệt hồ sơ cho vay đó là tỷ lệ DTI hay tỷ lệ nợ trên thu nhập. Vậy tỷ lệ nợ trên thu nhập là gì, mức độ quan trọng ra sao thì chúng ta cùng tìm hiểu ngay nhé!
Tỷ lệ nợ trên thu nhập là gì?
Tỷ lệ nợ trên thu nhập - viết tắt là DTI (debt-to-income ratio) là tỷ lệ phần trăm thanh toán nợ hàng tháng trong tổng thu nhập của tháng, được sử dụng để đo lường mức độ nợ của một người so với thu nhập của họ.
DTI hay tỷ lệ nợ trên thu nhập thường xuất hiện trong ngữ cảnh tài chính cá nhân hoặc khi phát sinh một khoản vay nợ. Chỉ số ngày giúp ngân hàng và các tổ chức tài chính đánh giá được khả năng trả nợ của người vay.
Có 2 loại tỷ lệ nợ trên thu nhập là tỷ lệ trả trước (front-end ratio) và tỷ lệ hoàn vốn (back-end ratio). Trong đó:
Tỷ lệ trả trước tính tổng thu nhập của một người sẽ chi cho chi phí của khoản vay thế chấp là bao nhiêu. Các khoản thế chấp có thể kể đến như tài sản và lãi thế chấp, chi phí lãi khi mua nhà…. Muốn tính tỷ lệ trả trước ta lấy chi phí của khoản thế chấp chia cho tổng thu nhập là ra.
Tỷ lệ hoàn vốn là tỷ lệ giữa tổng số tiền phải trả hàng tháng cho tất cả các nghĩa vụ nợ định kỳ như nợ tín dụng, vay trả góp, khoản vay sinh viên… Dựa vào tỷ lệ hoàn vốn, tổ chức tín dụng có thể đánh giá được khả năng quản lý nợ và chi trả nợ hàng tháng như thế nào.
Cách tính tỷ lệ nợ trên thu nhập?
Bạn có thể tính tỷ lệ nợ trên thu nhập bằng công thức sau:
DTI = Tổng số nợ hàng tháng/Tổng thu nhập hàng tháng x 100
Tổng số nợ hàng tháng có thể bao gồm các khoản thanh toán trong hợp đồng cho vay, thẻ tín dụng, vay tín chấp, thế chấp và các khoản vay khác. Tuy nhiên, các tổ chức có thể sử dụng các biến thể của công thức này tùy thuộc vào yêu cầu cụ thể của họ.
Tổng thu nhập hàng tháng là toàn bộ số tiền bạn kiếm được trong tháng.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng
Tuỳ thuộc vào quy định của ngân hàng và các tổ chức tài chính mà có ngưỡng đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập khác nhau để xem xét khả năng vay của một khách hàng.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập càng nhỏ thì càng tích cực, cho thấy nợ chỉ chiếm một phần khá nhỏ trong thu nhập của người đó, độ uy tín của khách hàng sẽ cao hơn, tăng khả năng trả nợ.
Ngược lại, nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập càng lớn thì càng tiêu cực, thể hiện người này nợ quá nhiều, có nguy cơ không thể hoàn trả khoản vay.
Như vậy, có thể rút ra rằng, nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập càng thấp hay giá trị DTI càng nhỏ thì khả năng được duyệt hồ sơ vay sẽ cao hơn. Tỷ lệ nợ trên thu nhập càng cao hay giá trị DTI càng lớn thì khả năng duyệt vay hồ sơ sẽ càng nhỏ.
Theo trang Investopedia thì tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng nhất để được duyệt vay là nhỏ hơn hoặc bằng 36% (≤ 36%). Con số tỷ lệ nợ trên thu nhập cao nhất mà tổ chức tín dụng có thể duyệt vay thế chấp là 43%. Lớn hơn con số này thì khả năng được duyệt vay hồ sơ sẽ thấp đi rất nhiều.
Mẹo để cân bằng tỷ lệ nợ trên thu nhập
Không phát sinh nợ nhiều hơn
Việc không phát sinh thêm nợ mới không thể làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn ngay nhưng sẽ giúp bạn giữ ổn định số nợ với nguồn thu nhập hiện tại của mình. Để có thể giữ cho tỷ lệ nợ trên thu nhập ở mức an toàn và quản lý tốt tình hình tài chính cá nhân thì bạn có thể duy trì hoặc giảm tổng số nợ trong khi thu nhập duy trì hoặc tăng lên.
Nếu không phát sinh thêm nợ tức là bạn không phải trả thêm chi phí lãi vay, giảm tổng chi phí lãi hàng tháng xuống. Ngoài ra, việc không phát sinh nợ mới có thể tăng khả năng tiết kiệm và đầu tư, giúp tăng thu nhập bổ sung và giảm nguy cơ gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản nợ.
Tăng EMI và trả nợ nhanh hơn
EMI hay khoản trả góp hàng tháng là số tiền bạn phải chi trả cho các khoản vay trả góp hàng tháng của mình. Tăng EMI sẽ giúp bạn trả nợ nhanh hơn, từ đó giảm tổng số lãi phải trả trong thời gian vay. Khi lãi vay hạ xuống thì chi phí nợ cũng giảm và từ đó giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Bên cạnh đó, khi bạn trả nợ nhanh chóng thì tình hình tài chính của bạn cũng sẽ đi vào quỹ đạo ổn định nhanh hơn, khả năng vay mượn trong tương lai cũng tốt hơn. Tuy nhiên, trước khi quyết định tăng EMI và trả nợ nhanh hơn, phải đảm bảo rằng khả năng tài chính của bạn có thể làm được điều này mà không gây áp lực lớn đối với ngân sách thu - chi hàng tháng. Hơn nữa, cũng cần kiểm tra lại điều khoản và điều kiện của hợp đồng vay để chắc chắn sẽ không có phí phạt phát sinh hay những hạn chế nào liên quan đến việc trả nợ sớm trước hạn.
Không lựa chọn vay thêm nếu DTI ở mức trên 35%
Như đã nói ở trên, tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng nhất để được duyệt vay là nhỏ hơn hoặc bằng 36%, cho nên, nếu DTI ở mức trên 35% thì bạn không nên lựa chọn vay thêm để luôn giữ mức DTI ổn định ở con số 36. Việc này sẽ giúp bạn kiểm soát số nợ tốt hơn, đồng thời, luôn tạo dựng được một hồ sơ vay đẹp trong mắt các tổ chức tín dụng và ngân hàng.
Tăng thu nhập hàng tháng
Tăng thu nhập hàng tháng là cách tốt nhất để ổn định tỷ lệ nợ trên thu nhập. Nếu thu nhập càng tăng, số nợ không thay đổi thì tỷ lệ nợ trên thu nhập DTI sẽ càng nhỏ. Thu nhập hàng tháng gia tăng cũng giúp bạn giảm áp lực tài chính, cải thiện khả năng quản lý các khoản nợ, giữ vững tính ổn định của tài chính cá nhân.
Với thu nhập cao, bạn có thể bảo đảm chi trả được cho các khoản nợ hiện tại và tương lai một cách hiệu quả, giảm nguy cơ mắc kẹt trong nợ. Thu nhập gia tăng cũng làm tăng khả năng vay mượn, do đó, bạn có thể đủ điều kiện vay một số lượng lớn hơn để phục vụ cho các mục đích tài chính khác.
Tất toán nợ cũ để ổn định tỷ lệ nợ trên thu nhập
Khi tiến hành tất toán hết nợ cũ thì chắc chắn tổng nợ của bạn sẽ giảm. Điều này dẫn đến tỷ lệ nợ trên thu nhập cũng giảm theo, vì bây giờ tổng nợ thì nhỏ nhưng thu nhập hàng tháng vẫn giữ nguyên. Việc tất toán hết nợ cũ cũng giúp bạn giảm áp lực tài chính và tạo điều kiện cho đầu tư và tiết kiệm, để tăng thu nhập bổ sung.
Bạn hoàn thành việc trả nợ cũ đúng hạn có thể cải thiện cả lịch sử tín dụng của bạn, tăng khả năng vay mượn với lãi suất thấp trong tương lai.
Xem thêm: Chỉ số DSCR
Như vậy, việc tính toán tỷ lệ nợ trên thu nhập không chỉ để xem sức khoẻ tài chính cá nhân mà còn xem khả năng vay vốn trong tương lai của bạn có thuận lợi hay không. Không phải ngẫu nhiên mà các tổ chức tài chính và ngân hàng kiểm tra tỷ lệ DTI khi xét duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng. Tại Việt Nam, các ngân hàng đều áp dụng tính tỷ lệ nợ trên thu nhập với các khoản vay thế chấp và tín chấp. Vì vậy, hãy giữ tỷ lệ DTI luôn cân bằng bằng những mẹo mà chúng tôi đã chia sẻ ở trên, chúc các bạn thành công!
1900633337