Thời gian vay là gì? Vì sao vay 36 tháng là tốt nhất?

Nội dung

 Thời gian vay, trả nợ kéo dài đến 36 tháng sẽ làm giảm áp lực về tài chính hàng tháng. Đây là 1 điểm khách hàng cần quan tâm, lưu ý trong hợp đồng vay tín dụng. Khi nào nên vay online trong thời hạn 36 tháng? Hãy cùng Vclick tìm hiểu nhé.

Thời gian vay là gì?

Khi đăng ký một khoản vay, ngoài hạn mức tối đa được vay thì thời gian vay cũng rất được quan tâm. 

Ví dụ: Một tổ chức cho vay 300 triệu, thời gian vay trả nợ tối đa 12 tháng và một tổ chức cho vay cũng 300 triệu nhưng thời gian trả nợ đến 36 tháng thì phần đông khách hàng sẽ nghiêng về bên cho vay kỳ hạn dài hơn.

Thời gian vay hay thời gian trả nợ là toàn bộ khoảng thời gian bên vay phải thanh toán toàn bộ tiền gốc và lãi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng theo hợp đồng giao kết. Thời gian vay sẽ bao gồm toàn bộ thời gian của hợp đồng và những khoảng thời gian nhỏ, định kỳ hàng tháng.

Thời gian trả nợ được định sẵn trong hợp đồng tín dụng

Thời gian vay hay thời gian trả nợ được tính từ thời điểm bắt đầu được tính từ ngày bên vay nhận được tiền giải ngân cho đến khi hoàn thành trả nợ theo kế hoạch. Việc đặt ra thời gian vay, trả nợ giúp tổ chức cho vay có kế hoạch sử dụng nguồn tiền hợp lý. Việc trả nợ không đúng với thời gian đã cam kết sẽ khiến bên cho vay gặp khó khăn trong việc tái sử dụng, quay vòng vốn, cho người tiếp theo vay.

Ngày đáo hạn là ngày đến hạn thanh toán, khi người vay phải hoàn thành kỳ trả gốc và lãi lần cuối cùng và chính thức kết thúc khoản nợ. Tùy theo hoàn cảnh cụ thể mà người vay có thể đáo hạn đúng thời điểm trong hợp đồng hoặc tất toán khoản nợ trước khi đến ngày đáo hạn, tuy nhiên, việc tất toán nợ vay trước thời hạn có thể sẽ phải chịu một khoản phí phạt.

Ngoài thời gian vay - trả nợ sẽ có thời gian ân hạn - do phía người vay chưa thể hoàn thành khoản nợ đúng như cam kết lúc đầu và cần một khoảng thời gian gia hạn thêm để hoàn thành nghĩa vụ trả nợ. Thời gian ân hạn giúp người vay trì hoãn việc thanh toán trong một khoảng thời gian ngắn. Thời gian ân hạn không gây ra “vết đen” vào báo cáo tín dụng của người vay.

Khi ký kết hợp đồng vay vốn, người vay cần nắm rõ thời hạn trả nợ, thời điểm trả định kỳ hàng tháng, thời gian ân hạn bao lâu, trong thời gian ân hạn có tính lãi kép không hay lãi thông thường…

Mối liên quan tiền lãi với thời gian vay

Đối với các khoản vay thông thường, thời hạn vay càng dài thì lãi suất càng cao. Tuy nhiên, khi tính toàn bộ số tiền lãi bạn thực trả lại có sự khác biệt.

Giả sử cùng một khoản vay 300 triệu, nếu bạn vay với thời hạn 12 tháng lãi suất có thể là 1,6%, vay thời hạn 36 tháng lãi suất có thể là 1,8% tính trên dư nợ gốc hoặc cùng lãi suất 1,8% trong 36 tháng nhưng tính trên dư nợ giảm dần.

Thời gian vay càng dài tương ứng với lãi suất càng lớn

Rõ ràng với thời hạn trả nợ khác nhau và cách tính lãi khác nhau sẽ là yếu tố quyết định đến lãi suất thực trả của bạn khi tất toán khoản vay. Thế nhưng nếu tính theo số tiền bạn phải trả hàng tháng (bao gồm cả tiền gốc và lãi) thì rõ ràng khoản vay có thời gian trả nợ dài sẽ khiến bạn đỡ “nặng gánh hơn” do tiền gốc được chia nhỏ ra trong thời gian dài.

Nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn, cần nhớ rằng thời gian vay càng dài đồng nghĩa với việc lãi suất thực trả càng cao, thế nhưng số tiền phải trả hàng tháng lại thấp hơn. Trong khi đó, vay trong thời gian ngắn có thể tiền lãi thực trả thấp, nhưng lãi suất hàng tháng và tiền gốc lại khá nhiều, có thể khiến bạn gặp khó khăn khi trả nợ.

Một ví dụ đơn giản cùng 1 khoản vay tín chấp tại trị giá 30 triệu đồng cùng lãi suất thỏa thuận là 1.8%/tháng, 2 người với khả năng trả nợ khác nhau sẽ cho ra mức lãi suất thực trả khác nhau.

Khách hàng A vay online trong 36 tháng, trả 1.000.000đ/tháng tiền gốc và trả góp tới 30 tháng, lãi suất thực trả lên đến 27.9% tiền gốc nhưng số tiền phải trả hàng tháng tương đối ít.

Cân nhắc số tiền lãi thực trả và số tiền trả hàng tháng phù hợp

Khách hàng B, trả hơn 1.600.000đ/tháng nợ gốc, trả góp trong 18 tháng, lãi suất thực trả chỉ 17.09% nhưng khoản tiền phải trả hàng tháng cao hơn phương án của khách hàng A.

Cách tính lãi suất vay theo tháng

Hiện nay, ngân hàng và các công ty tài chính, tín dụng đang áp dụng 2 cách tính lãi suất vay theo tháng là tính lãi dựa trên dư nợ gốc và dư nợ giảm dần.

Cách 1: Lãi theo dư nợ gốc: Tiền lãi = Dư nợ gốc x Lãi suất vay/Thời hạn vay

Tiền phải trả hàng tháng = Tiền lãi hàng tháng (không đổi trong suốt chu kỳ) + tiền gốc hàng tháng.

Cách 2: Lãi theo dư nợ giảm dần 

Tiền phải trả hàng tháng = Tiền gốc hàng tháng + tiền lãi hàng tháng

Trong đó:

Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/Số tháng vay

Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x Lãi suất vay theo tháng

Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại x Lãi suất vay theo tháng

Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn so với dư nợ gốc

Với 2 cách tính này, khoản tiền lãi thực trả sẽ có sự chênh lệch, đặc biệt với khoản vay càng lớn, thời gian vay càng dài thì sự chênh lệch này càng rõ rệt. Không ít người vì không đọc kỹ hợp đồng, không nắm rõ cách tính lãi nên đã rơi vào tình trạng trả mãi không hết nợ.

Bên cạnh việc so sánh mức lãi suất áp dụng cho khoản vay, bạn cũng cần xem cách tính lãi để biết đâu mới là một khoản vay tốt, có lợi nhất cho mình nhé.

36 tháng là thời gian vay tốt nhất

Với những khoản nợ nhỏ từ 10 đến 20 triệu, hầu hết thời gian vay sẽ rất ngắn. Nhưng với khoản nợ lớn lên tới vài trăm triệu, việc áp dụng thời gian trả nợ dài sẽ giúp người đi vay chủ động hơn trong tài chính, vừa đảm bảo có tiền trả nợ, dễ dàng cân đối chi tiêu theo thu nhập, vừa có tiền để sinh hoạt.

Theo các chuyên gia tư vấn tài chính, số tiền trả nợ, trả góp của mỗi cá nhân không nên vượt quá 40% thu nhập hàng tháng. Thế nên bạn cần phải tính toán thật kỹ về kế hoạch trả nợ để đề xuất thời gian vay - trả nợ cũng như phương án thanh toán nợ hợp lý.

Ví dụ: Khoản vay 100 triệu của bạn có thời gian vay - trả nợ là 36 tháng, như vậy mỗi tháng tiền gốc sẽ là 100 triệu / 36 tháng = 2.778.000đ

Giả sử tiền lãi là 1,6% tính trên dư nợ giảm dần, số tiền lãi thanh toán trong các kỳ sẽ lần lượt là: 1.6 triệu (tháng thứ 1), 1.55 triệu (tháng thứ 2), 1.51 triệu (tháng thứ 3)... và 444 ngàn đồng cho kỳ cuối cùng. Như vậy số tiền trả nợ hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi sẽ là từ 4.378 triệu giảm dần về 3.222 triệu. Giả sử thu nhập của bạn khoảng từ 10 đến 11 triệu/tháng thì mức trả nợ này tương đối hợp lý.

Thời gian vay - trả nợ 36 tháng giúp giảm gánh nặng trả nợ cho người vay

Có thể tóm gọn lại những ưu điểm khi vay tiền online trong 36 tháng như sau:

- Dễ được chấp nhận duyệt vay do có thể chứng minh tài chính phù hợp với khả năng chi trả.

- Không phải chịu mức lãi suất quá cao do kỳ hạn vay không quá dài.

- Tổng tiền lãi phải trả ở mức hợp lý nhất

- Số tiền trả theo tháng không quá lớn

- Dễ cân đối tài chính hàng tháng của mình

- Tránh những rủi ro trong thời gian thanh toán do số tiền phải trả hàng tháng trong suốt chu kỳ tương đối thấp.

Hãy chủ động và lựa chọn phương thức vay phù hợp với hoàn cảnh bản thân và năng lực tài chính của mình là cách tốt nhất để có được lãi suất thấp khi đi vay online. Đặc biệt lưu ý đến việc lựa chọn thời hạn thanh toán phù hợp thay vì kéo dài khoản vay lên thời hạn quá dài sẽ đảm bảo tối ưu số tiền phải trả trong toàn bộ chu ký.

Hy vọng những chia sẻ từ Vclick về vay online trong 36 tháng có thể giúp bạn chọn được phương án vay phù hợp trong khả năng và có kế hoạch trả nợ hợp lý nhất.