Nội dung
Quy tắc 78 là một phương pháp tính lãi suất đảm bảo quyền lợi của người cho vay nhiều hơn người đi vay. Một số công ty tài chính, tổ chức cho vay sử dụng quy tắc 78 để tính lãi suất cho khoản vay, đảm bảo khách hàng sẽ trả trước nhiều hơn cho khoản vay nhờ đó người cho vay sẽ nhận được lãi ngay cả khi khoản vay được trả hết sớm.
Quy tắc của 78 là gì?
Trong tín dụng, quy tắc 78 (Rule of 78's) hay đôi khi gọi là quy luật 78 là một phương pháp tính lãi gây ra nhiều tranh cãi khi các khoản lãi suất được tính toán có lợi đối với chủ nợ và gây bất lợi không nhỏ cho những người đi vay.
Quy tắc 78 yêu cầu người vay phải trả một phần lãi suất lớn hơn trong phần trước của chu kỳ vay, điều này làm giảm khoản tiết kiệm tiềm năng cho người vay trong việc thanh toán khoản vay của họ.
Quy tắc 78 phân bổ lãi suất không đồng đều trong suốt thời hạn hợp đồng vay
Theo Andy Dull, phó chủ tịch bảo lãnh tín dụng của Freedom Financial Asset Management cho biết: “Nếu người vay trả đúng số tiền đến hạn mỗi tháng trong suốt thời hạn của khoản vay, thì quy tắc 78 sẽ không ảnh hưởng đến tổng số tiền lãi phải trả”. công ty cứu trợ. “Tuy nhiên, nếu người đi vay đang xem xét khả năng trả hết khoản vay sớm, điều đó sẽ tạo ra sự khác biệt thực sự.
Quy tắc này đã gây nhiều tranh cãi trong ngành tài chính và bị cấm ở Hoa Kỳ vào năm 1992 đối với các khoản cho vay dài hơn 61 tháng.
Quy luật tính lãi này hiện vẫn còn được sử dụng trong một số trường hợp cụ thể và tại một số quốc gia. Vì thế nếu bạn gặp phải quy tắc 78, hãy hiểu rõ cách tính toán để đưa ra quyết định phù hợp.
Quy tắc 78 tính lãi như thế nào
Khi tính lãi theo quy tắc này, tiền lãi bạn phải trả trong suốt thời gian vay sẽ không đồng đều. Giả sử bạn đăng ký vay một khoản tiền 10 triệu đồng và có EMI trong 12 tháng, lãi suất áp dụng là 10%/tháng, tính lãi theo quy tắc 78 như sau:
Tiền lãi = Khoản vay x Lãi suất x (Thời gian còn lại / Tổng thời gian)
Trường hợp bạn đã trả được 3 tháng và quyết định chấm dứt sớm hợp đồng.
- Tổng tiền lãi ban đầu là: 10,000,000 x 0.1 x (12 / 78) + 10,000,000 x 0.1 x (11 / 78) + 10,000,000 x 0.1 * (10 / 78) = 3,846,153 đồng
Ngày nay quy tắc 78 gần như không được áp dụng vì thiếu công bằng
- Tiền lãi bạn đã trả cho 3 tháng: 10,000,000 x 0.1 x (3 / 12) = 250,000 đồng
- Tiền lãi còn lại tính theo Quy tắc 78: 3,846,153 - 250,000 = 3,596,153 đồng
Nếu bạn chấm dứt sớm hợp đồng sau 3 tháng, bạn sẽ phải trả 10 triệu đồng tiền gốc + 3,596,153 đồng (tiền lãi còn lại) tổng cộng = 13,596,153 đồng.
Như vậy dù bạn có khả năng trả nợ sớm hơn thì cũng không tiết kiệm được tiền lãi so với việc trả đúng thời hạn.
Ưu - nhược điểm của quy tắc 78
Những ưu điểm:
- Người cho vay sẽ thu về được số tiền cao hơn trong giai đoạn đầu của hợp đồng tín dụng.
- Tạo ra áp lực tài chính và định hướng cho người đi vay, khuyến khích họ tiếp tục trả nợ theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký kết.
- Cách tính đơn giản và dễ áp dụng trong các hợp đồng trả góp. Việc tính toán dựa trên tỷ lệ không đổi giữa các khoản tiền lãi.
Quy tắc 78 không có lợi nếu người vay muốn tất toán nợ trước hạn
Mặt hạn chế:
- Thiệt thòi cho người vay khi muốn trả nợ sớm bởi họ vẫn sẽ phải trả gần như toàn bộ tiền lãi như khi trả theo đúng kế hoạch.
- Sự giới hạn của việc phân bổ lãi suất Rule of 78's tập trung vào việc phân bổ tiền lãi vào giai đoạn đầu của hợp đồng làm giảm tính linh hoạt trong việc quản lý tài chính và phân bổ lãi suất theo tình hình tài chính của người vay.
Quy tắc 78 ảnh hưởng đến khoản vay thế nào?
Việc tính toán lãi suất theo quy tắc 78 nhằm giúp bên cho vay vẫn giữ được số lợi nhuận từ khoản vay ngay cả khi người đi vay tất toán nợ sớm.
Quy tắc này sẽ ưu tiên cho việc trả tiền lãi trước, do đó trong giai đoạn đầu của hợp đồng
Nắm rõ cách tính lãi của quy tắc 78 để phân bổ tài chính trả nợ
Vì quy tắc 78 đảm bảo quyền lợi của người cho vay nhiều hơn người đi vay. Nên khi trong điều khoản hợp đồng có cách tính lãi suất theo quy tắc này. Người đi vay online cần đặc biệt lưu ý, tránh những phiền toái về sau.
Chính vì thế điều này gây tranh cãi về tính công bằng đối với những người muốn tất toán hợp đồng tín dụng trước thời hạn với mong muốn giảm được gánh nặng nợ nần từ số tiền lãi phải thanh toán. Vì sự thiếu công bằng này mà quy tắc 78 chỉ còn được áp dụng ở một số quốc gia, trong một vài lĩnh vực cụ thể. Nếu bạn đăng ký vay trả góp và được tính lãi theo phương pháp này thì có thể hiểu và quyết định có nên vay không hay tìm kiếm công ty tài chính khác để đảm bảo lợi ích.
1900633337