Nội dung
Nhu cầu vay trả góp online ngày một tăng cao, nhất vào dịp cuối năm như hiện tại. Vì vậy, nhiều tổ chức online cũng tung ra nhiều gói vay trả góp hấp dẫn. Vậy làm thế nào để tính số tiền trả góp mỗi tháng thuận tiện cho việc thanh toán nợ và chủ động tài chính? Tìm hiểu ngay cách tính số tiền trả góp khi vay online ở dưới bài viết nhé.
Vay trả góp online là gì?
Vay trả góp online là hình thức vay trực tuyến trong đó, người vay sẽ trả tiền nợ và tiền lãi định kỳ theo nhiều đợt, chứ không thanh toán toàn bộ số tiền một lần. Khi tạo một khoản vay trả góp online thì bạn phải trả một số tiền lãi vay nhất định tùy thuộc vào mỗi gói vay và tổ chức cho vay.
Vay trả góp online cũng tương tự như vay trả góp truyền thống, với 02 hình thức là vay tiền mặt hoặc vay mua sản phẩm dịch vụ, cần trả trước một số tiền nhất định, tiền nợ còn lại sẽ trả góp theo số thời gian mà hai bên thoả thuận (bên cung cấp sản phẩm dịch vụ và bên mua sản phẩm dịch vụ).
Mọi hoạt động trong quy trình vay trả góp online đều được thực hiện trực tuyến. Bạn có thể thực hiện vay trả góp online trên ứng dụng mà ngân hàng và các tổ chức tín dụng cung cấp, không cần nhiều thủ tục chứng minh giấy tờ, thời gian xét duyệt ngắn, việc hoàn trả cũng thực hiện online, không cần tới tận địa điểm cho vay để nộp tiền.
Vay trả góp online được ưa chuộng vì những lợi ích như: thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt cực nhanh, nhanh chóng, an toàn và tiện lợi, có thể nhận tiền chỉ trong vòng 24h, thời gian trả nợ linh hoạt, tuỳ vào khả năng tài chính của người vay có thể chọn hạn mức đến 60 tháng.
Vì sao nhu cầu vay online tăng cao dịp cuối năm
Một số nguyên nhân khiến cho tỷ lệ vay online tăng cao vào những tháng cuối năm:
Mùa lễ, Tết kéo dài
Cuối năm là thời điểm có rất nhiều kỳ nghỉ lễ, Tết kéo dài, như Giáng Sinh, Tết Dương lịch, Tết Nguyên Đán… đây là lúc mà mọi người dành tiền bạc và thời gian để thư giãn sau một năm làm việc vất vả. Cho nên, nhu cầu mua sắm chuẩn bị lễ Tết, mua quà tặng, du lịch… tăng rất cao. Với những người không đủ kinh tế thì người ta sẽ nghĩ ngay đến việc phải đi vay. Sự phát triển của công nghệ khiến cho việc đi vay online là một phần không thể thiếu trong việc hỗ trợ tài chính.
Các ưu đãi khuyến mãi đặc biệt
Các công ty tài chính và thương mại điện tử thường tổ chức các chương trình khuyến mãi và ưu đãi đặc biệt vào mùa cuối năm để kích thích doanh số bán hàng, như Black Friday, Sale lớn cuối năm…. Những ưu đãi này có thể bao gồm cả các kế hoạch vay trả góp có lãi suất thấp hoặc miễn phí lãi suất khiến người tiêu dùng đẩy mạnh việc vay online hơn.
Bên cạnh đó, nếu so sánh thấy sản phẩm và dịch vụ “hời” thì chắc chắn mọi người cũng sẽ mua, vay trả góp online giúp người tiêu dùng mua được thứ mình yêu thích mà không cần xuống một khoản tiền lớn ngay.
Tóm lại, cuối năm là thời điểm chúng ta nhận được lương thưởng, thưởng cuối năm, nên khả năng thanh toán lúc đó cũng sẽ trở nên mạnh hơn. Mặt khác, nhu cầu chi tiêu mua sắm chuẩn bị đón Tết, trang hoàng lại nhà cửa cũng khiến người tiêu dùng tăng chi, tăng vay tiền để có thể sử dụng được các dịch vụ và hàng hoá sản phẩm, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cho bản thân và gia đình.
Các yếu tố ảnh hưởng đến số tiền trả góp
Lãi suất vay trả góp
- Lãi suất vay được tính trên số tiền nợ gốc ban đầu
Lãi suất vay được tính trên số tiền nợ gốc ban đầu hay lãi trên dự nợ gốc là số lãi tính trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời hạn vay.
Ví dụ, bạn vay 50 triệu đồng, trả góp trong thời hạn 12 tháng, nếu lãi suất vay được tính trên tiền nợ gốc ban đầu thì mỗi tháng bạn sẽ trả số lãi được tính trên số tiền là 50 triệu đồng.
- Lãi suất vay được tính trên số tiền nợ gốc giảm dần
Lãi suất vay tính trên số tiền nợ gốc giảm dần hay lãi suất trên dư nợ giảm dần là lãi suất chỉ tính trên số tiền thực tế còn nợ, sau khi đã trừ hết phần tiền gốc mà bạn đã trả trong các tháng trước đó.
Ví dụ, bạn cũng vay 50 triệu đồng, trả góp 12 tháng, lãi vay trên dư nợ giảm dần. Tháng thứ 1, bạn trả 5 triệu, vậy thì đến tháng thứ 2, số tiền lãi của bạn sẽ chỉ tính trên 45 triệu đồng, tiếp tục tháng thứ 2 bạn trả thêm 5 triệu nữa. Vậy đến tháng thứ 3, lãi chỉ tính trên 40 triệu… Các tháng sau tính tương tự như vậy.
Tuy hai cách tính lãi này đều cho ra tổng lãi giống nhau nhưng cách tính lãi trên dư nợ giảm giảm sẽ có lãi suất cao hơn cách tính lãi trên dư nợ gốc. Thông thường, các bên cho vay đều tính lãi suất vay trên dư nợ giảm dần.
- Kết luận về sự ảnh hưởng của lãi suất trên tổng chi phí vay:
Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền trả hàng tháng của bạn. Nếu lãi suất cao, một phần lớn của số tiền trả hàng tháng sẽ được dùng để thanh toán lãi suất, và chỉ một phần nhỏ hơn được tính vào số tiền gốc.
Lãi suất cao có thể kéo dài thời gian bạn phải trả góp để thanh toán nợ gốc và lãi suất. Điều này có thể làm tăng tổng chi phí lãi suất bạn phải trả trong suốt thời kỳ vay.
Ngoài ra, lãi suất cũng có thể biến động hoặc cố định. Nếu như lãi suất biến động thì số tiền trả hàng tháng của bạn theo thời gian cũng sẽ biến động theo.
Thời gian vay
- Tính ảnh hưởng của thời gian vay đến khoản trả hàng tháng (EMI)
Khi quyết định thời gian vay, bạn cần cân nhắc đến khả năng thanh toán hàng tháng của mình. Nếu EMI quá cao và bạn không thể chi trả dễ dàng, có thể đối mặt với nhiều rủi ro tài chính khác. Thời gian vay cũng ảnh hưởng đến tổng chi phí lãi suất mà bạn phải trả. Thời gian vay lâu hơn thường đi kèm với tổng chi phí lãi suất cao hơn, trong khi thời gian vay ngắn có thể giảm tổng chi phí lãi suất.
- So sánh lợi ích và rủi ro giữa thời gian vay ngắn và dài hạn
Nếu bạn chọn thời gian vay ngắn, EMI sẽ tăng lên. Điều này là do bạn đang thanh toán một số tiền lớn hơn trong mỗi kỳ trả góp, để có thể nhanh chóng tất toán khoản vay (nợ gốc và lãi suất tích luỹ).
Ngược lại, nếu bạn chọn thời gian vay dài, EMI sẽ giảm xuống. Trong trường hợp này, bạn sẽ thanh toán một số tiền nhỏ hơn trong mỗi kỳ trả góp, nhưng tổng cộng số tiền trả góp sau thời gian dài có thể cao hơn do lãi suất tích lũy nhiều hơn.
Tóm lại, nếu bạn muốn thanh toán nhanh chóng và giảm tổng chi phí lãi suất, thì chọn thời gian vay ngắn có thể là lựa chọn tốt. Ngược lại, nếu bạn cần EMI thấp để dễ quản lý ngân sách hàng tháng, thì có thể chọn thời gian vay dài.
Phí khoản vay
Khi vay trả góp online có thể có những khoản phí như phí trả trước, phí trễ hạn, phí bảo hiểm….
Tuỳ thuộc vào ngân hàng và tổ chức tài chính xử lý khoản vay của bạn mà các khoản phí này sẽ có tỷ lệ khác nhau.
Phí trả trước là khoản phí phát sinh khi bạn quyết định tất toán khoản vay trước hạn. Phí này sẽ làm tăng tổng chi phí vay của bạn lên.
Tương tự, phí trễ hạn cũng sẽ làm tăng tổng chi phí vay, lãi suất tính khi bạn trả nợ trễ hạn là rất lớn. Nếu không muốn tạo thêm áp lực tài chính thì bạn nên trả nợ đúng hạn.
Cách tính số tiền trả góp khi vay online
Thông thường, khi tạo một khoản vay trả góp thì bên cho vay sẽ tính số tiền trả góp mỗi tháng luôn. Nhưng nếu như bạn cần so sánh đối chiếu xem khoản tiền mình cần trả có đúng với bên cho vay đã tính hay không, thì bạn có thể sử dụng một số cách như sau để tính số tiền trả góp.
Sử dụng công cụ tính toán trực tuyến
Hiện nay có rất nhiều trang web trực tuyến có thể tính số tiền trả góp mỗi tháng. Bạn chỉ cần nhập số tiền vay, lãi suất, thời gian vay và lãi suất trên nợ gốc hay lãi suất giảm dần là công cụ sẽ tự tính số tiền trả góp hàng tháng giúp bạn.
Công cụ tính số tiền trả góp của BIDV
Công cụ trực tuyến tính số tiền trả góp cụ thể theo các tháng
Mỗi một công cụ trực tuyến sẽ có giao diện khác nhau, nhưng để tính số tiền trả góp mỗi tháng thì phải điền vào những trường như số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất cho vay, ngày giải ngân…
Công thức tính thủ công
Để tính số tiền trả góp theo cách thủ công, bạn cần phải xác định trước lãi suất của bạn tính như thế nào.
Nếu khoản vay của bạn có lãi vay trả góp dựa trên dư nợ gốc thì bạn có thể tính số tiền trả góp hàng tháng theo công thức:
EMI = Tiền gốc/12 tháng + Tiền lãi hàng tháng
Trong đó:
Tiền lãi hàng tháng = Nợ gốc x lãi suất tháng (lãi suất năm/12)
Nếu khoản vay của bạn là lãi vay trên dư nợ giảm dần thì tính số tiền trả góp hàng tháng theo công thức:
EMI = Tiền gốc phải trả hàng tháng + Lãi suất theo dư nợ giảm dần
Trong đó:
Tiền gốc phải trả hàng tháng = Tổng tiền vay/thời hạn vay
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay x lãi suất tháng/thời hạn vay
Tiền lãi các tháng sau = Dư nợ còn lại x lãi suất tháng/thời hạn vay
Bí kíp lập kế hoạch trả góp online hàng tháng hiệu quả
Để lập được kế hoạch trả góp hàng tháng hiệu quả khi có khoản vay trả góp online thì bạn cần thực hiện theo các bước sau:
Bước 1, xác định số tiền trả góp mỗi tháng, số tiền này các tổ chức cho vay sẽ cho bạn biết, hoặc bạn có thể tự tính số tiền trả góp theo công thức ở trên;
Bước 2, xác định chi tiêu hàng tháng và tiền dự trữ cho khoản trả góp. Nếu có nhiều khoản nợ thì ưu tiên khoản có lãi suất cao trước rồi mới đến nợ lãi suất thấp;
Bước 3, thực hiện dự trữ và tiết kiệm càng nhiều càng tốt, hạn chế các khoản chi không cần thiết. Các khoản dự trữ để dự phòng cho các trường hợp khẩn cấp, còn tiết kiệm để có thể trả nợ nhanh chóng hơn và tăng nguồn dự trữ tiền lên.
Bước 4, tìm thêm nguồn thu nhập mới - từ công việc phụ hoặc từ công việc chính
Bước 5, định kỳ sẽ điều chỉnh kế hoạch trả góp theo tháng nếu thấy chưa phù hợp với tình hình thực tế.
Lưu ý khi vay trả góp online
Chỉ nên vay trả góp online tại những ngân hàng và tổ chức tín dụng uy tín để tránh rơi vào các bẫy lừa đảo.
Luôn chú ý đến thời gian trả góp, hãy đảm bảo rằng bạn trả đúng hạn để không bị phạt phí trễ hạn và làm xấu lịch sử tín dụng cũng như điểm tín dụng của bạn;
Nên tìm kiếm và so sánh các gói vay trước khi quyết định vay trả góp online. Nơi nào uy tín nhưng lãi suất, phí và các điều khoản khác tốt hơn thì nên chọn;
Cố gắng giảm chi phí khoản vay bằng cách trả nợ đúng hạn hoặc lựa chọn các khoản vay có chi phí thấp.
Lưu ý, dù tính số tiền trả góp hàng tháng với lãi suất trên dư nợ giảm dần hay lãi suất trên dư nợ gốc thì tổng tiền lãi vẫn như nhau. Tuy nhiên, nhìn vào số tiền trả góp mỗi tháng thì nhiều người lầm tưởng rằng lãi trên dư nợ giảm dần sẽ có tổng lãi nhỏ hơn. Nhưng đây chỉ là một cách điều chỉnh khéo léo của các tổ chức tín dụng vừa đảm bảo lợi nhuận vừa tạo điều kiện cho khách hàng có thể vay dài hạn.
Lãi trên dư nợ giảm dần sẽ có lợi với những người vay khoản tiền lớn như vay tiền mua nhà, mua xe, với thời gian trả nợ từ 05 năm trở lên.
Ban đầu, có thể bạn phải trả góp hàng tháng với số tiền lớn, nhưng gánh nặng nợ sẽ càng ngày càng giảm dần, nhất là vào các giai đoạn cuối. Việc các tài sản họ mua cũng có thể tạo thêm thu nhập cho người vay, khiến việc trả nợ cũng dễ dàng hơn.
Với những người vay tiêu dùng, khoản vay ngắn, số tiền vay nhỏ thì tính lãi trên dư nợ gốc sẽ có lợi hơn, giúp họ có thể chủ động sắp xếp tài chính với các khoản nợ cố định hàng tháng.
Hầu hết các ngân hàng và tổ chức tín dụng đều ưu tiên hình thức vay theo lãi trên dư nợ giảm dần, tuy nhiên, quyền quyết định gói vay, các tính lãi vay để tính số tiền trả góp hàng tháng vẫn thuộc về quyết định của khách hàng. Vì vậy, tuỳ thuộc vào nhu cầu thực tế cũng như tình hình tài chính của mình mà bạn có thể cân nhắc về việc tính lãi vay như thế nào khi tiến hành vay trả góp online.
Tóm lại, vay trả góp online là một công cụ vay nhanh gọn và tiện lợi không thể thiếu được trong thời kỳ công nghệ hiện tại. Trên đây, chúng tôi cũng đã cung cấp cho bạn khái niệm về vay trả góp online, các yếu tố ảnh hưởng đến khoản vay cũng như cách tính số tiền trả góp hàng tháng như thế nào. Nếu có nhu cầu vay online, bạn hãy truy cập ngay Vclick để trải nghiệm vay trực tuyến an toàn nhé!
02437554190