Nội dung
Tất toán trước hạn khoản vay được áp dụng lãi và phí khi khách hàng thanh toán toàn nợ trước thời điểm kết thúc hợp đồng vay. Vậy vì sao có loại phí này? Mức phí có đúng luật không? Các ngân hàng và công ty tài chính đang áp dụng phí tất toán khoản vay trước hạn là bao nhiêu? Vclick sẽ gửi đến bạn thông tin cụ thể.
Tất toán khoản vay trước hạn là gì?
Tất toán nợ trước hạn là người vay thanh toán toàn bộ tiền trước thời hạn trả nợ ghi trên hợp đồng tín dụng.
Nói một cách dễ hiểu là người vay trả hết toàn bộ số nợ, bao gồm cả tiền gốc và tiền lãi sớm hơn ngày trả nợ ghi trên hợp đồng cho vay.
Trong mọi hợp đồng vay vốn đều luôn có điều khoản về việc tất toán nợ trước hạn (trả nợ sớm) bao gồm phí tất toán khoản vay và/hoặc thời hạn áp dụng đối với khoản vay cụ thể.
Ví dụ: Trong hợp đồng vay online 100 triệu, thời hạn 36 tháng, thế nhưng chỉ trong vòng 12 tháng, người vay đã có đầy đủ số tiền gốc và lãi, muốn tất toán toàn bộ khoản vay để chấm dứt hợp đồng tín dụng.
Khách hàng trả nợ sớm sẽ phải thanh toán phí tất toán trước hạn
Trong một số trường hợp, tất toán khoản vay vào bất cứ thời điểm nào khi hợp đồng diễn ra cũng phải chịu phí tất toán. Cũng có trường hợp, đơn vị tín dụng quy định thời hạn tất toán chịu phí và thời hạn không chịu phí.
Ví dụ: Đối với khoản vay online 100 triệu trong 36 tháng, nếu khách hàng muốn tất toán trước hạn trong vòng 12 tháng sẽ phải chịu phí tất toán nợ trước hạn, sau 12 tháng, khách hàng có thể trả nợ gốc hoặc toàn bộ dư nợ, lãi mà không phải chịu phí phạt.
Vì sao tất toán trước hạn phải đóng phí phạt?
Có thể bạn sẽ thắc mắc rằng việc trả nợ nên diễn ra càng sớm càng tốt, có lợi cho cả đôi bên. Thế nhưng thực tế không hẳn diễn ra như vậy.
Đối với phí ngân hàng, các công ty tài chính hoặc tổ chức tín dụng khi thực hiện một hợp đồng cho vay thì cần phải cân đối giữa nguồn vốn huy động, mức lãi suất áp dụng và các chi phí hoạt động, lãi phải trả cho nguồn vốn huy động… Do vậy việc khách hàng trả nợ trước thời hạn giao ước ảnh hưởng lớn đến kế hoạch hoạt động của tổ chức và việc giải ngân của các khoản vay khác cũng như lợi nhuận của ngân hàng, công ty tài chính từ khoản vay đó.
Phí tất toán khoản vay trước hạn của mỗi đơn vị được quy định trong hợp đồng vay
Chính vì thế, việc áp dụng phí phạt tất toán trước hạn là điều cần thiết nhằm đảm bảo lợi ích và quá trình hoạt động của ngân công ty tài chính, tổ chức tín dụng không quá sai lệch với kế hoạch và để bù đắp chi phí trả lãi cho số vốn đã huy động trong thời gian họ sắp xếp đưa số tiền này ra cho khách hàng khác vay.
Công thức tính phí tất toán trước hạn khoản vay
Mỗi ngân hàng, công ty tài chính sẽ có các quy định khác nhau về mức phí phạt áp dụng đối với trường hợp tất toán trước hạn. Mức phí phạt tất toán trước hạn cũng phụ thuộc rất nhiều vào: gói tín dụng, mục đích sử dụng vốn vay (vay kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay xây, sửa nhà…)
Mức phí phạt thường giao động từ 1 – 5% tổng số tiền tất toán trước hạn, phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng đã ký.
Đa số các ngân hàng, công ty tài chính đều áp dụng cách tính tất toán khoản vay trước kỳ hạn như sau:
Phí tất toán khoản vay trước hạn = Tỷ lệ trả nợ trước hạn x số tiền trả trước
Trong đó:
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn: Tỷ lệ % trả nợ trước hạn do ngân hàng và khách hàng vay đã thoả thuận và được ghi cụ thể trong hợp đồng tín dụng.
- Số tiền trả trước: Là số tiền vay còn lại trong tổng số tiền vay mà khách hàng muốn trả trước thời hạn thỏa thuận.
Ví dụ về cách tính như sau:
Bạn vay 1 tỷ đồng trong thời gian 24 tháng. Ngân hàng quy định phí phạt trả nợ trước hạn là 3%. Bạn muốn trả nợ sớm hơn thời hạn là 2 tháng với số tiền gốc còn lại là 300 triệu.
Trước khi hết hạn hợp đồng vay 2 tháng với tiền gốc còn lại là 83,3 triệu.
Vậy phí trả nợ trước hạn là 83,3 x 3% = 2,5 triệu
Phí tất toán trước hạn các ngân hàng tháng 1/2024
Phí phạt tất toán ngân hàng Vietcombank
Tham khảo phí trả nợ gốc trước hạn của Vietcombank:
- Năm đầu tiên: 1,5% số tiền nợ gốc trả trước hạn.
- Năm thứ 2 và năm 3: 1% số tiền nợ gốc trả trước hạn.
- Năm thứ 4 và 5: 0,5% số tiền nợ gốc trả trước hạn.
- Từ năm thứ 6 trở đi: Miễn phí
Tham khảo phí thanh toán trước hạn của các ngân hàng
Phí phạt tất toán ngân hàng Techcombank
Đối với các khoản vay tại Techcombank, phí phạt tất toán khoản vay trước hạn tính như sau:
- Hai năm đầu tiên: Phí bằng 3% số tiền trả trước hạn.
- Từ năm thứ ba trở đi: 2% số tiền trả trước hạn.
Đối với các khoản vay hỗ trợ kinh doanh sẽ áp dụng phí riêng:
- Năm đầu 3% số tiền trả trước hạn.
- Năm thứ hai 2% số tiền trả trước hạn.
- Từ năm thứ ba 1% số tiền trả trước hạn.
Phí phạt tất toán ngân hàng VPBank
VP Bank áp dụng mức phí thanh toán khoản vay trước hạn như sau:
- Năm đầu: 3% dư nợ gốc còn lại
- Năm thứ 2: 2% dư nợ gốc còn lại
- Năm thứ 3: 1% dư nợ gốc còn lại
- Năm thứ 4: 0.5% dư nợ gốc còn lại
- Hết 4 năm trở đi hoặc đã trải qua 70% thời gian vay theo hợp đồng: Miễn phí tất toán.
Phí phạt tất toán của Sacombank
Ngân hàng Sacombank áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn bình quân 3% tính trên số tiền trả trước hạn.
Phí phạt tất toán ngân hàng Agribank
- Phí trả nợ trước hạn áp dụng đối với khách hàng vay trả ngay trong ngày: 0.5% nợ gốc còn lại (tối thiểu 1 triệu)
- Phí tất toán trước hạn khi thời gian vay thực tế > 70% thời gian vay theo hợp đồng: Miễn phí.
- Trả nợ trước hạn trong năm đầu: 2% - 4% nợ gốc còn lại
- Trả nợ trước hạn trong năm thứ 2: 1.5% - 3% nợ gốc còn lại
- Từ năm thứ 3 trở đi: 1 - 2% nợ gốc còn lại
Phí phạt tất toán ngân hàng OCB
Ngân hàng OCB đưa ra mức phí phạt thanh toán nợ trước hạn như sau:
- Dưới 12 tháng: 3%.
- Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng: 2,5% số tiền gốc trả trước hạn
- Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng: 2% số tiền gốc trả trước hạn
- Từ 36 tháng đến dưới 48 tháng: 1% số tiền gốc trả trước hạn
- Trên 48 tháng: Miễn phí
Phí phạt tất toán khoản vay SHB Finance
Tất toán trước hạn trong 6 kỳ đầu tiên: 5% dư nợ gốc
Tất toán trước hạn sau 6 kỳ đầu tiên: 4% dư nợ gốc
Phí tất toán khoản vay online của các công ty tài chính
Phí phạt tất toán khoản vay của Lotte Finance
Khách hàng yêu cầu thanh toán toàn bộ khoản vay trước hạn sẽ áp dụng phí trả nợ trước hạn là 5% giá trị còn lại của khoản vay - áp dụng đối với toàn bộ sản phẩm tín dụng của Lotte Finance.
Phí thanh toán khoản vay online trước hạn của TPFico
Đối với các khoản vay tín chấp thông thường, phí tất toán trước hạn như sau:
- Tất toán trước hạn tại kỳ thanh toán đầu tiên đến kỳ thứ 12: 7% số tiền nợ gốc còn lại
- Từ kỳ thứ 13 đến kỳ thứ 24: 5% số tiền nợ gốc còn lại
- Từ kỳ thứ 25 trở đi: 3% số tiền nợ gốc còn lại
Đối với sản phẩm vay mua hàng qua FPT Shop
- Tất toán ngay kỳ đầu tiên: Miễn phí
- Từ kỳ thứ 2 đến kỳ thứ 6: 9% dư nợ gốc còn lại
- Từ kỳ thanh toán thứ 7 trở đi: 5% dư nợ gốc còn lại
Phí thanh toán khoản vay online trước hạn của Mcredit
Khách hàng có thể tất toán khoản vay trước hạn khi đã thanh toán tối thiểu 4 kỳ trả nợ. Số còn lại sẽ tính phí trả nợ trước hạn bằng 5% dư nợ còn lại (tối thiểu bằng 1.650.000đ)
Quy trình tất toán khoản vay trước thời hạn
Nếu bạn muốn kết thúc khoản vay trước thời hạn thỏa thuận, bạn cần nắm rõ quy trình như sau:
Bước 1: Xác định tổng số tiền gốc còn lại, số tiền lãi và phí theo thông báo của đơn vị cho vay.
Bước 2: Tính toán số tiền còn lại phải thanh toán bao gồm dư nợ gốc còn lại, lãi suất, thời gian tính lãi, nếu hợp đồng quy định phí phạt tất toán trước hạn thì bạn phải tính thêm khoản phí này. Cách tính Vclick đã hướng dẫn ở phần trên.
Bước 3: Đối chiếu số tiền phải trả do đơn vị cho vay tính toán và bạn tự tính toán để thống nhất số tiền cần phải thanh toán.
Bước 4: Bạn nộp tiền vào tài khoản để đơn vị cho vay thực hiện thu nợ.
Bước 5: Ký biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng hoặc biên bản xác nhận đã tất toán khoản vay, hoàn thành nghĩa vụ trả nợ.
Cân nhắc thời gian để được miễn phí tất toán trước hạn
Những lưu ý khi ký hợp đồng vay
Nắm rõ các điều khoản trước khi ký hợp đồng
Trước khi ký kết hợp đồng vay tiền online, bạn phải chắc chắn mình đã hiểu rõ toàn bộ các điều khoản về lãi suất, số tiền vay, thời gian vay, các loại phí phải trả bao gồm phí phạt trả nợ muộn, phí phạt tất toán trước hạn…
Đồng tiền đi liền khúc ruột nên nếu còn điểm mập mờ, chưa rõ, kiên quyết không ký. Nếu bạn cảm thấy chưa tin tưởng, chưa yên tâm có thể tạm hoãn lại để tìm một đơn vị khác.
Luôn lưu giữ các hồ sơ, chứng từ về việc trả nợ
Hãy lưu giữ đầy đủ biên lai nhận tiền thanh toán hàng tháng, tin nhắn hệ thống báo xác nhận đã trả tiền, mức lãi suất áp dụng… và đối chiếu với bảng tính toán, theo dõi riêng của mình. Nếu phát hiện sai lệch cần làm rõ để được đảm bảo quyền lợi.
Giữ liên lạc với nhân viên tín dụng của đơn vị cho vay
Giữ thông tin liên lạc với đơn vị cho vay thông qua tin nhắn, email, số hotline… Cùng với việc hoàn thành khoản vay tốt, bạn sẽ nhanh chóng trở thành khách hàng tốt, có thể được nhận những ưu tiên, ưu đãi từ công ty.
Khi có bất cứ thay đổi hoặc thông tin chưa rõ, bạn hãy liên lạc với đơn vị cho vay để được cập nhật kịp thời, tránh thanh toán trễ hạn.
Luôn trích tiền trả nợ trước khi chi tiêu
Khi có lương về, hãy trích ngay ra một khoản để riêng cho việc trả nợ, một khoản cho quỹ dự phòng, bạn chỉ được chi tiêu trong số tiền còn lại. Hãy tạo thói quen tự giác trả nợ, chi tiêu thông minh và có kiểm soát.
02437554190