Vay mua ô tô ngân hàng nào tốt, liệu lãi suất thấp đã là đủ?

Nội dung

So với hình thức thanh toán một lần, vay mua ô tô là lựa chọn ưu việt hơn cả. Giải pháp tài chính này giúp bạn có thể sở hữu chiếc xe mơ ước, đảm bảo sự ổn định về mặt tài chính. Tuy nhiên, không ít người phải bán xe do không trả nổi chi phí mua xe, trả góp đúng hạn. Điều này khiến nhiều người băn khoăn có nên vay mua ô tô không? Thu nhập bao nhiêu thì nên chọn hình thức này?... Cùng tham khảo bài viết để tìm lời giải đáp phù hợp cho việc vay mua ô tô.

Vay mua xe ô tô là gì?

Việc vay mua ô tô giúp bạn dễ dàng sở hữu chiếc xe ôtô yêu thích

Vay mua ô tô là bạn sẽ thanh toán trước một phần tiền tự có, phần còn lại vay ngân hàng, sau đó trả dần theo thỏa thuận, ký kết trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng. 

Người vay mua ô tô sẽ thế chấp bằng chiếc xe định mua hoặc tài sản có giá trị khác, ngân hàng sẽ giữ đăng ký xe (bản gốc) hoặc giấy tờ của tài sản thế chấp trong thời hạn vay. Thời hạn trả kéo dài từ 1 đến 8 năm tùy thuộc ngân hàng. 

Tại sao nên vay mua ô tô?

Thông qua vay mua ô tô khách hàng chỉ cần số tiền trả trước từ 15% giá trị xe

Ở Việt Nam do ô tô mức giá còn cao nên chưa thực sự dễ tiếp cận, nhiều người chưa có đủ khả năng tài chính để sở hữu xe hơi. Việc xuất hiện của hình thức vay mua ô tô giúp người mua sở hữu một chiếc xe mơ ước mà không cần phải bỏ ra khoản tiền lớn ngay từ đầu. 

Thông qua vay mua ô tô khách hàng chỉ cần số tiền trả trước từ 15% giá trị xe, là đã có thể sở hữu nó. Phần còn lại được thanh toán định kỳ với mức lãi suất mà bạn cam kết với bên cho vay. Ngoài ra, khách hàng còn dễ dàng lựa chọn thời hạn chi trả giúp giảm gánh nặng tài chính, đảm bảo ổn định của các khoản chi tiêu hàng tháng. 

Lợi ích vay ngân hàng mua ô tô

Giảm áp lực tài chính

Vay mua ô tô, ngân hàng sẽ hỗ trợ khoản tiền dựa trên giá trị xe

Ô tô có giá trị cao nên khoản chi phí ban đầu để mua rất cao từ mấy trăm triệu đến hàng tỷ đồng. Do đó, những ai có nhu cầu mua xe nhưng không đủ tiền chọn vay mua ô tô ngân hàng sẽ hỗ trợ khoản tiền dựa trên giá trị xe một cách tối đa, vừa tiết kiệm được số tiền đáng kể.

Tiết kiệm thời gian

Nếu có mức thu nhập trung bình để đủ tiền mua xe ô tô bạn phải mất vài năm thậm chí cả chục năm, thế nên khi chọn vay mua ô tô bạn sẽ sở hữu chiếc xe bất cứ lúc nào mà không cần mất thời gian kiếm đủ tiền.

Tranh thủ thời gian khuyến mãi

Để thu hút khách hàng có nhu cầu vay mua xe ô tô, các ngân hàng đưa ra nhiều chính sách và  chương trình ưu đãi như:

• Miễn nhiều loại phí như: Phí cam kết, phí thẩm định, phí quản lý tài sản…
• Phát hành thẻ tín dụng không phải ký quỹ, hạn mức 20 - 50 triệu đồng
• Phương thức thanh toán với lãi suất tính riêng trên dư nợ thực tế…

Điều kiện và hồ sơ vay mua ô tô

Điều kiện

Điều kiện đối với khách hàng vay mua ô tô là cá nhân, chủ doanh nghiệp sinh sống trên lãnh thổ Việt Nam

Điều kiện đối với khách hàng vay mua ô tô:

• Cá nhân, chủ doanh nghiệp sinh sống trên lãnh thổ Việt Nam; cá nhân là người nước ngoài.
• Khách hàng có thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ trong thời gian vay.

Điều kiện đối với xe dự định mua: 

• Có nguồn gốc hợp pháp.
• Giấy tờ mua bán hợp lệ.
• Đủ tiêu chuẩn để lưu thông.

Hồ sơ 

Cá nhân muốn vay mua ô tô, cần có các giấy tờ sau:

• Giấy tờ tùy thân bao gồm CMND/CCCD; sổ hộ khẩu công chứng; giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy kết hôn (nếu có).
• Giấy tờ chứng minh tài chính của người đi vay.
• Giấy tờ chứng minh tài sản có giá trị gồm nhà cửa, đất đai, nhà xưởng, máy móc…
• Hợp đồng thuê nhà, giấy góp vốn, thuê xe, trái phiếu, cổ phiếu, cổ phần,…
• Báo cáo tài chính, giấy phép đăng ký kinh doanh.
• Hoá đơn chi phí làm ăn, điện thoại,…

Công ty hoặc doanh nghiệp vay mua ô tô, cần có các giấy tờ sau:

• Giấy phép kinh doanh.
• Giấy bổ nhiệm chức vụ 
• Mã số thuế doanh nghiệp.
• Báo cáo VAT, báo cáo thuế năm gần nhất.
• Điều lệ công ty, biên bản họp.

Vay mua ô tô có các hình thức nào?

Tài sản đảm bảo thường là nhà đất, tiền gửi… hoặc là chính chiếc xe ô tô bạn mua

Có hai hình thức vay mua ô tô phổ biến nhất mà các ngân hàng sử dụng hiện nay là vay tín chấp và vay thế chấp. Vay tín chấp nghĩa là vay vốn không cần tài sản thế chấp dựa hoàn toàn vào uy tín của người vay. 

Hình thức còn lại là vay thế chấp tài sản nghĩa là người vay dùng tài sản có giá trị cao hơn chiếc xe mình dự định vay mua làm vật đảm bảo hoặc chính chiếc xe bạn định mua. Tài sản đảm bảo thường là nhà đất, tiền gửi… hoặc là chiếc xe ô tô khác. Ưu điểm của vay thế chấp so với vay tín chấp là không cần thanh toán trước khoản tiền nào. Bên cạnh đó, bạn hưởng mức lãi suất hấp dẫn, cơ hội duyệt vay lên đến 90% giá trị xe.

Các bước vay mua ô tô nhanh chóng

Quy trình vay mua ô tô đơn giản nhanh chóng

Bước 1: Làm thủ tục đặt cọc, ký hợp đồng mua xe: Chọn được mẫu xe ưng ý, bạn ra đại lý để đặt cọc, làm hợp đồng mua bán. Lưu ý hãy yêu cầu nhân viên bán hàng ghi rõ ngày nhận xe tránh trường hợp xe giao trễ. Một số tổ chức tài chính sẽ tính phí trả khoản vay quá hạn, do đó cần đọc kỹ trách nhiệm và nghĩa vụ của bên mua và bán.

Bước 2: Chọn ngân hàng phù hợp: Nhiều ngân hàng có ưu đãi với mức lãi suất hấp dẫn, do vậy bạn có thể tham khảo để lựa chọn nơi vay phù hợp.

Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ cần thiết để ngân hàng thẩm định.

Bước 4: Ngân hàng thẩm định hồ sơ và ra quyết định cam kết cho vay.

Bước 5: Khách hàng đóng tiền xe còn thiếu, làm thủ tục đăng ký xe. Khi có giấy hẹn và biển số, khách hàng lên ngân hàng ký hợp đồng, đóng phí, nhận giấy nợ từ phía ngân hàng. Khi đại lý bán xe nhận khoản thanh toán thì khách hàng mang theo giấy nhận xe, giấy tờ tùy thân để làm lễ bàn giao xe theo quy định.

Tài sản thế chấp khoản vay mua ô tô

Ngân hàng giữ giấy đăng ký xe ô tô bản gốc đến khi chủ xe trả cả gốc và lãi

Ngân hàng hiện nay chấp nhận hai loại tài sản thế chấp.

Tài sản đảm bảo là chiếc ô tô bạn mua: 

• Ngân hàng giữ giấy đăng ký xe ô tô bản gốc đến khi chủ xe trả cả gốc và lãi.
• Ngân hàng sẽ cho vay tối đa 70% - 80% giá trị xe. Chủ xe thanh toán khoản tiền còn lại khoảng 20% - 30% giá trị xe.

Tài sản đảm bảo khác:

• Tài sản đảm bảo phải có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu hợp pháp và giá trị cao hơn khoản vay. Một số loại tài sản có thể dùng để thế chấp như: nhà cửa, đất đai, máy móc, căn hộ, nhà xưởng,...
• Khi có tài sản đảm bảo chủ xe được vay tối đa 100% giá trị xe và giữ đăng ký ô tô bản gốc.

Khách hàng có thể kết hợp cả hai hình thức thế chấp. Chủ xe muốn vay 100% giá trị xe nhưng tài sản đảm bảo khác giá trị nhỏ hơn chiếc ô tô bạn định mua. Khách hàng có thể thế chấp xe ô tô mua và một tài sản có giá trị nhỏ  để nâng tổng tài sản thế chấp có giá trị cao hơn giá trị xe ô tô.

Lãi suất và cách tính lãi suất khi vay mua ô tô

Lãi suất vay tại các ngân hàng có sự khác nhau giao động từ 5.79% – 9.5%/năm

Sản phẩm cho vay mua ô tô được nhiều ngân hàng triển khai, mở rộng trên phạm vi toàn quốc. Lãi suất vay tại các ngân hàng có sự khác nhau giao động từ 5.79% – 9.5%/năm tùy vào sản phẩm vay, thời hạn, loại xe hay các chương trình ưu đãi. Sau thời hạn ưu đãi, lãi suất có thể thả nổi hoặc cố định kèm theo yêu cầu ràng buộc người vay. Có 2 hình thức lãi suất mà các ngân hàng thường áp dụng là:

• Lãi suất cố định suốt thời gian vay nhưng tiền lãi hàng tháng tính trên tổng số dư nợ ban đầu. Công thức tính lãi là: Tiền lãi phải trả mỗi tháng = Số tiền vay * Lãi suất vay. Cách này có ưu điểm là lãi suất không chịu ảnh hưởng và biến động. Tuy nhiên, người mua không được hưởng lợi nếu lãi suất thị trường giảm, càng về sau mức lãi thực càng tăng lên. 
• Lãi suất cố định ban đầu, nhưng sau đó sẽ điều chỉnh khoảng 3 tháng hoặc thả nổi theo số dư nợ giảm dần. Đa phần ngân hàng đang áp dụng mức lãi suất từ 12% đến 15%. Nhưng người mua xe chỉ cần trả một phần tiền cộng lãi suất trên dư nợ thực tế. Công thức tính lãi là:  Tiền gốc hàng tháng phải trả = Số tiền vay / Số tháng vay; Tiền lãi tháng đầu tiên = Số tiền vay * Lãi suất vay; Tiền lãi tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * Lãi suất vay.

Nên vay mua xe ô tô ở ngân hàng nào?

Có nhiều ngân hàng uy tín hàng đầu trong lĩnh vực vay mua ô tô

Khi chọn ngân hàng vay mua ô tô, người mua nên xét 3 yếu tố:

• Mức độ uy tín của ngân hàng: Chọn ngân hàng nổi tiếng, hoạt động lâu năm, uy tín cao.
• Lãi suất: Chọn ngân hàng lãi suất thấp. Tuy nhiên, đừng vội kết luận khi mới xem lãi suất ưu đãi các tháng đầu. Nhiều ngân hàng hạ lãi suất tháng đầu để thu hút khách hàng, nhưng lãi suất các tháng sau cao hơn ngân hàng khác. Vì vậy bạn nên xem xét tổng thể mức lãi trong suốt kỳ hạn vay.
• Ngân hàng liên kết đại lý bán xe thì các thủ tục vay và quá trình xét duyệt sẽ nhanh chóng hơn.

Dưới đây là 5 ngân hàng uy tín hàng đầu trong lĩnh vực vay mua ô tô mà bạn có thể tham khảo:

• Gói mua ô tô cùng Techcombank có hạn mức cho vay tối đa đến 80% giá trị xe đối với xe mới; 75% giá trị xe đối với xe cũ. Kỳ hạn cho vay tối đa 7 năm; riêng xe mới thương hiệu VinFast kỳ hạn vay tối đa 8 năm, 6 năm với xe cũ. Lãi suất 8,29%/năm cố định 6 tháng đầu tiên.
• Gói mua xe ô tô cùng VPBank có hạn mức cho vay tối đa đến 100% giá trị xe đối với xe mới. Kỳ hạn cho vay tối đa 7 năm với xe mới; 6 năm với xe cũ. Lãi suất 7,5%/năm cố định 3 tháng đầu tiên.
• Gói mua xe ô tô cùng Vietcombank có hạn mức cho vay tối đa đến 100% giá trị xe đối với xe mới. Kỳ hạn cho vay tối đa 5 năm với xe mới. Lãi suất 8,4%/năm cố định 12 tháng đầu tiên, lãi  sau ưu đãi từ 10,5%/năm trở lên.
• Gói mua xe ô tô cùng BIDV có hạn mức cho vay tối đa đến 100% giá trị xe đối với xe mới. Kỳ hạn cho vay tối đa 7 năm với xe mới. Lãi suất 7,8%/năm cố định 12 tháng đầu tiên, lãi  sau ưu đãi từ 10,5%/năm trở lên.
• Gói mua xe ô tô cùng Vietinbank có hạn mức cho vay tối đa đến 80% giá trị xe đối với xe mới. Kỳ hạn cho vay tối đa 5 năm với xe mới. Lãi suất 7,7%/năm cố định 12 tháng đầu tiên, lãi  sau ưu đãi từ 11%/năm trở lên.

Kinh nghiệm khi mua xe ô tô trả góp

Vay mua ô tô là giải pháp tài chính phù hợp khi không có đủ tiền

Vay mua ô tô là giải pháp tài chính phù hợp khi không có đủ tiền. Để tối ưu số tiền lãi và chi phí trong quá trình vay, bạn cần lưu ý những yếu tố sau:

• Xác định khoản vay, khả năng chi trả: Tính toán số tiền mình có, thu nhập bình quân và chọn dòng xe có giá trị phù hợp đảm bảo số tiền đi vay vừa mức. 
• Chọn hình thức và thời hạn vay phù hợp: Nên chọn vay thế chấp thay vì vay tín chấp. Bởi vay thế chấp có mức lãi suất ưu đãi nhỉnh hơn giúp tối ưu chi phí tiền lãi. Thời hạn vay cũng nên cân nhắc thận trọng. Nếu cho vay ngắn hạn thì cần đảm bảo tài chính tốt thanh toán cho ngân hàng đúng hạn, sớm trả được hết nợ. Còn vay dài hạn thì thời gian trả lâu hơn nhưng mỗi tháng sẽ trả ít hơn, giúp cân đối tài chính giữa chi tiêu và trả nợ. 
• Nắm rõ mức lãi suất và hình thức trả lãi để tính toán chính xác số tiền phải trả hàng tháng, nhờ đó dễ dàng cân đối thu chi hơn. Nên chọn  ngân hàng tính lãi trên dư nợ giảm dần thì tiền lãi của bạn sẽ được giảm dần theo thời gian trả nợ. Cần biết rõ mức lãi suất trong suốt kỳ hạn vay. Các ngân hàng thường áp dụng lãi suất ưu đãi trong thời gian đầu,  hết ưu đãi lãi suất sẽ là lãi suất thả nổi. Do đó, cần nhờ nhân viên tư vấn kỹ lưỡng.
• Chọn ngân hàng uy tín, nhiều ưu đãi sẽ giúp bạn có khoản vay với nhiều ưu đãi như: hạn mức cao,  lãi suất hấp dẫn...

Các yếu tố quan trọng khác ngoài lãi suất 

Thời hạn vay và ảnh hưởng lên tổng chi phí

Mỗi ngân hàng áp dụng kỳ hạn vay khác nhau, trung bình 7 – 8 năm với ô tô mới, 5 – 6 năm với ô tô cũ, tối thiểu 6 tháng – 1 năm.

Kỳ hạn vay càng dài thì số tiền trả hàng tháng càng ít do được chia nhỏ ra nhiều tháng. Tuy nhiên bạn sẽ phải chịu thêm lãi suất do kéo dài thời gian. Kỳ hạn vay càng ngắn thì số tiền phải trả hàng tháng càng nhiều nhưng lãi suất lại ít hơn. Để đưa ra quyết định nên chọn kỳ hạn nào thì bạn nên tính toán dựa trên khả năng tài chính, mức chi tiêu của bản thân và gia đình.

Tùy chọn thanh toán trước và các điều khoản linh hoạt

Thời hạn trả nợ là một điều khoản trong hợp đồng vay mua ô tô. Bên cạnh đó còn có các khoản phí phạt thanh toán trước hạn thế nên hãy chọn các ngân hàng cho thanh toán trước và điều khoản linh hoạt. Điều này sẽ giúp bạn khi tất toán khoản vay trước hạn không phải thanh toán các khoản phí hoặc chịu mức phí thấp nhất.

Chương trình khuyến mãi và ưu đãi đặc biệt

Ưu đãi, các chương trình khuyến mãi là một trong những yếu tố quan trọng giúp bạn chọn được gói cho vay mua ô tô

Ưu đãi, các chương trình khuyến mãi là một trong những yếu tố quan trọng giúp bạn chọn được gói cho vay mua ô tô có lãi suất thấp hơn, hạn mức dài hơn… Các ngân hàng ngày nay liên tục đem đến các chương trình khuyến mãi và ưu đãi đặc biệt để hỗ trợ người mua.

Vay ngân hàng mua ô tô là lựa chọn hay, giúp người chưa đủ điều kiện tài chính sở hữu chiếc ô tô mình muốn. Tuy nhiên, để tránh lâm vào cảnh gánh nợ nần, áp lực tài chính , người vay mua ô tô cần phải sáng suốt dự tính được khả năng chi trả của mình, để việc sở hữu chiếc ô tô luôn là niềm vui.