Nội dung
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính luôn phải đúng theo hai nguyên tắc là khách hàng phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận và hoàn trả gốc, lãi đúng thời hạn hợp đồng quy định.
Nguyên tắc cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính
Nguyên tắc cho vay tiêu dùng của công ty tài chính được hướng dẫn tại Điều 5 Thông tư 43/2016/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính như sau:
Nguyên tắc cho vay tiêu dùng, vay tiêu dùng cụ thể như sau:
- Hoạt động cho vay tiêu dùng được thực hiện dựa trên sự thỏa thuận giữa công ty tài chính và khách hàng, phải phù hợp với quy định tại Thông tư Thông tư 43/2016/TT-NHNN và các quy định của pháp luật có liên quan.
Công ty tài chính phải tuân thủ nguyên tắc cho vay tiêu dùng
- Công ty tài chính phải quản lý, giám sát và thống kê tách bạch hoạt động cho vay tiêu dùng với các hoạt động cho vay khác của công ty.
- Khách hàng vay vốn công ty tài chính phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích và hoàn trả nợ bao gồm cả gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận.
Pháp luật quy định thế nào về các kênh cho vay tiêu dùng?
Hiện nay, có ba kênh chính cho vay tiêu dùng hợp pháp là: Công ty tài chính, tổ chức tín dụng và cho vay cầm đồ.
Cho vay tiêu dùng là việc công ty tài chính, ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài chính vi mô… cho khách hàng cá nhân vay tiền nhằm mục đích mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ để tiêu dùng cho bản thân và gia đình. Các nhu cầu tiêu dùng bao gồm: Chi phí học tập, du lịch, chữa bệnh, thể dục thể thao, sửa chữa nhà ở…
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng đối với một khách hàng không vượt quá 100 triệu đồng tại một công ty tài chính, trừ trường hợp khách hàng vay mua ô tô và sử dụng chính ô tô đó làm tài sản thế chấp, đảm bảo cho khoản vay.
Hoạt động vay tiêu dùng phải đảm bảo đúng quy định của pháp luật
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính thực hiện theo quy định về hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu đời sống của tổ chức tín dụng, quy định tại khoản 1 Điều 4 Thông tư 43/2016/TT-NHNN.
Những đặc điểm của hoạt động cho vay tiêu dùng
Nếu như hoạt động cho vay kinh doanh là nhằm mục đích đầu tư, khiến nguồn vốn sinh sôi và dựa vào đó để trả nợ thì cho vay tiêu dùng lại dùng nguồn tiền hoàn toàn khác để trả nợ bởi số tiền cho vay này chỉ sử dụng cho chi tiêu.
Lãi suất áp dụng đối với vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay sản xuất, kinh doanh do mức độ rủi ro của hoạt động cho vay này thường cao hơn, nhất là trường hợp cho vay tín chấp, không có tài sản bảo đảm.
Cho vay tiêu dùng thường chỉ áp dụng với khoản vay nhỏ và ngắn hạn, nên khách hàng không quá đặt nặng đến lãi suất mà hầu hết chỉ quan tâm đến số tiền được vay và khoản tiền phải trả hàng tháng.
Nguyên tắc áp dụng và công bố lãi suất cho vay tiêu dùng
Hầu hết các công ty tài chính sẽ công bố lãi suất theo tháng hoặc theo năm, rất ít công bố lãi suất theo tuần như trước đây. Việc công bố lãi suất theo tháng tạo cảm giác lãi suất thấp trong khi thực tế nếu tính theo năm lại khá cao.
Ví dụ: Khoản vay online 10 triệu trong 12 tháng có lãi suất 1%/tháng thì lãi suất theo năm sẽ là 12%, thậm chí nếu tính trên dư nợ gốc ban đầu thì lãi suất thực sự sẽ lên đến 22%/năm.
Thế nhưng đối với các công ty tài chính, việc áp dụng lãi suất cho vay là bao nhiêu còn phải tuân thủ quy định của pháp luật. Trong khi những công ty uy tín, minh bạch sẽ áp dụng lãi cho vay tiêu dùng quanh mức trên dưới 30% thì những đơn vị cho vay thiếu minh bạch sẽ lợi dụng sự thiếu thông tin, thiếu hiểu biết của khách hàng để tính lãi suất lên đến 60 - 70%/năm.
Nguyên tắc tính lãi cho vay tiêu dùng phải quy đổi ra lãi suất theo năm
Để đảm bảo sự công bằng và phản ánh đúng mức lãi suất cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, TT 43/2016/TT-NHNN quy định lãi suất phải được quy đổi theo tỷ lệ %/năm, như vậy khi công bố thông tin đến khách hàng, ngoài lãi suất theo tháng, công ty sẽ phải quy đổi sang mức lãi suất theo năm cùng cách tính lãi để khách hàng nắm được.
Quy định đối với công ty tài chính về hoạt động cho vay tiêu dùng
Công ty tài chính phải ban hành quy định nội bộ, thống nhất trong toàn hệ thống về điều kiện cho vay, phương thức giải ngân, lãi suất áp dụng, phương thức tính lãi, điều kiện, quy trinh và các thủ tục cơ cấu thời hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn… đảm bảo tính thống nhất trong hệ thống.
Cần phân cấp, ủy quyền và trách nhiệm của từng bộ phận và cá nhân trong việc thẩm định, phê duyệt khoản vay và giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và quá trình trả nợ của khách hàng.
Cần có biện pháp đôn đốc, thu hội nợ phù hợp với đặc thù khách hàng và quy định của pháp luật, trong đó số lần nhắc nợ tối đa là 5 lần/ngày, thời gian nhắc nợ từ 7h đến 21h, không được nhắc nợ, gửi thông tin về việc thu hồi nợ của khách hàng đối với các tổ chức, cá nhân không có nghĩa vụ trả nợ, không được đe dọa khách hàng.
Công ty tài chính phải có quy định nội bộ để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng
Phải có bộ phận chuyên trách xử lý khiếu nại và trả lời những phản ánh của khách hàng.
Phải đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin, cơ sở dữ liệu phục vụ cho vay; thu thập, cập nhật và kiểm tra số liệu cũng như quản lý thông tin khách hàng, nhận dạng các thông tin sai lệch và ngăn ngừa gian lận để quyết định cho vay, kiểm soát khoản vay và thu hồi nợ vay;
Cần có biện pháp nhận dạng các loại rủi ro có thể phát sinh trong quá trình cho vay; quy trình theo dõi, đánh giá và kiểm soát rủi ro; phương án xử lý rủi ro.
Công ty tài chính phải có quy chế cụ thể các biện pháp nhằm kiểm soát việc giải ngân cho khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích vay vốn ghi trong hợp đồng cho vay.
Trên đây là những nguyên tắc cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính để hoạt động cho vay diễn ra an toàn, đúng pháp luật, đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và công ty tài chính.
Tại Vclick, khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng sẽ được đăng ký và giải ngân online có hạn mức tối đa lên đến 80 triệu. Khách hàng sẽ được áp dụng lãi suất cũng như mọi phương pháp tính lãi đúng theo quy định của pháp luật và hoàn toàn minh bạch, được ghi cụ thể trong hợp đồng.
02437554190