Nội dung
Vay dài hạn là những khoản vay có thời gian dài từ 5 năm đến 25 năm. Số tiền vay dài hạn thường khá lớn, phục vụ cho những mục đích đầu tư lâu dài.
Khái niệm khoản vay dài hạn
Vay dài hạn là những khoản vay có thời hạn trả nợ từ 5 năm (60 tháng) trở lên, có thể lên tới 25 năm. Đối với cá nhân, vay dài hạn chủ yếu phục vụ cho việc mua nhà, xây sửa nhà cửa vốn cần một khoản tiền lớn mà khó có thể hoàn trả trong thời gian ngắn. Đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh, xây dựng thì các gói vay dài hạn thường phục vụ cho mục đích mua sắm tài sản cố định, đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, máy móc, đầu tư cải tiến kỹ thuật…
Các khoản vay dài hạn có thể kéo dài từ trên 5 năm đến 25 năm
Thời hạn cho vay được tính bắt đầu từ khi ngân hàng giải ngân vốn đến hết thời điểm khách hàng phải hoàn trả toàn bộ tiền gốc và lãi. Thông thường, các khoản vay dài hạn sẽ do những ngân hàng lớn, uy tín, tiềm lực tài chính mạnh cung cấp. Những ngân hàng nhỏ hay các công ty tài chính sẽ chỉ cung cấp những gói vay ngắn hạn và trung hạn (dưới 5 năm)
Vay mua nhà đang là sản phẩm cho vay dài hạn phổ biến nhất hiện nay. Thời gian trả góp có thể lên tới 25 năm với lãi suất ưu đãi, cách tính lãi hỗn hợp, khách hàng có thể tất toán nợ trước hạn mà không phải chịu phí phạt sau một khoảng thời gian nhất định. Gói vay này đang giúp cho rất nhiều gia đình có một căn nhà ổn định, an cư lạc nghiệp mà không phải chịu gánh nặng tài chính.
Đặc điểm của vay dài hạn
Thời gian trả nợ dài trên 5 năm: Thời gian thanh toán khoản vay kéo dài (trên 60 tháng) là đặc điểm phân biệt khoản vay dài hạn với ngắn hạn và trung hạn.
Số tiền vay tương đối lớn: Do số tiền vay khá lớn nên người vay khó có thể hoàn trả trong thời gian ngắn. Chính vì vậy, việc kéo dài thời gian trả nợ sẽ giúp giảm bớt áp lực thanh toán, giúp người vay bớt căng thẳng.
Mục đích của khoản vay: Mua nhà, xây sửa nhà, đầu tư mở rộng kinh doanh, mua sắm tài sản cố định…
Lãi suất của khoản vay: Thông thường, lãi suất cho vay dài hạn sẽ cao hơn do mức độ rủi ro lớn. Lãi suất có thể cố định, thả nổi hoặc kết hợp cả hai.
Đây là gói vay phù hợp với nhu cầu của cá nhân và doanh nghiệp
Ví dụ: Rất nhiều ngân hàng đang cung cấp các gói vay dài hạn phục vụ cho khách hàng mua nhà trả góp. Người vay có thể đăng ký vay đến 80% giá trị hợp đồng của căn nhà với thời hạn trả nợ từ 10 đến 20 năm. Trong vòng 2 năm đầu, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi, từ năm thứ 3 trở đi sẽ tính lãi suất thả nổi theo sự lên xuống của thị trường.
Vay dài hạn có những ưu điểm và hạn chế gì?
Mỗi hình thức vay đều có những mặt ưu điểm và nhược điểm riêng. Người vay cần nắm rõ để có một khoản nợ hợp lý, phù hợp với khả năng thanh toán và không phải trả lãi quá nhiều.
Ưu điểm - Lợi thế khi vay dài hạn
Nếu doanh nghiệp của bạn đang cần nguồn vốn kinh doanh ổn định trong thời gian dài thì vay dài hạn là lựa chọn hợp lý. Thông thường, khi mới bắt đầu kinh doanh hay mở rộng sản xuất kinh doanh, bạn sẽ khó thu hồi vốn và có lãi ngay trong thời gian ngắn. Do vậy, chọn gói vay dài hạn là giải pháp hợp lý, thời gian trả nợ kéo dài giúp doanh nghiệp giảm gánh nặng trả nợ.
Đối với cá nhân, hộ gia đình, những khoản vay dài hạn thường là số tiền lớn từ vài trăm triệu đến vài tỷ đồng. Việc trả góp khoản tiền này trong thời gian dài sẽ giúp cá nhân, hộ gia đình có thể lên kế hoạch chi tiêu và trả nợ phù hợp với thu nhập của mình.
Nhược điểm khi vay trong thời gian dài
Điều kiện vay khó khăn: Khi bạn nắm giữ số tiền lớn của ngân hàng trong thời gian dài, thông thường bạn sẽ phải có tài sản thế chấp hoặc người đảm bảo, ngân hàng cũng sẽ xem xét rất kỹ về uy tín tín dụng của người vay, thu nhập và khả năng trả nợ. Do đó, khi vay dài hạn, bạn sẽ phải chuẩn bị hồ sơ nhiều, thủ tục chặt chẽ, thời gian kéo dài, có thể từ 1 đến 2 tuần.
Thời gian trả nợ kéo dài nên việc thu hồi vốn khá lâu - đây là rủi ro của đơn vị cấp tín dụng. Thời gian cho vay càng dài, số tiền càng cao thì rủi ro càng lớn. Bởi vậy lãi suất của khoản vay sẽ cao hơn để bù đắp phần nào thiệt hại, rủi ro có thể xảy ra.
Khách hàng thanh toán nợ trước hạn có thể sẽ phải trả phí tất toán nợ trước hạn.
Người vay không thanh toán nợ đúng thời hạn cam kết trong hợp đồng có thể sẽ bị siết nợ bằng chính tài sản đảm bảo.
Cần cân nhắc mục đích sử dụng và khả năng chi trả để quyết định vay dài hạn
Có nên vay dài hạn không?
Từ việc phân tích những ưu và nhược điểm của gói vay dài hạn, cá nhân hay doanh nghiệp cần căn cứ vào mục đích sử dụng vốn cũng như khả năng trả nợ của mình để cân đối và quyết định.
Vay ngắn hạn có lãi suất thấp nhưng áp lực trả nợ cao, nếu trả nợ chậm sẽ phải chịu phí và lãi phạt, ảnh hưởng đến điểm tín dụng, dễ phát sinh nợ xấu.
Vay dài hạn có lãi cao, tổng số tiền lãi phải trả cũng cao hơn rất nhiều, thế nhưng kế hoạch trả nợ “dễ thở” hơn, không phải chịu nhiều áp lực.
Điều kiện và thủ tục đăng ký vay dài hạn
Khi có nhu cầu vay dài hạn, bạn hãy đến ngân hàng để làm đơn vay vốn. Cán bộ tín dụng sẽ tư vấn và hướng dẫn cho bạn, dự trù số tiền phải trả hàng tháng theo thời hạn vay để tìm ra thời gian vay phù hợp với mức thu nhập của bạn.
Điều kiện vay dài hạn
Người vay phải thuộc độ tuổi quy định, có đủ năng lực nhận thức và hành vi dân sự, có đầy đủ giấy tờ tùy thân hợp lệ, không có nợ xấu tại bất cứ tổ chức tín dụng nào.
Người vay phải có tài sản thế chấp (bất động sản, xe cộ, giấy tờ có giá…). Tài sản phải do người vay đứng tên sở hữu. Giá trị tài sản tối thiểu bằng với giá trị khoản vay.
Cần phải có hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn. Ví dụ: Với vay mua nhà thì cần có hợp đồng mua bán, có vốn đối ứng… Với vay kinh doanh cần có địa điểm kinh doanh, phương án kinh doanh…
Đối với cá nhân, phải chứng minh được thu nhập đảm bảo khả năng thanh toán nợ (chứng minh bằng bảng lương, hợp đồng lao động, sao kê tài khoản…)
Đối với doanh nghiệp, cần có phương án kinh doanh, hoàn vốn khả thi.
Thủ tục vay dài hạn
Người vay mang giấy tờ tùy thân đến ngân hàng, làm đơn đăng ký vay vốn. Tiếp đó, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn chuẩn bị hồ sơ vay vốn bao gồm:
- Đơn đề nghị vay vốn
- CCCD/CMND/Hộ chiếu
- Hộ khẩu/giấy chứng nhận tạm trú
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn
- Hồ sơ chứng minh thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ
Sau khi tìm hiểu về khách hàng, phía ngân hàng sẽ xét duyệt hồ sơ vay và ký hợp đồng vay vốn. Thời gian vay, mức lãi suất phải trả, kế hoạch trả nợ, các khoản phí/lãi sẽ được nêu rõ trong hợp đồng.
Sau khi ký hợp đồng, tiền được giải ngân và bắt đầu tính thời gian trả nợ.
Xem thêm: Thẻ Napas
Các hình thức vay dài hạn phổ biến hiện nay
Hình thức vay thế chấp
Khách hàng sẽ sử dụng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản của mình thế chấp tại ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh toán mà không cần giao tài sản cho ngân hàng.
Ví dụ: Thế chấp sổ đỏ, sổ hồng, đăng ký xe tại ngân hàng. Người vay vẫn có nhà để ở, có xe để đi lại.
Tuy nhiên, nếu không trả được nợ thì ngân hàng sẽ tịch thu tài sản, phát mãi để bù vào số tiền gốc, lãi, phí phạt… của khoản nợ đó.
Vay mua nhà là một trong những gói vay dài hạn phổ biến nhất
Vay cầm cố tài sản
Khi vay vốn với hình thức cầm cố, cá nhân hoặc doanh nghiệp phải có tài sản để mang đi cầm cố. Trong suốt quá trình vay, tài sản của người đi vay sẽ được ngân hàng giữ và bảo quản.
Ví dụ: Cầm cố sổ tiết kiệm, các loại giấy tờ có giá, hợp đồng tiền gửi,…
Vay theo dự án
Hình thức vay này áp dụng khi khách hàng vay tiền để thực hiện các hợp đồng hoặc dự án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn kéo dài.
Ngân hàng sẽ dựa vào bản kế hoạch dự án để thẩm định và cấp hạn mức tín dụng với thời gian vay vốn nhất định để thực hiện hợp đồng/dự án đó. Số tiền có thể sẽ được giải ngân theo nhiều lần khác nhau tùy theo tình hình thực hiện dự án.
Cách tính lãi suất khoản vay dài hạn
Một khoản vay dài hạn có thể sẽ được tính với lãi suất cố định (lãi không thay đổi trong suốt quá trình vay), lãi thả nổi (biến động theo lãi thị trường) hoặc lãi hỗn hợp (kết hợp cả hai). Tiền lãi có thể tính trên dư nợ giảm dần hoặc dư nợ gốc tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Cách tính lãi phải trả hàng tháng theo dư nợ gốc
Với cách tính này, tiền lãi phải trả mỗi kỳ là bằng nhau trong suốt thời gian trả nợ.
Lãi phải trả hàng tháng = Lãi suất (%) x Dư nợ gốc
Số tiền phải trả hàng tháng = Lãi phải trả hàng tháng + ( Dư nợ gốc / số kỳ phải trả)
Cách tính lãi phải trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần
Cách tính lãi này sẽ khiến cho người vay giảm áp lực trả nợ khi số tiền phải trả sẽ giảm dần theo thời gian.
Lãi phải trả hàng tháng = Lãi suất (%) x Dư nợ còn lại
Số tiền phải trả hàng tháng = Lãi phải trả hàng tháng + ( Dư nợ gốc / số kỳ phải trả)
Như vậy, theo cách tính như trên có thể thấy khoản vay có lãi suất tính trên dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho khách hàng, số tiền lãi phải trả cũng thấp hơn rất nhiều.
Lãi suất vay dài hạn tính theo dư nợ giảm dần sẽ có lợi cho khách hàng
Vay dài hạn ở đâu an toàn và đảm bảo?
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng (Vietcombank, BIDV, VPBank, Vietinbank, Techcombank, Agribank,….) đều có các gói vay dài hạn dành cho cả doanh nghiệp và cá nhân. Khi có nhu cầu vay tiền dài hạn, bạn có thể tìm hiểu và tham khảo thông tin từ nhiều nơi để lựa chọn ngân hàng có lãi suất thấp và nhiều chương trình ưu đãi.
Tuy nhiên, những ngân hàng có nhiều ưu đãi đi kèm cũng đồng nghĩa với quá trình xét duyệt hồ sơ khắt khe hơn, đòi hỏi nhiều giấy tờ chứng minh hơn cho việc thẩm định.
Vay dài hạn là bạn phải trả chi phí lớn cho việc sử dụng số tiền đó trong thời gian dài, bởi vậy hãy nghiên cứu thật kỹ phương án sử dụng tối ưu hiệu quả cũng như có kế hoạch trả nợ phù hợp. Hãy luôn có “Kế hoạch B” trong những trường hợp rủi ro có thể xảy ra.
Trong trường hợp bạn mất khả năng chi trả cho những biến cố bất ngờ, hãy liên lạc với đơn vị cấp tín dụng để được hỗ trợ nhanh chóng và đặt ra phương án gia hạn, giãn nợ, cơ cấu nợ… tốt nhất.
Qua thông tin Vclick chia sẻ, hy vọng có thể giúp bạn hiểu rõ vay dài hạn là gì và cân nhắc những ưu nhược điểm của gói vay dài hạn để biết có phù hợp với mình hay không.
02437554190