Phí tất toán khoản vay là gì? Quy trình tất toán khoản vay chi tiết

Nội dung

Phí tất toán khoản vay là một khoản phí phổ biến, thường xuyên áp dụng trong các hợp đồng vay vốn tại ngân hàng và các tổ chức tài chính. Người vay cần tìm hiểu thật kỹ về khoản phí này trước khi muốn hoàn thành việc thanh toán khoản vay để không bị phụ trội thêm một khoản tiền nữa.

Phí tất toán khoản vay là gì?

Phí tất toán khoản vay là khoản phí phạt phát sinh khi người vay thanh toán khoản nợ cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính không đúng thời hạn, có thể sớm hơn kỳ hạn trong hợp đồng hoặc trễ hơn kỳ hạn hợp đồng, hoặc có thể là thu hồi khoản lãi suất ưu đãi tất toán khoản vay trước hạn.

Nếu bạn trả sớm hơn kỳ hạn thì phát sinh phí tất toán khoản vay trước hạn. Còn nếu bạn trả muộn hơn kỳ hạn thì phải chịu phí phạt quá hạn/phạt trả chậm và lãi suất của khoản chậm trả.

Phí tất toán khoản vay trước hạn phát sinh để bù đắp vào phần tổn thất mà ngân hàng và các tổ chức tín dụng phải chịu khi khách hàng trả tiền nợ sớm hơn so với cam kết. Khi các tổ chức này cho khách hàng vay vốn thì họ phải cân đối nguồn vốn huy động của mình cả về kỳ hạn và lãi suất. Trong khoảng thời gian phát sinh khoản vay theo hợp đồng, các tổ chức tài chính vẫn phải trả lãi cho nguồn vốn đã huy động. Việc tất toán khoản vay trước hạn của khách hàng làm ảnh hưởng đến việc giải ngân cho các khách khác, gây thiệt hại cho tổ chức.

Thông thường phí tất toán khoản vay hay phí phạt sẽ được tính bằng phần trăm phí tất toán khoản vay không đúng hạn của số tiền gốc còn lại (dư nợ gốc còn lại). Để nắm rõ được số tiền mà bản thân cần phải trả, khách hàng có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng tính toán rõ phần phí phạt này.

Làm sao để biết khoản vay của tôi có bị phạt tất toán hay không?

Để biết khoản vay của mình có “dính” phí tất toán khoản vay hay không thì bạn có thể thực hiện theo các cách sau:

Xem lại hợp đồng vay

Trong hợp đồng vay sẽ quy định rõ về các khoản phí tất toán khoản vay, tuỳ từng thời điểm và hình thức vay mà các tổ chức tài chính sẽ có cách tính loại phí này khác nhau, vì vậy, bạn nên xem kỹ hợp đồng trước khi quyết định tất toán khoản vay. 

Liên hệ với bên cho vay (ngân hàng, tổ chức tài chính)

Liên hệ với bên cho vay, nêu rõ số hợp đồng vay và đề xuất mong muốn được tất toán khoản vay, nếu như tất toán khoản vay trước hạn thì có bị phạt hay không. Thông thường các khoản vay ngắn hạn sẽ không bị tính phí tất toán khoản vay, những khoản vay trong trung và dài hạn sẽ bị tính phí này. Tuỳ thuộc vào khả năng tài chính của người vay, có thể chọn tất toán trước hạn để sớm trả nợ xong.

Tìm hiểu trên internet

Bạn hoàn toàn có thể tìm hiểu trên mạng xem khoản vay của mình có thể bị phạt phí tất toán hay không. Truy cập vào trang web chính thức của đơn vị tín dụng mà bạn vay, chọn thử “tất toán trước hạn”, công cụ tính toán trực tuyến của đơn vị đó sẽ tính cho bạn khoản phí và số tiền mà bạn cần phải đóng, trong đó họ sẽ giải thích cặn kẽ các loại phí nào. Nếu có phí tất toán khoản vay thì bạn cũng sẽ nhìn thấy.

Nếu không muốn làm theo cách trên thì chúng ta cũng có thể tìm kiếm theo dạng từ khoá “tất toán trước hạn khoản vay của (đơn vị tài chính) có phí phạt không”. Google sẽ trả kết quả tìm kiếm cho bạn, hãy chọn bài viết theo thời gian gần nhất để tham khảo.

Xin lời khuyên từ người vay trước

Hoặc cũng có thể hỏi những người vay trước mà bạn quen xem liệu đơn vị tài chính có phạt phí tất toán khoản vay với khách hàng có nhu cầu trả trước hạn hay không. Chỉ cần nhìn trên biên lai tất toán khoản vay là sẽ thấy. Lưu ý, nên hỏi những người vay có thực hiện việc tất toán trước hạn, với những người tất toán đúng hạn thì cũng có thể họ không biết.

Tất toán khoản vay có làm giảm lãi suất không?

Tất toán khoản vay là thời điểm bên vay và bên cho vay kết thúc hợp đồng sau khi đã hoàn thành các khoản nợ. Có hai hình thức tất toán khoản vay là trước hạn và đúng hạn. 

Đối với hình thức tất toán khoản vay đúng hạn, mọi khoản phí và lãi suất sẽ thực hiện theo quy định trong hợp đồng vay đã ký kết giữa hai bên.

Tất toán khoản vay trước hạn sẽ giúp giảm lãi suất lên khoản vay cũng như số tiền lãi sẽ phải trả cho ngân hàng song bạn có thể sẽ phải đóng tiền phạt cho việc này. Việc tất toán khoản vay trước lại lại bị tính chi phí là do khách hàng đã làm ảnh hưởng đến kế hoạch và hoạt động của ngân hàng hoặc công ty tài chính, ảnh hưởng tới kế hoạch giải ngân tiền cho khách hàng khác.

Thông thường các tổ chức tài chính  sẽ quy định rõ ràng về khoản phí phạt khi tất toán khoản vay trước hạn và có thông báo tới khách hàng trong quá trình tư vấn hợp đồng vay.

Tất toán có ảnh hưởng đến điểm tín dụng không?

Việc tất toán khoản vay có thể làm mất đi một phần của lịch sử tín dụng, tuy nhiên, điều này mang lại sự tích cực cho điểm tín dụng của bạn.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng được cải thiện

Việc tất toán khoản vay giúp duy trì một lịch sử tín dụng tích cực, điểm tín dụng sẽ ngày càng cao. Điều này có thể tăng khả năng bạn sẽ nhận được các khoản vay tương lai với lãi suất thấp hơn.

Thể hiện hành vi tài chính có trách nhiệm

Tất toán khoản vay đúng hạn được xem là một biểu hiện của hành vi tài chính có trách nhiệm. Bạn hiểu rõ trách nhiệm của mình đối với khoản vay và tìm cách đối mặt với nó một cách rõ ràng. Luôn luôn tất toán khoản vay đúng hạn sẽ xây dựng được niềm tin giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với bạn. Điều này cũng thể hiện sự cam kết và tự chủ trong quản lý nguồn lực tài chính cá nhân, bên cạnh đó cũng thể hiện sự hiểu biết và kiểm soát về nguồn thu nhập và chi phí của bạn.

Giảm rủi ro tín dụng

Khi bạn thực hiện tất toán đúng hạn, ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ có niềm tin cao hơn về khả năng của bạn trong việc trả nợ, giảm rủi ro tín dụng của họ, cũng giảm rủi ro tín dụng cho chính bạn, ngăn chặn được tình trạng nợ chồng nợ. Tránh việc nợ gia tăng quá nhiều khiến bạn không có khả năng trả nợ, đồng thời, duy trì tình hình tài chính ổn định hơn, tránh các chi phí phạt và lãi suất phạt.

Lời khuyên cho việc tất toán khoản vay hiệu quả

Kiểm tra các khoản phí tất toán

Nếu có nhu cầu tất toán khoản vay không đúng hạn thì bạn nên kiểm tra trước các khoản phí tất toán khoản vay, xem liệu số tiền chênh lệch so với trả đúng hạn là bao nhiêu, nhiều hay ít, liệu tài chính của mình có đủ đáp ứng việc này hay không.

Theo dõi tình trạng khoản vay

Thường xuyên theo dõi tình trạng khoản vay để nếu thấy có sự chênh lệch trong số tiền mà mình đã trả thì báo ngay với đơn vị tín dụng để điều chỉnh và sửa đổi. Cũng là để biết số tiền nợ còn lại là bao nhiêu, nhằm lên kế hoạch tất toán khoản vay hiệu quả, tránh làm ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng của bản thân.

Theo dõi tình trạng khoản vay cũng là một phương pháp hữu hiệu để quản lý thanh toán và nhiều khoản vay cùng một lúc, tránh tình trạng nợ chồng nợ dẫn đến rủi ro mắc nợ xấu.

Lập kế hoạch tài chính

Lập kế hoạch tài chính giúp bạn quản lý tài chính hiệu quả, mục tiêu không chỉ dừng lại ở việc trả nợ càng nhanh càng tốt mà còn là để cân đối với các mục tiêu khác trong cùng một thời điểm. Kế hoạch tài chính của bạn càng chi tiết bao nhiêu thì càng dễ thực hiện bấy nhiêu. 

Một số bước lập kế hoạch tài chính đơn giản để bạn sớm giải quyết được nợ nần đó là: hãy tổng hợp hết các khoản nợ lại, sắp xếp chúng theo thứ tự từ lãi suất cao xuống lãi suất thấp, nên ưu tiên các khoản nợ lãi suất cao hơn. Tích cực tăng thu giảm chi - tăng thu nhập và giảm chi tiêu không cần thiết, đồng thời, lập kế hoạch tiết kiệm cho đến khi trả hết nợ để không rơi vào tình trạng tái nợ trong tương lai. Luôn trích lập dự phòng quỹ khẩn cấp để kiểm soát tài chính cân bằng trong những trường hợp bất trắc xảy đến.

Tự động thanh toán

Tự động thanh khoản hay trích nợ tự động là hình thức thanh toán khoản vay thông qua tài khoản ngân hàng hoặc tài khoản thanh toán, tài khoản trích nợ. Hiểu được thói quen sử dụng phương thức thanh toán trực tuyến của nhiều người dùng, nên hiện nay các ngân hàng đã thiết kế chương trình trích nợ tự động để người vay có thể chủ động hơn trong việc chi tiêu cá nhân đặc biệt là trả nợ đúng hạn.

Khi đăng ký dịch vụ “thanh toán tự động” thì khi đến kỳ thanh toán khoản vay, ngân hàng sẽ tự động trích tiền từ tài khoản để thanh toán các khoản nợ. Điều này sẽ giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho người dùng, đặc biệt tránh tình trạng quên trả nợ, dẫn đến bị phạt phí trễ hạn.

Đánh giá tác động đến các mục tiêu tài chính khác

Khi bạn nợ quá nhiều, thu nhập của bạn dành hơn 80% cho việc tất toán các khoản vay thì số tiền còn lại không đủ để thực hiện các mục tiêu tài chính khác. Vì vậy, cần phải đánh giá tác động của khoản vay lên các mục tiêu tài chính khác để có thể cân bằng được cuộc sống hằng ngày, tránh kiệt quệ cả về sức khoẻ tài chính lẫn sức khoẻ tinh thần. Khi thấy các khoản nợ có dấu hiệu ngày càng gia tăng, bạn cần phải tiết chế lại, không nên phát sinh thêm nợ nữa. 

Liên hệ với nhân viên tín dụng

Trước khi có quyết định tất toán khoản vay, nếu không thể tra cứu khoản vay thì người vay nên liên hệ với nhân viên của đơn vị tín dụng để hỏi chi tiết về thủ tục, hồ sơ, các loại phí tất toán khoản vay, cũng như quy trình thực hiện như thế nào. Việc này giúp bạn giảm thiểu thời gian hoàn thành việc tất toán khoản vay, không mất công đi lại hoặc mất thời gian bổ sung giấy tờ. Ngoài ra, trong quá trình vay vốn, nếu có phát sinh bất cứ vấn đề nào liên quan đến khoản vay bạn cũng có thể liên hệ với nhân viên tín dụng để được giải đáp thắc mắc, tránh sai sót.

Quy trình tất toán khoản vay chi tiết

Quy trình tất toán khoản vay thường được thực hiện theo các bước như sau:

Bước 1: Khách hàng chuẩn bị đầy đủ giấy tờ gồm CCCD/CMND còn hiệu lực, hợp đồng vay đã ký kết hai bên và một số tài liệu khác theo quy định của từng ngân hàng hay tổ chức tín dụng đã cho bạn vay, cần thiết cho việc tất toán khoản vay.

Bước 2: Tính xem dư nợ còn lại của khoản vay là bao nhiêu, tức là bản thân người vay còn phải trả bao nhiêu nữa thì xong. Người vay có thể tự kiểm tra hoặc nhờ nhân viên của tổ chức tín dụng tính giùm.

Để cân nhắc giữa việc tất toán khoản vay không đúng hạn, bạn cũng nên nhờ nhân viên ngân hàng và tổ chức tín dụng lập bảng phương án thanh toán đối với việc tất toán đúng hạn và tất toán không đúng hạn.

Trường hợp nếu bạn cảm thấy khoản phí tất toán khoản vay đó là nhỏ, thì bạn hoàn toàn có thể tất toán khoản vay trước hạn, để giảm gánh nặng tài chính và kết thúc nợ sớm.

Bước 3: Người vay đến chi nhánh hoặc cơ sở giao dịch của tổ chức tín dụng yêu cầu thực hiện thủ tục tất toán khoản vay. 

Một số tổ chức tín dụng hỗ trợ bạn tất toán khoản vay online ngay trên ứng dụng điện thoại di động, bạn có thể thực hiện theo hướng dẫn trên app để tất toán khoản vay.

Bước 4: Người vay đối chiếu các thông tin và số liệu về khoản vay trước khi tiến hành nộp tiền và ký xác nhận.

Bước 5: Nhân viên ngân hàng và tổ chức tín dụng tiến hành làm thủ tục giải ngân, xoá tài sản thế chấp (nếu có). Người vay nhận lại biên lai xác nhận đã tất toán xong khoản vay. Người vay nên lưu trữ biên lai này để có cơ sở chứng minh mình đã tất toán khoản vay nếu có tình huống bất ngờ nảy sinh.

Tương tự với người vay tiến hành tất toán khoản vay online thì nên lưu lại biên lai điện tử để có bằng chứng khi tranh chấp xảy ra.

Phí tất toán một số ngân hàng, tổ chức tài chính

Trên đây là những thông tin về phí tất toán khoản vay mà người đi vay nào cũng cần biết trong quá trình vay vốn và tất toán khoản vay. Tốt nhất, nếu điều kiện tài chính ổn định thì bạn nên tất toán khoản vay đúng hạn để không phát sinh thêm những chi phí này. Còn nếu muốn nhanh chóng kết thúc khoản nợ, bạn có thể tất toán trước hạn, nhưng chắc chắn phải chịu các phí tất toán khoản vay.