Nội dung
Khả năng trả nợ đúng hạn của cá nhân thể hiện nghĩa vụ hoàn trả số tiền vay đúng hạn và với lãi suất đã thỏa thuận trước. Vấn đề này đã được nghiên cứu chuyên sâu và được tổng hợp ở các báo cáo rằng khả năng trả nợ có cả chủ quan và khách quan. Năng lực trả nợ phụ thuộc chủ yếu vào: Thu nhập, công việc hiện tại; lãi suất; quy mô khoản vay và lịch sử tín dụng.
11 yếu tố quyết định khả năng trả nợ đúng hạn
Thu nhập của cá nhân đảm bảo chi trả khoản nợ
Đối với phía ngân hàng và công ty tài chính thì việc khảo sát mức thu nhập của khách hàng là vô cùng quan trọng bởi nó quyết định khách hàng có đủ khả năng thanh toán khoản vay hay không.
Chỉ số thu nhập càng cao thì khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng càng cao, bên cạnh đó, sự ổn định trong thu nhập cũng là yếu tố quyết định. Một người có thu nhập ổn định từ lương tháng sẽ được đánh giá là có khả năng trả nợ cao hơn.
Thu nhập là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc trả nợ
Quy mô khoản vay - Số tiền vay
Nhiều nghiên cứu cho thấy, số tiền khách hàng vay càng cao thì khả năng trả nợ vay đúng hạn càng thấp. Tức là tiền vay cao đồng nghĩa với rủi ro cao. Việc trả nợ một khoản tiền lớn đúng thời hạn rõ ràng khó khăn hơn nhiều so với khi bạn chỉ đang mắc một khoản nợ nhỏ.
Mục đích sử dụng vốn vay
Cũng theo nghiên cứu từ các chuyên gia trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, những khách hàng sử dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh sẽ có khả năng hoàn trả đúng hạn cao hơn so với các khoản vay tiêu dùng.
Những người kinh doanh, buôn bán luôn cần nhiều vốn, chính vì thế họ lại càng chú trọng trả nợ đúng hạn để có khả năng vay tiếp những lần sau.
Nghề nghiệp và thời gian làm việc của cá nhân
Với những khách hàng là cán bộ, công nhân viên làm việc có lương hằng tháng, có thu nhập ổn định thì khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn. Chính vì thế mà nhiều ngân hàng đã tạo ra những gói vay riêng để hỗ trợ những đối tượng này là vì vậy.
Cá nhân có nghề nghiệp tốt, làm trong thời gian dài có khả năng trả nợ đúng hạn
Thời gian làm việc, thời gian công tác trong một đơn vị càng lâu thì chứng tỏ cá nhân đó càng đáng tin cậy, thậm chí có khả năng thăng tiến, tạo thu nhập nhiều hơn, do đó các ngân hàng khi cần khách hàng chứng minh thu nhập thường yêu cầu phải có hợp đồng lao động tối thiểu 6 tháng trở lên.
Thời gian vay tỷ lệ nghịch với khả năng trả nợ
Đối với những khoản vay lớn, thời gian vay kéo dài trên 12 tháng thường sẽ có khả năng thanh toán đúng hạn cao hơn hẳn thời gian ngắn. Thời gian vay kéo dài đồng nghĩa với việc cá nhân có thể sắp xếp và phân chia thu nhập của mình để trả nợ. Ngược lại, thời gian vay quá ít ỏi có thể khiến cá nhân phải dành phần lớn thu nhập ít ỏi, khiêm tốn của mình để trả nợ, nếu có bất kỳ biến cố nào xảy ra thì chắc chắn không có đủ tiền để thanh toán.
Bởi vậy, một nhân viên tư vấn nhiều kinh nghiệm thường sẽ hỏi mức thu nhập của khách hàng cùng những thông tin về gia đình, con cái… để ước lượng mức chi tiêu, từ đó tư vấn cho khách hàng thời gian vay hợp lý.
Độ tuổi của người vay
Càng nhiều tuổi, khách hàng sẽ càng có nhiều hiểu biết về tài chính cũng như những hệ quả của việc trả nợ muộn. Thông thường các ngân hàng, công ty tài chính, tổ chức cho vay sẽ đặt ra rào cản về tuổi tác đối với khách hàng của mình.
Tuy rằng 18 tuổi là độ tuổi cá nhân phải chịu trách nhiệm trước pháp luật, nhưng để vay tiền ngân hàng, thông thường sẽ có quy định bạn phải từ 20 hoặc 22 tuổi trở lên bởi đây là tuổi có khả năng tạo ra thu nhập.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng giới hạn khách hàng khi chỉ cho vay đối với khách hàng dưới 65 tuổi hoặc phải kết thúc khoản vay trước 65 tuổi. Lý do là bởi đây là độ tuổi nghỉ hưu, không trực tiếp tạo ra nguồn thu nhập dồi dào nên khó có khả năng trả nợ đúng hạn.
Giới tính quyết định việc trả nợ đúng hạn
Cũng theo nghiên cứu về khả năng trả nợ của cá nhân được trường Đại học Kinh tế Quốc dân nghiên cứu thì khách hàng giới tính nam vay với mục đích đầu tư, không có tài sản đảm bảo có tỷ lệ trả nợ không đúng hạn cao, trong khi ở cùng điều kiện đó, khách hàng nữ sẽ có xu hướng thanh toán nợ đúng hạn.
Các yếu tố về độ tuổi và hôn nhân cũng được xem xét trong nghiên cứu
Tình trạng hôn nhân của khách hàng
Với cùng khoản vay không có tài sản đảm bảo, những khách hàng vay với mục đích kinh doanh đã kết hôn thì thường có xu hướng trả nợ đúng hạn, trong khi những người độc thân lại có xu hướng trả nợ không đúng hạn.
Có lẽ khi lập gia đình, ý thức về tài chính và trọng trách cao thường khiến cá nhân trưởng thành hơn.
Trình độ học vấn tỷ lệ với việc trả nợ đúng hạn
Một người có học vấn cao luôn ý thức được về tài chính cũng như hậu quả sẽ phải lãnh khi thanh toán nợ trễ hạn. Chính vì vậy những cá nhân này thường có xu hướng giữ uy tín trong việc vay trả.
Ngược lại, những người học vấn thấp (tuy không phải toàn bộ), thường sẽ không có ý thức về việc phải giữ gìn uy tín về tài chính, thậm chí đối với những người này, họ có thể tìm mọi cách khai báo sai thông tin, tìm nhiều cách gian lận để được vay. Như vậy khó có thể hy vọng họ sẽ trả nợ đúng hạn khi hiểu biết về pháp luật chưa cao.
Lịch sử tín dụng của khách hàng
Nếu trong quá khứ, một cá nhân từng nhiều lần trả nợ muộn thì nhiều khả năng họ sẽ tiếp tục có những lần chậm trễ. Nếu cá nhân đó từng “bùng nợ” thì khả năng bùng tiếp theo lại càng lớn. Bởi vậy việc tìm hiểu lịch sử tín dụng của khách hàng là vô cùng quan trọng.
Ngày nay, các ngân hàng, công ty tài chính, tổ chức cho vay đều tham khảo thông tin tín dụng của cá nhân trên hệ thống CIC (Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam) để biết cá nhân đó được đánh giá tín dụng ở mức độ nào, là một khách hàng tốt hay mang nhiều rủi ro… từ đó mới quyết định có duyệt khoản vay hay không.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay
Việc một khoản vay được đảm bảo bởi tài sản thế chấp sẽ có khả năng thanh toán đúng hạn cao hơn so với khoản vay không dùng tài sản đảm bảo bởi người vay sẽ sợ bị mất đi tài sản của mình. Thông thường, tài sản thế chấp sẽ được phía cho vay định giá theo thị trường ở thời điểm vay, thông thường việc định giá sẽ có lợi đối với bên cho vay.
Khoản vay có tài sản thế chấp thường được trả đúng hạn hơn
Ngoài ra, khách hàng sẽ ít khi được vay 100% giá trị tài sản, do vậy ngân hàng và phía công ty tài chính thường “cầm đằng chuôi” nên khách hàng sẽ có “động lực” trả nợ cao hơn đối với các khoản vay thế chấp.
Khoảng cách từ nơi ở đến phòng giao dịch
Nhiều đơn vị cho vay đặt ra điều kiện là chỉ cho vay đối với những khách hàng đang sinh sống, làm việc, cư trú ở địa bàn có ngân hàng hoặc công ty tài chính, tín dụng đó hoạt động. Lý do là bởi ngoài việc dễ xác minh thông tin khách hàng ra, việc ở gần đơn vị cho vay cũng là một trong những yếu tố tác động tới việc trả nợ đúng hạn.
Thông thường, khách hàng càng ở gần phòng giao dịch hay ngân hàng vay thì khả năng trả nợ đúng hạn càng cao hơn những khách hàng ở xa.
Có thể thấy khả năng nợ đúng hạn bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố trong đó có những điểm Vclick kể ở trên. Bởi vậy các đơn vị cho vay đã đưa ra những điều kiện, đồng thời tạo sự thuận lợi để khách hàng có thể thanh toán khoản vay thuận lợi, tránh bị chậm trễ, từ việc có nhiều hình thức thanh toán, áp dụng phí phạt trễ hạn cao, giới hạn độ tuổi, dùng công cụ để khách hàng tự tính khoản vay dựa trên thu nhập, tư vấn.
02437554190